未來(lái)所有房貸，都將以LPR利率作為參考基準(zhǔn)。房貸是漲是跌、是增是減，都要視LPR利率而定。
LPR利率是由多家商業(yè)銀行進(jìn)行綜合報(bào)價(jià)，代表市場(chǎng)利率，每月20日由央行發(fā)布，一直都在變化之中。
LPR利率分為1年期LPR利率和5年期LPR利率，前者主要針對(duì)實(shí)體企業(yè)而言，后者主要面向房地產(chǎn)。
2020年1月公布的LPR為4.8%，2-3月為4.75%，4-5月為4.65%，換了之后可以減少月供。且目前近幾
年的趨勢(shì)和經(jīng)濟(jì)整體趨勢(shì)發(fā)展看，利率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，換成LPR是劃算的。當(dāng)然，一旦選定就不能更
改，也存在將來(lái)較長(zhǎng)時(shí)期利率上升的風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)“中國(guó)人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)”，對(duì)于存量貸款，有二種方式選擇，一是直接選擇固定利
率，個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平；二是選擇LPR浮動(dòng)利率形式，按
照“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）加浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)”計(jì)算，LPR是可變的，浮動(dòng)的點(diǎn)是不變的。根據(jù)人民銀行
〔2019〕30號(hào)公告，個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換前后利率水平保持不變。按LPR選擇利率應(yīng)該表達(dá)為：LPR+浮動(dòng)
點(diǎn)。原來(lái)4.41%，按2019年12月LPR4.8%轉(zhuǎn)換后為L(zhǎng)PR4.8%-0.39%=4.41%，轉(zhuǎn)換后到第一個(gè)重定價(jià)
日前，房貸利率與原來(lái)相同；從第一個(gè)重定價(jià)日起，房貸利率就會(huì)變成“當(dāng)時(shí)最新的LPR-0.39%” （也
就是說(shuō)，當(dāng)時(shí)如果LPR為4.65%，即執(zhí)行利率為：4.65%-0.36%=4.26%）；以后每個(gè)重定價(jià)日都以此
類推
LPR是個(gè)變動(dòng)數(shù)，對(duì)比上述方式，因?yàn)檗D(zhuǎn)換是以2019年12月基準(zhǔn)利率4.8%（五年期以上）為基礎(chǔ)的，很明顯，判斷未來(lái)5年期以上LPR比4.8%高，就可選擇固定利率（不去辦理的默認(rèn)選擇）；反之，如果判斷未來(lái)LPR比4.8%低，就可選擇轉(zhuǎn)換成LPR。LPR每月4月20日公布一次，2020年4月20日公布的LPR為4.65%，顯然比4.8%低。
從近20年的房貸利率一覽表中也不難看出，利率一直是在下行的，利率持續(xù)走低可能是未來(lái)5-10年的大趨勢(shì)。
因此我更傾向建議選擇一年一變的浮動(dòng)利率。