校園貸監(jiān)管趨嚴教育培訓(xùn)貸是否急轉(zhuǎn)直下

無論是教育貸款，還是學(xué)生群體分期支付，近年來一直受教育機構(gòu)與金融機構(gòu)兩端的熱捧，也促成了二者的廣泛合作：自2014年開始，達內(nèi)科技宣布與中國銀行進行學(xué)員專項貸款合作，百度投資部宣布投資滬江網(wǎng)校……以及今年京東金融與新東方等多家教育公司合作推出教育白條，等等。

一、教育機構(gòu)的需求：

用金融手段解決招生麻煩

1.超前消費，多大程度上刺激了培訓(xùn)訂單增加？

分期付款和校園消費貸款泛濫的時代“培養(yǎng)”了學(xué)生超前消費的習(xí)慣，在大額的培訓(xùn)費支付中，學(xué)生往往也會在這一消費心理下“沖動消費”，這無疑是培訓(xùn)機構(gòu)所期待的，也是值得警惕的。

學(xué)生參加培訓(xùn)，培訓(xùn)費用和培訓(xùn)效果是最看重的地方。對于學(xué)生而言，能否通過培訓(xùn)消費獲得理想收益相當于他和教育機構(gòu)之間的一個對賭，培訓(xùn)費用的支出最好可以因培訓(xùn)效果不佳而及時止損。同時，在區(qū)域性教育機構(gòu)中培訓(xùn)，難以保證信譽和質(zhì)量，學(xué)生顧慮學(xué)校是否會“攜款跑路”或突然暫停授課，通過分期付款直到課程結(jié)束并達到滿意效果才支付完畢，是一個“看起來”讓人放心的選擇。

一些職業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)，特別是短期IT培訓(xùn)機構(gòu)，也常以先培訓(xùn)、后安排工作，再以工作后的部分薪水作為培訓(xùn)費的方式作為招生宣傳，有些還簽訂了“保證協(xié)議”，即保證培訓(xùn)后可令學(xué)員達到某一薪資標準，可以“輕松”支付培訓(xùn)費。如此吸引不少學(xué)生參訓(xùn)，但操作過程存在許多貓膩，需要學(xué)員仔細辨別。

在引入金融機構(gòu)后，教育機構(gòu)借助金融手段，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了金融機構(gòu)，也讓學(xué)生報名培訓(xùn)的顧慮減少。新東方在線近日更是和中國平安保險公司合作，推出了定制化教育險種“東方不敗險”，考試分數(shù)未達到指定區(qū)間可以獲得賠付。

隨著移動支付功能越來越完善，培訓(xùn)費可以即時到帳，學(xué)生只需用預(yù)先在手機里安裝的分期支付app掃一掃即可完成支付，還免去了招生中大額現(xiàn)金交易的麻煩。

一直試圖追趕微信和支付寶市場份額的百度，在自己的教育營銷平臺上，通過支付工具百度錢包，聯(lián)合教育機構(gòu)，對潛在的教育客戶進行補貼、優(yōu)惠等權(quán)益發(fā)放，為合作的教育機構(gòu)拉新。

目前尚無數(shù)據(jù)顯示金融機構(gòu)提供的貸款或分期付款讓各教育機構(gòu)的培訓(xùn)訂單數(shù)量產(chǎn)生怎樣的變化。校園金融服務(wù)由熱轉(zhuǎn)冷，又對教育機構(gòu)產(chǎn)生了怎樣的影響？這些有待業(yè)內(nèi)人士調(diào)查和披露。

2.退學(xué)費涉及合作商，棘手問題只靠踢皮球？

當然，在不完全知情下或沖動消費下用分期支付方式購買的培訓(xùn)服務(wù)，或不滿意課程、遇到意外情況需要停止授課時，退還學(xué)費成為學(xué)員的難題。因為，學(xué)員應(yīng)對的是教育機構(gòu)和金融機構(gòu)兩邊的麻煩。

學(xué)費收入是學(xué)員一次性的投入，屬于預(yù)付性質(zhì)，使教育機構(gòu)現(xiàn)金流十分充足，可以用于下一輪的營銷和擴張，這是教育培訓(xùn)行業(yè)的優(yōu)勢所在，也是吸引金融機構(gòu)來分一杯羹的理由所在。一般，學(xué)生通過分期付款方式購買下課程后，金融機構(gòu)會按其與教育機構(gòu)此前的協(xié)議把款項支付給教育機構(gòu)，金融機構(gòu)成為學(xué)費征收的主體。要讓進嘴的肉吐出來，這些精明商人可不肯輕易松口。

據(jù)滬江教育一位姓陳的課程顧問介紹，在每年課程活動期（促銷季）里，在課程費用超過5000元時，都可以使用分期支付，購買課程后須每月按時向金融機構(gòu)支付?！耙怯捎谀承┰驎和Ｕn程，也需要把費用繳完，因為這和我們平臺無關(guān)，而是你們跟提供分期的平臺之間的問題?！彼@樣告訴藍鯨教育。

這位課程顧問推薦的是京東教育白條和中銀消費金融兩種分期支付方式。我們在滬江教育官網(wǎng)的支付頁面上還看到分期樂，該顧問表示該平臺上分期樂支付培訓(xùn)費僅限于在校大學(xué)生使用，需要預(yù)先驗證相關(guān)學(xué)籍材料。

當藍鯨教育向其問及退款問題時，她表示，通過他們平臺進行考試培訓(xùn)，如果學(xué)習(xí)效果不理想可以全額退款，但不是以現(xiàn)金，而是以滬江網(wǎng)校的“學(xué)幣”形式返還，可用于學(xué)習(xí)該平臺上任意在線課程。

據(jù)了解，其他在線教育機構(gòu)也多以消費積分形式“退還”學(xué)費，且積分無法提現(xiàn)，只有少數(shù)機構(gòu)支持現(xiàn)金退還。

針對培訓(xùn)服務(wù)的教育貸款的退還也存在諸多執(zhí)行難的問題。此前《法治周末》報道，多名學(xué)生通過尚德機構(gòu)報名專升本自考培訓(xùn)后想要退費，該機構(gòu)承諾24小時內(nèi)全額退款，但又根據(jù)合同的規(guī)定，通過第三方機構(gòu)辦理的貸款繳納的學(xué)費不得以任何理由申請退款。所以該機構(gòu)內(nèi)部負責(zé)人不斷推脫，這些學(xué)生只能訴諸法律。

二、金融機構(gòu)的需求：

把教育用戶轉(zhuǎn)化為金融用戶

1.巨頭瓜分下，校園金融服務(wù)市場是否已經(jīng)飽和？

如今各培訓(xùn)機構(gòu)的支付頁面上，只需掃一掃即可完成支付，但要預(yù)先安裝支付工具。有些手機端的在線教育平臺更在主要頁面發(fā)布分期支付app的廣告并提供下載通道，推薦用戶直接下載。因此，各金融機構(gòu)的分期支付工具也趁著與教育公司的合作，把下載量和注冊量拉上去。

從2014年以來，在大學(xué)生金融服務(wù)市場中就有趣分期、分期樂、愛學(xué)貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺占據(jù)主要市場，2014年12月，校園分期購物平臺趣分期完成一億美元C輪融資，與此同時分期樂完成上億美元的B輪融資。至今年7月，趣分期的融資已經(jīng)到了Pre-IPO輪，該系列首期即獲得約30億元人民幣，分期樂也在6月完成2.35億美元D輪系列首筆融資。

除此以外分期平臺還有：宜學(xué)貸、蠟筆分期、51幫學(xué)、分期學(xué)、幫幫助學(xué)、觸摸前程等。在幾年深耕后，千億級別的大學(xué)生消費市場已被幾大分期平臺瓜分，但另一方面每年都有一批老用戶因大學(xué)畢業(yè)而流失，校園金融服務(wù)機構(gòu)每年都要花費大量人力、財力拉攏新用戶，每一學(xué)年過去市場都會重新洗牌。

也有獨辟蹊徑者，“小牛計劃”選擇為18歲以下學(xué)生的早教、興趣班、語言培訓(xùn)提供學(xué)費分期服務(wù)，并聲稱免利息、免手續(xù)費，同時以平臺方式為合作的教育培訓(xùn)機構(gòu)導(dǎo)流，為其增加轉(zhuǎn)化率與訂單量。該平臺也受到了新東方董事長俞敏洪的關(guān)注，2015年下半年獲得洪泰基金的天使輪融資。

除了國內(nèi)的校園金融市場，海外留學(xué)生的校園金融服務(wù)領(lǐng)域也有可開拓的空間。比如為留學(xué)生在海外提供房屋租賃、買賣以及機票服務(wù)的“異鄉(xiāng)好居”創(chuàng)始人印建坤此前表示，將于今年第四季度推出面向留學(xué)生的金融業(yè)務(wù)。而早已進入這一領(lǐng)域的易思匯，一年多以來為留學(xué)生家庭提供跨境學(xué)費支付和機票優(yōu)惠服務(wù)。這兩家公司都不約而同地找到了留學(xué)培訓(xùn)領(lǐng)域的巨頭新東方進行合作。

主要業(yè)務(wù)集中在金融和實業(yè)領(lǐng)域的中信集團，其子公司中信出版今年以中外合資形式推出了中信楷嵐在線學(xué)習(xí)平臺，該平臺目前主要提供金融方面的職業(yè)培訓(xùn)和國際教育服務(wù)。但目前該平臺上的培訓(xùn)課程僅支持支付寶和微信的在線支付，并未開通中信銀行等金融平臺的支付入口。

藍鯨教育近日致電中信銀行，其個人貸款業(yè)務(wù)的客服人員說：“目前中信銀行提供的教育貸款是用于資助大專以上或者出國留學(xué)的學(xué)生完成學(xué)業(yè)，在校生可以憑相關(guān)證明到該行營業(yè)網(wǎng)點辦理，但暫時沒有針對短期培訓(xùn)的專項貸款。”對于中信銀行是否向中信旗下其他公司的培訓(xùn)業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)，該客服人員表示不知悉。

中信、京東、百度等上市公司巨頭，以原有的資金實力，加上業(yè)務(wù)涉及多領(lǐng)域的影響力，不斷在教育培訓(xùn)領(lǐng)域加碼，但要真正把自己的金融服務(wù)業(yè)務(wù)和教育培訓(xùn)業(yè)務(wù)打通，使兩塊業(yè)務(wù)互相促進，仍需突破相當多的瓶頸。至于教育培訓(xùn)機構(gòu)想跨界做金融，更是難上加難。

金融機構(gòu)野心勃勃地向教育進軍，教育機構(gòu)也需要金融支持。如何良性跨行業(yè)合作，是永遠說不完的話題。