需要錢周轉(zhuǎn)了，隨時貸款。

到期還不上，信用卡騰挪。

是不是很爽？

怎么做到的？

買保險啊。

買完保險，需要錢的時候，通過保單貸款，把一部分錢貸出來。

保單貸款到期，通過信用卡還款。

信用卡還款日前，再保單貸款，拿來還信用卡。

……

如此往復(fù)，好像，還挺順的。

但你沒覺得哪里不對勁嗎？

盤算得真好啊。這錢來去自由，存在里頭有利息，還能想什么時候用什么時候用，想怎么用怎么用。而且，還能做到基本無息，想用多久用多久。因為信用卡還通常有著50天左右的免息期，只要掐準了，每次都在免息期內(nèi)償還保單貸款，不但節(jié)省利息，還能積累信用。用信用卡償還保單貸款，一度被很多人視為資金周轉(zhuǎn)的“小妙招”。對保險公司來說，知道客戶在用這些“小妙招”也沒關(guān)系。反正貸款的錢也是客戶交的?？蛻舻狡谶€不上錢，就還不上吧，大不了把保單終止掉。對保險公司來說，沒有任何損失。

但是對銀行來說，就不一樣了。銀行成了無息貸款提供者。一旦信用卡到期無法償還，銀行并沒有握住客戶的什么資產(chǎn)可以拿來抵債。因此，保險公司如果接受用信用卡償還保單貸款，等于是把資金壞賬的“寒意”傳導(dǎo)給了銀行。銀行當(dāng)上“背鍋俠”。這算是一個不大不小的金融風(fēng)險漏洞。監(jiān)管肯定不會看著漏洞不去堵。

因此，早在2016年9月，原保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》。

里面的第四條就明確規(guī)定：“保險公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價值或賬戶價值的80%。保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費，以及對保單貸款進行還款?！钡屑冶ｋU公司，可以說是明知故犯。居然在2018年1月-2019年3月期間允許客戶使用信用卡償還保單貸款。這不被查出來，不但要與銀行協(xié)作開展相關(guān)的催收減損工作，公司還被罰了20萬，相關(guān)人員給予警告并罰款3萬元，合計罰款23萬元。雖然不是頂格處罰，但從行業(yè)來看，20萬的處罰力度不算小了。監(jiān)管這是敲山震虎，讓各家保險公司都警醒點。

除了不能用信用卡償還保單貸款，其實，監(jiān)管部門對信用卡買保險的要求也很嚴格。

上述條文中也規(guī)定了，“保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費”。什么是具有現(xiàn)金價值的人身保險呢？簡單來說，大家買的長期重疾險、壽險、萬能險、分紅險、投連險，都屬于這個范疇。但是像意外險、車險、一年期重疾險、百萬醫(yī)療險，這類保一天扣一天保費，沒有現(xiàn)金價值的產(chǎn)品，仍然可以刷信用卡購買。

監(jiān)管為啥這樣做，主要是為了防止套現(xiàn)。套路大概是這樣的：客戶拿著信用卡刷卡交保費。猶豫期內(nèi)提出退保。按照規(guī)定，保險公司必須給一分不少的退回去（可能有些產(chǎn)品要扣幾塊錢合同工本費）?？蛻粢蟀彦X退到借記卡里。這樣就完成了變相的信用卡套現(xiàn)。細心的貓友應(yīng)該都留意到了，需要多年期繳費的產(chǎn)品在投保的時候，都只能用儲蓄卡，即便是通過微信、支付寶通道，也只能走你綁定的儲蓄卡。而且現(xiàn)在的退保也很嚴格，基本上都是哪張卡繳的費，就退到哪張卡里，也是防止套現(xiàn)、洗錢的設(shè)置。所以，以后遇到不能刷卡買保險的時候，大家也不用抱怨，知道是怎么一回事了吧。