近日，平安銀行上半年業(yè)績(jī)“放榜”，大零售板塊繼續(xù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，上半年零售營(yíng)業(yè)收入492.13億元，同比增長(zhǎng)10.9%；零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)117.22億元，同比增長(zhǎng)46.3%，不少券商分析師將其視為進(jìn)入了盈利釋放期。
在零售轉(zhuǎn)型的第五年，平安銀行已步入了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型新階段。整體來看，平安銀行在持續(xù)深化數(shù)據(jù)化經(jīng)營(yíng)、線上化運(yùn)營(yíng)、綜合化服務(wù)、生態(tài)化發(fā)展的“四化”新策略之下，今年上半年深耕八大重點(diǎn)客群經(jīng)營(yíng)，并提出“五位一體”新模式成為增長(zhǎng)引擎，以開放銀行鏈接“流量池”、打造隨需而變客群“經(jīng)營(yíng)鏈”，形成無縫銜接的“服務(wù)網(wǎng)”，構(gòu)筑強(qiáng)大高效的驅(qū)動(dòng)器。
新戰(zhàn)略勢(shì)必影響零售業(yè)務(wù)各條線，而在整個(gè)零售業(yè)務(wù)版圖中，個(gè)人貸款條線一直是整體業(yè)績(jī)的重要支撐，對(duì)平安銀行來說，也有更多發(fā)力空間。從半年報(bào)業(yè)績(jī)看，平安銀行零售貸款規(guī)模、客戶數(shù)等主要指標(biāo)均快速增長(zhǎng)，且在今年一季度將普惠金融業(yè)務(wù)劃歸零售板塊后，普惠金融的部分增速顯著。
21世紀(jì)：平安銀行近期披露了半年報(bào)，零售貸款業(yè)務(wù)層面上半年的增速較快，請(qǐng)您介紹一下平安銀行零售貸款業(yè)務(wù)上半年有哪些突破和亮點(diǎn)？
王蓉暉：平安銀行延續(xù)去年智能銀行的建設(shè)，從第一季度開始，整個(gè)零售戰(zhàn)略就升級(jí)為“五位一體”，個(gè)人貸款也是用“五位一體”的模式來聚焦客群的經(jīng)營(yíng)。具體來看，主要包含四類客群：年輕客群、有房客群、白領(lǐng)客群以及小微客群。我們聚焦四大客群的需求，通過“五位一體”中AI+T+Offline線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式，并通過產(chǎn)品的進(jìn)一步升級(jí)，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
今年平安銀行個(gè)人貸款提出來的口號(hào)是“讓一切變?nèi)菀住保鋬?nèi)涵就是讓貸款不再是一件困難的事情，通過打破信息的不對(duì)稱，為客戶提供“五心”的服務(wù)，從而讓客戶更加便利地獲得貸款。
21世紀(jì)：平安銀行今年把普惠劃歸到了零售里面，并把普惠視作零售業(yè)務(wù)一個(gè)非常重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。從戰(zhàn)略層面上來說，這一部署整體的考量是什么？
王蓉暉：平安銀行一直以來都非常專注于服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)，把普惠業(yè)務(wù)劃歸零售，可以理解為是整個(gè)普惠金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步升級(jí)。目前整體管理歸口是在零售，但在具體業(yè)務(wù)中是雙輪驅(qū)動(dòng)的：零售發(fā)揮營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、渠道和對(duì)個(gè)人客戶一站式服務(wù)等優(yōu)勢(shì)來為小微客群提供專注的服務(wù)；對(duì)公則發(fā)揮其在供應(yīng)鏈、行業(yè)研究、服務(wù)核心企業(yè)等優(yōu)勢(shì)來服務(wù)。
從結(jié)果來看，戰(zhàn)略調(diào)整后，上半年平安銀行普惠業(yè)務(wù)整體增速超過20%，遠(yuǎn)超整體貸款增速，個(gè)人業(yè)務(wù)和法人業(yè)務(wù)增速在股份制銀行中均排第一。
21世紀(jì)：今年7月全國(guó)工商聯(lián)聯(lián)合6家銀行一起發(fā)動(dòng)了助微計(jì)劃，平安銀行也是發(fā)起行之一。在助微方面，平安銀行有哪些具體舉措？
王蓉暉：平安銀行將在全國(guó)工商聯(lián)提出的方向下，面向全國(guó)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶制定智能化的專屬融資方案及專項(xiàng)支持政策，全年提供充足的信貸額度，預(yù)計(jì)2021年全年可實(shí)現(xiàn)為小微客戶提供超2500億元的資金支持。
具體有三大行動(dòng)計(jì)劃：
首先，推出“扶助小微、穩(wěn)定就業(yè)”暖心行動(dòng)計(jì)劃，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶快速融資，帶動(dòng)就業(yè)。通過內(nèi)部定價(jià)FTP調(diào)整，以及向客戶發(fā)放免息券等形式，使得客戶享受到更優(yōu)質(zhì)低價(jià)的貸款。
第二，推出“服務(wù)三農(nóng)、振興鄉(xiāng)村”愛心行動(dòng)計(jì)劃，面向農(nóng)業(yè)帶頭人、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者提供信貸計(jì)劃及支持政策，搭建交易平臺(tái)。通過金融科技和線上化服務(wù)能力，提高對(duì)廣大縣域的金融服務(wù)支持力度。今年開發(fā)了很多適合在縣及縣以下發(fā)放的貸款產(chǎn)品，下階段還會(huì)專門開發(fā)助農(nóng)貸款。
第三，推出“支持科創(chuàng)，助力成長(zhǎng)”安心行動(dòng)計(jì)劃，通過打造天地一體化的物聯(lián)網(wǎng)解決方案，幫助企業(yè)與其資產(chǎn)連接，為企業(yè)提供有效和可視化的資產(chǎn)監(jiān)控與控制服務(wù)，同時(shí)提供數(shù)字化經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，最終承載萬億級(jí)供應(yīng)鏈及數(shù)字金融資產(chǎn)。
21世紀(jì)：今年中央四部委提出了要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行讓利的倡導(dǎo)，平安銀行在為小微企業(yè)減費(fèi)讓利有哪些具體的舉措？
王蓉暉：按照中央四部委的倡導(dǎo)，首先對(duì)小微企業(yè)相關(guān)的手續(xù)費(fèi)應(yīng)免盡免，并取消了提前還款的違約金，此外，還有對(duì)客戶提供免息券、進(jìn)一步降低利率等舉措。
今年截至目前，平安銀行小微貸款平均發(fā)放利率在去年的基礎(chǔ)上又下降了52個(gè)bp，并且對(duì)小微客戶發(fā)放了近8000萬的免息券。
平安銀行希望做到普惠貸款既普又惠，通過差異化的定價(jià)來服務(wù)更多的客群。此外，信用貸款一直是平安銀行的優(yōu)勢(shì)，我行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的智能定價(jià)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶定價(jià)更低，信用類貸款年利率最低至4.68%，抵押類貸款最低年利率達(dá)3.85%。未來，我們對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的定價(jià)會(huì)持續(xù)下行，尤其對(duì)于信用貸款的續(xù)貸客戶，定價(jià)會(huì)更加優(yōu)惠，平均續(xù)貸利率4.58%。對(duì)于在其他金融機(jī)構(gòu)很難貸到款的，還在到處找融資渠道的客戶，平安銀行可以通過差異化的、相對(duì)較低利率的貸款來服務(wù)，讓有溫度的金融能夠服務(wù)更多客戶。
從目前小微客戶結(jié)構(gòu)來看，目前存量客戶超75萬，今年新增客戶中首貸戶就有10萬，占新用戶比例相當(dāng)高，說明普惠金融的觸達(dá)面在切實(shí)地?cái)U(kuò)展。
21世紀(jì)：2020年以來，疫情成為了影響包括銀行業(yè)在內(nèi)各行各業(yè)的主題詞，進(jìn)入后疫情時(shí)代，平安銀行如何應(yīng)對(duì)現(xiàn)在市場(chǎng)和用戶在思維和習(xí)慣上的變化？
王蓉暉：去年的疫情對(duì)客戶的線上化行為習(xí)慣產(chǎn)生了非常好的促進(jìn)作用，我們也明顯發(fā)現(xiàn)，無論是銀行隊(duì)伍，還是客戶，應(yīng)對(duì)疫情已經(jīng)非常自如。
對(duì)銀行端來說，已經(jīng)形成了線上化的服務(wù)的模式，各類線上化工具的應(yīng)用和應(yīng)對(duì)疫情地區(qū)差異化的服務(wù)舉措，已經(jīng)融入日常經(jīng)營(yíng)。對(duì)客戶來說，也已經(jīng)習(xí)慣了線上化獲取金融服務(wù)，不到銀行網(wǎng)點(diǎn)也能夠輕松獲得貸款?？梢哉f在后疫情時(shí)代，金融服務(wù)已經(jīng)可以做到無縫銜接，融入多種客戶所在場(chǎng)景，隨時(shí)隨地滿足客戶的需求。
21世紀(jì)：平安銀行自去年就提出了零售貸款“讓一切變?nèi)菀住钡睦砟?，這對(duì)零售具體業(yè)務(wù)有怎樣的影響？用戶和市場(chǎng)具體的反饋怎么樣？
王蓉暉：市場(chǎng)反饋在業(yè)績(jī)上已有體現(xiàn)，平安銀行的零售貸款規(guī)模從去年股份行中排名第五，到現(xiàn)在成為第三，且增速第一。通過一系列技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、流程的優(yōu)化，放貸實(shí)現(xiàn)全面提速，信用貸款可以做到秒批，抵押類貸款可以做到兩小時(shí)內(nèi)放款。在市場(chǎng)上，已經(jīng)逐漸形成了平安銀行貸款的放款速度快、流程便捷的口碑。
21世紀(jì)：半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，平安銀行零售貸款拳頭產(chǎn)品“新一貸”上半年新發(fā)放707.42億元，同比大增53.1%，成為拉動(dòng)零售貸款增長(zhǎng)的重要因素。“新一貸”作為歷史超過十年的老產(chǎn)品，今年再次業(yè)績(jī)爆發(fā)增長(zhǎng)的原因是什么？
王蓉暉：“新一貸”快速增長(zhǎng)，一方面得益于整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)與發(fā)展的宏觀環(huán)境，今年零售貸款需求相對(duì)于去年疫情爆發(fā)期間來說，增長(zhǎng)較快、產(chǎn)品譜系更完善，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)主客群的能力持續(xù)提升。
另一方面，在平安銀行零售貸款推動(dòng)數(shù)字化、線上化流程改造后，整個(gè)貸款的申請(qǐng)更加便捷，客戶無需到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)，通過線上化和互聯(lián)網(wǎng)渠道就能獲得貸款，這一技術(shù)變革也為今年帶來了新的業(yè)務(wù)增量。
21世紀(jì)：疫情以來，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承壓，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)亦加速暴露，平安銀行今年貸款投放力度增大，如何平衡快速新增業(yè)務(wù)以及風(fēng)控之間的關(guān)系？
王蓉暉：平安銀行的新零售“五位一體”戰(zhàn)略，不僅運(yùn)用在服務(wù)和營(yíng)銷層面，也運(yùn)用在風(fēng)控中后臺(tái)體系中，反欺詐技術(shù)、智能風(fēng)控平臺(tái)等金融科技的應(yīng)用也幫助平安銀行在風(fēng)控層面行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
我行信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)超過10年，產(chǎn)品多次迭代，經(jīng)歷了數(shù)個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的起伏，積累了大量的大數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)策略和風(fēng)控模型承受住了市場(chǎng)考驗(yàn)。到目前為止，平安銀行撥備覆蓋率不斷提升，不良貸款率和不良貸款生成率都控制在了歷史較好水平。
21世紀(jì)：平安銀行零售轉(zhuǎn)型進(jìn)入新的階段，行內(nèi)和市場(chǎng)都對(duì)未來的零售增長(zhǎng)有更高期待，您是否會(huì)感受到壓力？
王蓉暉：壓力就是動(dòng)力，回顧來看，在平安銀行的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下對(duì)每一個(gè)人都是很好的成長(zhǎng)經(jīng)歷。
當(dāng)每天的工作狀態(tài)都是與市場(chǎng)上最優(yōu)秀的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與過去的自己競(jìng)爭(zhēng)，你會(huì)感覺到自己不斷在革新蛻變，在這個(gè)過程當(dāng)中，自己也越來越有活力，越來越有沖勁。
21世紀(jì)：展望未來，您對(duì)平安銀行零售貸款業(yè)務(wù)的下一步突破目標(biāo)是什么？
王蓉暉：普惠業(yè)務(wù)劃歸零售后，截至2021年6月末，我們業(yè)務(wù)的余額規(guī)模已經(jīng)接近9000億，下一個(gè)小目標(biāo)是要突破1萬億。更長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，我們希望能夠讓大眾客戶都享受到優(yōu)質(zhì)VIP客戶的服務(wù)，這需要顛覆銀行的一些傳統(tǒng)模式。通過科技手段，通過隨身銀行的陪伴式的服務(wù)，讓客戶24小時(shí)都能得到專業(yè)客戶經(jīng)理的服務(wù)。
此外，平安也在打造一些IP，比如在b站上打造了“平安小財(cái)娘”來服務(wù)年輕客群，通過一些梗、二次元視頻、福利權(quán)益，和Z世代玩在一起。從反饋來看，年輕人非常歡迎這樣的嘗試，也讓我感到很年輕、很新鮮。
同時(shí)對(duì)小微客戶，我行也在打造“生意通”的一系列客戶權(quán)益，在滿足小微客戶貸款服務(wù)以外，其他的金融服務(wù)、生活出行、企業(yè)管理、員工福利等等方面也要滿足客戶的需求。
未來，平安銀行將繼續(xù)以客戶為中心，不斷升級(jí)迭代金融服務(wù)，與客戶一起成長(zhǎng)。
21世紀(jì)：各家銀行對(duì)于年輕一代或者Z世代都有所發(fā)力，針對(duì)年輕客群平安銀行有怎樣的布局？
王蓉暉：我們發(fā)現(xiàn)，年輕客群正處于職場(chǎng)起步階段，收入還有限，但他們也有資金需求，并且互聯(lián)網(wǎng)程度非常高，他們是最適應(yīng)科技發(fā)展和線上化服務(wù)的一代人。
近期，平安銀行正在打造Z世代客群服務(wù)體系，如在網(wǎng)點(diǎn)端，打造針對(duì)年輕客群的線下俱樂部；在產(chǎn)品端，整合信用卡、借記卡、零售貸款以及其他附加服務(wù)，進(jìn)一步打造了平安銀行數(shù)字賬戶，并打造聯(lián)名卡，為年輕客群提供一站式綜合金融服務(wù)。
金融機(jī)構(gòu)要鼓勵(lì)年輕客群理性消費(fèi)，但在他們有租房等日常必要開支時(shí)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也需要給予一定的引導(dǎo)和幫助。通過五位一體中AI+T+Offline的模式，平安銀行希望能夠用暖心、專業(yè)的金融服務(wù)來陪伴年輕客群成長(zhǎng)。