封殺“首付貸”樓市“去杠桿”帷幕拉開

臣財貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月29日訊，日前，住建部等七部委發(fā)布了發(fā)布了房地產(chǎn)中介管理意見，意見明確表示“首付貸”為違法違規(guī)金融產(chǎn)品，房地產(chǎn)中介機構(gòu)不得提供或與其他機構(gòu)合作提供此類產(chǎn)品或服務(wù)。這意味著正式封殺“首付貸”，樓市“去杠桿”帷幕拉開。

從目前看，封殺首付貸具有一定作用：可避免將一些收入不高、償還能力低的民眾拉入有如大海漂流的“房地產(chǎn)之舟”，更可打消一些人依靠首付貸進行樓市投機炒作的企圖，有利于遏制樓市無限制加杠桿，既可助推樓市健康發(fā)展，也可消除銀行、房地產(chǎn)中介機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺因樓市逆轉(zhuǎn)引發(fā)資金違約的風險，能有效防范系統(tǒng)性金融危機爆發(fā)。同時，封殺首付貸能強化金融監(jiān)管，讓一切與樓市有關(guān)的融資活動被納入有效監(jiān)管范圍，使中央政府能及時、真實、準確地掌握樓市資金運動狀態(tài)及傾向，隨時采取宏觀調(diào)控措施，使樓市始終在健康軌道上運行。此外，還可打消銀行、房地產(chǎn)中介機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺企圖通過首付貸繼續(xù)向樓市“注水”行為，防范樓市泡沫。

但如果把去年底和今年初多個城市房價非理性上漲的原因全部歸咎于首付貸，未免有點牽強和過于偏頗。尤其如果把控制一二線城市及少數(shù)三四線城市房價非理性上漲的希望，全部寄托在首付貸身上，那更不靠譜了。

雖然首付貸被認為是去年末、今年初推動一二線城市房價非理性上漲的“罪魁禍首”，一些城市因首付貸推波助瀾，房價已到失控狀態(tài)，但這也僅限于一二線城市，其他城市首付貸的能力并沒有掀起多大風浪，這說明有購房剛需與投機需求，才是誘發(fā)首付貸誕生的土壤，首付貸這款金融產(chǎn)品也是在受各種利益沖動與失控之下誕生的一只“怪獸”。它雖然可惡，但可惡的不是它本身，而是銀行、房產(chǎn)中介機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不計后果、不顧國家宏觀調(diào)控政策、見利忘義的逐利行為帶來的禍患。因此，如果僅封殺首付貸，而不對銀行、房地產(chǎn)中介機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)營行為進行嚴厲整治，效果不會很明顯；在逐利動機驅(qū)使下，又可能推出其他名目繁多的逃避金融監(jiān)管或擾亂監(jiān)管的新型房貸融資產(chǎn)品。

而且，首付貸之所以能在短期內(nèi)呈蔓延之勢，一方面在于它之前處于灰色地帶，各監(jiān)管部門缺乏相應(yīng)監(jiān)管措施，致使其獲得迅猛發(fā)展；另一方面，首付貸如果沒有當?shù)卣S或相關(guān)部門放縱，斷然不可能如此興風作浪。這說明封殺首付貸，同時還要對各級政府在樓市發(fā)展上的理念進行引導，讓其形成理性的樓市發(fā)展觀念，無論是首付貸還是其他什么貸，都不會有生存空間。

另外還要看到，首付貸僅靠房地產(chǎn)中介機構(gòu)自身能力，無法形成足以影響國家樓市調(diào)控全局的“大氣候”，是金融機構(gòu)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利益捆綁在一起，才促成首付貸產(chǎn)生如此大的社會威力。這表明僅封殺首付貸，雖然可遏制房地產(chǎn)中介機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在樓市信貸上的盲目逐利，但并不能有效改變銀行及其他金融機構(gòu)在樓市上的信貸投入行為。尤其在各級政府對土地財政的依賴以及“資產(chǎn)荒”的大背景下，銀行及其他金融機構(gòu)的資金又會通過更隱秘的途徑或更冠冕堂皇的金融產(chǎn)品注入樓市，形成更加瘋狂的樓市加杠桿行為。因此，封殺首付貸，銀行及其他金融機構(gòu)的資臣財放須引導和監(jiān)管好，尤其要解決銀行信貸資產(chǎn)“配置荒”問題。

顯然，僅封殺首付貸，樓市去杠桿恐怕難以奏效，必須與封殺首付貸一起出臺更完善、更系統(tǒng)性的配套“封殺”措施，才會真正遏制因封殺首付貸而衍生的各種次生的樓市金融“災(zāi)害”。

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