發(fā)生在小吳身上的事情并不是個(gè)例。近期，一組登上微博熱搜的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)有1.75億“90后”，其中只有13.4%沒(méi)有借錢(qián)，而86.6%的“90后”都接觸過(guò)信貸產(chǎn)品。“手機(jī)號(hào)就能借款、萬(wàn)元日息低至一瓶水、還不上可分期……”極具誘惑的夸大宣傳正誘導(dǎo)年輕人打開(kāi)過(guò)度借貸的“潘多拉魔盒”，令人警醒。
近段時(shí)間，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同央行等部門(mén)起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》;人民銀行召開(kāi)會(huì)議，要求嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債。雖然監(jiān)管部門(mén)一再發(fā)布相關(guān)提示和要求，但部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依然使出各種花招，誘導(dǎo)消費(fèi)者分期付款或辦理小額貸款。
千方百計(jì)“貸”給你
每到“雙11”“618”等大促季，這些平臺(tái)就會(huì)自動(dòng)給用戶(hù)臨時(shí)提額。尤為值得注意的是平臺(tái)的算法跟蹤。不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，監(jiān)測(cè)分析用戶(hù)在網(wǎng)上留下的搜索、消費(fèi)、瀏覽記錄等，有針對(duì)性地對(duì)用戶(hù)進(jìn)行商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)。
那么，有多少人在用這些平臺(tái)借錢(qián)？據(jù)58金融發(fā)布的《2020上半年消費(fèi)金融接納度報(bào)告顯示》，電商類(lèi)產(chǎn)品在分期人群中的滲透率高達(dá)79%，這些產(chǎn)品，尤為受到“90后”“95后”以及“00后”用戶(hù)的喜愛(ài)。花著“明天的錢(qián)”過(guò)日子已經(jīng)成為部分年輕人的生活常態(tài)。
網(wǎng)貸“套路”多給生活埋下隱患
沒(méi)錢(qián)租房子，可以用租金貸；沒(méi)錢(qián)買(mǎi)手機(jī)，可以打白條；沒(méi)錢(qián)做醫(yī)美，可以分期付。曾經(jīng)遙不可及的商品、服務(wù)變得唾手可得，一些年輕人貸款成癮、超前消費(fèi)，也給自己的生活埋下隱患。
據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院統(tǒng)計(jì)，涉網(wǎng)貸糾紛案件的被 告近六成為35歲以下青年。北京市第二中級(jí)人民法院在通報(bào)中披露，網(wǎng)貸案件被執(zhí)行人年齡主要集中在20至30歲，不少是剛?cè)肼毜拇髮W(xué)畢業(yè)生。
網(wǎng)絡(luò)信貸良莠不齊，存在很大的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。一些網(wǎng)貸平臺(tái)，雁過(guò)拔毛、巧立名目，讓借款人防不勝防。特別是，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，如今各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)套路越來(lái)越隱蔽，除了會(huì)員費(fèi)、違約保險(xiǎn)、旅游券，有的還以管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種名義扣除借款人的費(fèi)用。無(wú)需抵押擔(dān)保、“萬(wàn)元日息2元起”，成為不少借錢(qián)廣告的主打賣(mài)點(diǎn)，但實(shí)際年化利率一般在10%以上。
據(jù)統(tǒng)計(jì)， 360借條，度小滿(mǎn)、微眾銀行這些互聯(lián)網(wǎng)金融的年利率在18%-24%之間，覆蓋了大概2.4億借款人，360金融、樂(lè)信、趣店等網(wǎng)貸平臺(tái)的年利率則在24%-36%之間，覆蓋了大約4.3億借款人。這其中，缺乏金融防范意識(shí)和金融理財(cái)意識(shí)的年輕人占大多數(shù)。
金融創(chuàng)新需陽(yáng)光監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融服務(wù)，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，“金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行”，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融不是國(guó)家金融監(jiān)管的法外之地。
業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，整頓借貸消費(fèi)亂象，有待監(jiān)管持續(xù)發(fā)力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展；同時(shí)，對(duì)于青年群體的客觀消費(fèi)需求，要進(jìn)行正確引導(dǎo)。
零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在與平臺(tái)合作的過(guò)程中要嚴(yán)格審核，尤其對(duì)變相分期付等業(yè)務(wù)，從前期準(zhǔn)入到中期推廣銷(xiāo)售需做出規(guī)范和提醒，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)行日常抽查，對(duì)未嚴(yán)格把關(guān)的金融機(jī)構(gòu)加大處罰力度。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授楊東認(rèn)為，各平臺(tái)信息不對(duì)稱(chēng)，極易產(chǎn)生多頭共債、壞賬風(fēng)險(xiǎn)。建議平臺(tái)發(fā)揮主體責(zé)任，加強(qiáng)審核，并將網(wǎng)貸平臺(tái)全面納入征信系統(tǒng)。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議，消費(fèi)者要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，量入為出，不要過(guò)度借貸；如確需貸款，一定要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，不要輕易在不了解的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)貸款。
總之，政府要負(fù)起監(jiān)管職責(zé)，整頓網(wǎng)貸行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要堅(jiān)守法律底線，不能借創(chuàng)新之名行高利貸之實(shí)。對(duì)于年輕人來(lái)講，要遠(yuǎn)離網(wǎng)貸，遠(yuǎn)離虛偽的人生，樹(shù)立正確的三觀，任何時(shí)候，精神富有都比物質(zhì)富有更有價(jià)值。