央行允許銀行倒閉：你的貸款可以不還嗎

臣財(cái)貸款網(wǎng)6月14日訊，6月12日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)張濤在2016陸家嘴論壇發(fā)表演講時(shí)指出，維護(hù)整體金融穩(wěn)定而不是保護(hù)業(yè)內(nèi)每一個(gè)機(jī)構(gòu)都不失敗、都不出任何風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)失敗的金融機(jī)構(gòu)，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機(jī)構(gòu)有序破產(chǎn)。該重組的重組，該倒閉的倒閉，增強(qiáng)市場(chǎng)的紀(jì)律約束。一個(gè)沒(méi)有優(yōu)勝劣汰機(jī)制的行業(yè)是不可能健康持續(xù)發(fā)展的。

以下為演講全文：

當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)面臨著各種復(fù)雜的挑戰(zhàn)，國(guó)際金融市場(chǎng)波動(dòng)明顯。此次陸家嘴論壇把主題確定為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”，我認(rèn)為十分恰當(dāng)，緊貼當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)。結(jié)合這次大會(huì)的主題，我想就如何增加和完善金融供給，充分發(fā)揮金融在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革當(dāng)中的作用，與大家做一個(gè)簡(jiǎn)單交流。

去年以來(lái)，黨中央著眼于全球經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整大勢(shì)，面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力，特別是針對(duì)部分行業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩，與符合市場(chǎng)需求的有效供給不足同時(shí)并存的現(xiàn)實(shí)狀況，科學(xué)地分析了制約我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要矛盾，提出了推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重大決策部署。強(qiáng)調(diào)把改善供給結(jié)構(gòu)作為主攻方向，實(shí)現(xiàn)由低水平供需平衡向高水平供需平衡的躍升。根據(jù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提出的去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板的五大重點(diǎn)任務(wù)，國(guó)務(wù)院已經(jīng)出臺(tái)了一系列的政策措施，一些地區(qū)也發(fā)布了本省、本市、本地區(qū)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方案。其中也包括上海近期推出的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的27項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。作為中央銀行，人民銀行按照黨中央、國(guó)務(wù)院的部署，會(huì)同相關(guān)部門(mén)也加大了對(duì)“三去一降一補(bǔ)”的金融支持力度，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革創(chuàng)造適宜的貨幣金融環(huán)境。

我舉幾個(gè)例子，比如說(shuō)我們?cè)谌珖?guó)范圍內(nèi)實(shí)施了全口徑、跨境融資宏觀審慎管理，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的融資渠道，方便他們利用國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)的低成本資金。又比如，通過(guò)執(zhí)行《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》、《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列措施，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，加大對(duì)“三農(nóng)”養(yǎng)老、服務(wù)業(yè)的支持，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板。目前來(lái)看，這些措施正在取得初步成效。

未來(lái)我們還有很多的工作要做。完成五大重點(diǎn)任務(wù)都需要在制度、體制、改革和系統(tǒng)設(shè)計(jì)上下大功夫。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必須疏通血管，使供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革系統(tǒng)性地落到實(shí)處。在這方面，我認(rèn)為金融體制改革在整個(gè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革當(dāng)中需要發(fā)揮非常重要的作用。我的看法是，金融體制改革需要通過(guò)豐富金融機(jī)構(gòu)體系、健全金融市場(chǎng)體系、完善金融治理體系，發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用。從而進(jìn)一步增加和完善金融供給，提高金融服務(wù)質(zhì)量和供給的效率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

整體上來(lái)看，我國(guó)金融業(yè)目前已經(jīng)形成了多樣化的金融機(jī)構(gòu)體系、比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品體系、信息化的交易體系和不斷開(kāi)放的金融市場(chǎng)。但是總體而言金融服務(wù)的總體水平還有上升的空間，也還存在著一些短板的領(lǐng)域。大家知道互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)外，包括英美等國(guó)早有發(fā)展，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、第三方支付都出現(xiàn)過(guò)。但是規(guī)模與他們龐大的傳統(tǒng)金融行業(yè)相比還比較有限。美國(guó)有互聯(lián)網(wǎng)、也有金融市場(chǎng)，而且互聯(lián)網(wǎng)和金融市場(chǎng)都比較發(fā)達(dá)，但沒(méi)有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。這是為什么？有種意見(jiàn)認(rèn)為，美國(guó)直接融資市場(chǎng)發(fā)達(dá)是導(dǎo)致其互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有辦法爆發(fā)式增長(zhǎng)的基本原因。

德國(guó)呢？德國(guó)的金融市場(chǎng)與我國(guó)的金融市場(chǎng)有一定的相似之處。比如說(shuō)那里也是以間接融資為主，資本市場(chǎng)相對(duì)也不是那么發(fā)達(dá)，企業(yè)大多數(shù)仍然依靠銀行獲取資金，這些與我們的狀況比較相似。然而德國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)沒(méi)有得到很好的發(fā)展，我認(rèn)為原因有多方面，其中有一點(diǎn)就是德國(guó)銀行體系提供的服務(wù)已經(jīng)能夠比較好的滿足德國(guó)企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資需求。有研究表明，德國(guó)中小企業(yè)的融資問(wèn)題在世界范圍內(nèi)屬于解決的比較好的。從機(jī)構(gòu)上來(lái)看，除了德意志銀行等少數(shù)大型銀行以外，德國(guó)從儲(chǔ)蓄銀行到州立銀行，都把中小企業(yè)的業(yè)務(wù)當(dāng)做重點(diǎn)。受到監(jiān)管的正規(guī)金融供給比較充足，縮小了替代性金融的發(fā)展空間。

在我國(guó)，近年來(lái)一些沒(méi)有受到監(jiān)管的非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，其中有一個(gè)原因可能是傳統(tǒng)的受到監(jiān)管的金融服務(wù)供給還不夠充分。企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題在各地區(qū)、各行業(yè)都有不同程度的存在。為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，以及有針對(duì)性地面對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)、貧困地區(qū)等金融產(chǎn)品和服務(wù)，仍然存在短板。這種情況實(shí)際上為我們互聯(lián)網(wǎng)金融包括其他形式的民間融資的發(fā)展，提供了一定的土壤和空間。這些我們看起來(lái)比較豐富的金融機(jī)構(gòu)，仍然有結(jié)構(gòu)性的短板。這是當(dāng)前金融業(yè)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革當(dāng)中面臨和需要解決的問(wèn)題。

無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是其他一些新興的金融業(yè)態(tài)，只要依法合規(guī)，立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足經(jīng)濟(jì)主體合理的融資需求，就應(yīng)該得到認(rèn)可和鼓勵(lì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該利用新的技術(shù)，以更高的效率、更低的成本，為更廣泛的服務(wù)人群提供金融服務(wù)。另一方面，近年來(lái)興起的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)，比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)支付、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)融資、股權(quán)眾籌融資等都拓展了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑，改善了基本金融服務(wù)的可獲得性。這些新的金融業(yè)態(tài)發(fā)展?jié)摿χ档贸浞挚隙?。但是近期一些新的金融業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)，也表明這個(gè)領(lǐng)域的問(wèn)題已經(jīng)不容忽視。尤其是需要把包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)納入全方位的金融監(jiān)管框架，不忽視監(jiān)管空白，不留下監(jiān)管死角。相對(duì)而言，目前我國(guó)為大中型企業(yè)服務(wù)的大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展還是比較充分，但是以“三農(nóng)”小微企業(yè)為服務(wù)重點(diǎn)的中小型金融機(jī)構(gòu)特別是社區(qū)型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后。而小微企業(yè)是我國(guó)吸納就業(yè)的主力，是推動(dòng)服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要力量，這樣就出現(xiàn)了金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間出現(xiàn)了一定的結(jié)構(gòu)性矛盾，下一步改革重點(diǎn)任務(wù)之一就是要解決這個(gè)平衡，這也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之意。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)體量是非常龐大的，地區(qū)之間的差異非常明顯，中小企業(yè)的數(shù)量也非常眾多。培育與之相適應(yīng)的多元化金融體系，滿足多層次、多樣性的金融服務(wù)需求，應(yīng)當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，利用包括互聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的多種形式，發(fā)展普惠金融，促進(jìn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)，增加金融市場(chǎng)有效供給。中小型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)，有信息、服務(wù)成本方面的優(yōu)勢(shì)，這一類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有自身的市場(chǎng)定位，尋求差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，滿足市場(chǎng)的不同需求。美國(guó)社區(qū)銀行之所以能夠在當(dāng)?shù)厝绱她嫶蟮慕鹑谑袌?chǎng)里扮演重要的角色，就是有很好的市場(chǎng)定位，利用個(gè)體優(yōu)勢(shì)。但培育多元化的金融機(jī)構(gòu)、建立多層次的金融市場(chǎng)并不是閉門(mén)造車，人為劃分——這些都應(yīng)該在充分競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下市場(chǎng)主體相互競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰，是市場(chǎng)選擇的結(jié)果，而不是人為的差別對(duì)待的結(jié)果。沒(méi)有充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，就無(wú)法倒逼金融機(jī)構(gòu)提高金融競(jìng)爭(zhēng)力，改善服務(wù)效率，創(chuàng)新服務(wù)方式。所以，要鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)創(chuàng)新，建立開(kāi)放性的金融體系，這一點(diǎn)至關(guān)重要。

我還想強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，在充分的競(jìng)爭(zhēng)條件下，今后我國(guó)的信貸市場(chǎng)發(fā)展方向應(yīng)該是多層次、多元化的。既有全國(guó)性的金融機(jī)構(gòu)也有區(qū)域性的和社區(qū)型的金融機(jī)構(gòu)；既有存款類的金融機(jī)構(gòu)也有非存款類的金融機(jī)構(gòu)，還有政府支持的開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)。多元化的金融機(jī)構(gòu)體系可以更好地滿足不同層次的信貸需求，克服市場(chǎng)失靈，擴(kuò)大金融服務(wù)的有效供給，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

除了市場(chǎng)準(zhǔn)入要更加放開(kāi)以外，我還想強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，就是市場(chǎng)退出的配套體系建設(shè)問(wèn)題。制度設(shè)計(jì)的目標(biāo)之一是促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)整體金融穩(wěn)定，而不是保護(hù)業(yè)內(nèi)每一個(gè)機(jī)構(gòu)都不失敗、都不出任何風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)失敗的金融機(jī)構(gòu)，要建立有序的處置和退出框架，允許金融機(jī)構(gòu)有序破產(chǎn)。該重組的重組，該倒閉的倒閉，增強(qiáng)市場(chǎng)的約束。一個(gè)沒(méi)有優(yōu)勝劣汰機(jī)制的行業(yè)是不可能健康持續(xù)發(fā)展的。所以，必須要建立健全一系列配套的制度設(shè)計(jì)，包括存款保險(xiǎn)制度、征信體系建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)處置與退出機(jī)制等等。為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、技術(shù)的創(chuàng)新和市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)提供一個(gè)完整的制度環(huán)境，從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

【臣財(cái)貸款小貼士】

央行允許銀行倒閉：你的貸款可以不還嗎

據(jù)了解，銀行破產(chǎn)前是要對(duì)貸款進(jìn)行清算的，你的貸款法院會(huì)將它作為破產(chǎn)銀行的債權(quán)進(jìn)行清償?shù)?，除非你欠銀行的貸款已經(jīng)不在訴訟時(shí)效之內(nèi)了，所謂超過(guò)訴訟時(shí)效，就是在二年之內(nèi)銀行無(wú)證據(jù)證明他們向你主張過(guò)權(quán)利，即沒(méi)證據(jù)證明曾向你討要過(guò)貸款，這樣你的貸款銀行想要也要不著了，因?yàn)榉ㄔ菏遣恢С謫适гV訟時(shí)效的債權(quán)的。

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