時至年關(guān)，汽車經(jīng)銷商瘋狂降價促銷，讓本來就有買車計劃的人們激動不已?？杀仨氁泵娆F(xiàn)實的一個問題是，汽車不是個說買就買的商品，其價格已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們?nèi)粘５馁徫镩_銷。尤其是在這年關(guān)將至，年終獎卻未至的情況下，買車的錢從哪來？
貸款！眾所周知，貸款購車主要有以下三種形式：第一，銀行貸款；第二，廠商專屬金融貸款；第三，信用卡貸款購車。而根據(jù)調(diào)研，在通過貸款買車的車主中，選擇通過大型銀行獲得貸款的占據(jù)6成以上。原因是大型銀行對于老百姓的友好度較高，一直都有著不錯的信譽(yù)度。加之銀行網(wǎng)點多，覆蓋度廣，通過銀行獲得貸款是百姓心中的最佳路徑。
然而真正選擇貸款購車的消費者并不多。筆者走訪北京的一些汽車4S店發(fā)現(xiàn)，真正選擇貸款的消費者占比不足20%。剩余超過80%的消費者都會選擇全款購車。這部分用戶放棄貸款購車的主要原因是抵觸利息支出。
那么問題來了，貸款買車真的就不劃算嗎？額外花銷到底有多少？帶著這樣的問題，我們接下來就對國內(nèi)幾家大型銀行的車貸政策進(jìn)行一番解析。
●招商銀行-車購易
招商銀行信用卡首頁為購車貸款設(shè)置了專屬板塊，與多個汽車品牌都有合作，可以為消費者提供低手續(xù)費甚至零手續(xù)費的貸款優(yōu)惠政策。從相關(guān)頁面可以看到，支持零手續(xù)費貸款的車型非常多，包括雪佛蘭、奧迪、一汽大眾、一起豐田等多個品牌旗下的指定車型。
以東風(fēng)悅達(dá)起亞旗下的K4車型為例，首付比例大于等于40%時，貸款期限12個月即可享受0手續(xù)費優(yōu)惠。首付大于等于30%時，可獲得24-36個月的貸款期限，客戶費率均為10.5%。
| 貸款購車實際首付明細(xì) 單位：元 | |
| 首付明細(xì) | 東風(fēng)悅達(dá)起亞-起亞K42014款1.8L自動GLS |
| 市場指導(dǎo)價 | 148,800 |
| 優(yōu)惠幅度 | 18,000 |
| 成交價格 | 130,800 |
| 首付比例 | 50% |
| 首付車價 | 65,400 |
| 貸款金額 | 65,400 |
| 車船使用稅 | 480 |
| 購置稅 | 12,718 |
| 交強(qiáng)險 | 950 |
| 常規(guī)商業(yè)保險 | 5,376 |
| 實際首付金額 | 84,924 |
| 全款購車與貸款購車的總支出對比 | ||||
| 全款購車 | 12個月 | 24個月 | 36個月 | |
| 成交價格 | 150,324（含稅、保險等費用） | |||
| 客戶費率 | 0 | 0 | 10.5% | 10.5% |
| 貸款手續(xù)費 | 0 | 0 | 6867 | 6867 |
| 購車費用總和 | 150,324 | 150,324 | 157,191 | 157,191 |
| 差價 | - | 0 | 6867 | 6867 |
| 差價所占比例 | - | 0 | 4.5% | 4.5% |
由上表可以看出，全款購車和貸款12個月購車的總費用是完全一樣的。而貸款24個月和貸款36個月的費用支出均為6867元，完全可以承受。經(jīng)計算，貸款24個月和貸款36個月所需支付的差價所占總成交價格的比例僅為4.5%，平均到每年的利息，也僅為2.25%-1.5%，非常劃算。
小結(jié)：當(dāng)前招商銀行針對多個汽車品牌均有不錯的貸款優(yōu)惠政策，但費率各有不同。貸款12個月免手續(xù)費的不在少數(shù)。在此，筆者推薦選擇12個月或36個月兩種貸款期限，相對更加劃算。
建設(shè)銀行-龍卡購車分期
在建設(shè)銀行信用卡主頁我們看到，龍卡購車分期業(yè)務(wù)同樣有著大量的合作商，可以為多個車型提供車貸業(yè)務(wù)。使用建設(shè)銀行這一業(yè)務(wù)，貸款額度最高可達(dá)50萬元，同樣支持最長36月分期還款。
以通用別克的昂科拉為例，首付至少為車價的30%，貸款總金額在7萬元（含）以下時，可享受12期、18期免手續(xù)費。貸款24期手續(xù)費僅為2%，貸款36期手續(xù)費6%。貸款總額超過7萬元的話，手續(xù)費率會有一定程度的上升，貸款12期、18期、24期、36期的費率分別為1.5%、3.5%、5.5%、9.5%。我們以2015款昂科拉1.4T自動兩驅(qū)都市精英型為例，對貸款所產(chǎn)生的額外開支做一個計算。
| 貸款購車費用明細(xì) | |
| 首付明細(xì) | 昂科拉1.4T 自動兩驅(qū)都市精英型 |
| 市場指導(dǎo)價 | 159,900 |
| 優(yōu)惠幅度 | 20,000 |
| 成交價格 | 139,900 |
| 首付比例 | 50% |
| 首付車價 | 69,950 |
| 貸款金額 | 69,950 |
| 車船使用稅 | 420 |
| 購置稅 | 13,667 |
| 交強(qiáng)險 | 950 |
| 常規(guī)商業(yè)保險 | 5,650 |
| 實際首付金額 | 90,637 |
這臺1.4T 自動兩驅(qū)都市精英型昂科拉的市場指導(dǎo)價為15.99萬元，經(jīng)銷商可以提供2萬元的優(yōu)惠。按照首付50%的貸款計劃，用戶需要貸款69.950元。這個額度幾乎是獲得12-18個月免手續(xù)費的極限了（7萬元以下）。
| 全款購車與貸款購車的總支出對比 | ||||
| 全款購車 | 12~18個月 | 24個月 | 36個月 | |
| 成交價格 | 150,324（含稅、保險等費用） | |||
| 貸款額度 | 69,950 | |||
| 客戶費率 | 0 | 0 | 2% | 6% |
| 貸款手續(xù)費 | 0 | 0 | 1399 | 4197 |
| 購車費用總和 | 160,587 | 160,587 | 161,986 | 164,784 |
| 差價 | - | 0 | 1399 | 4197 |
| 差價所占比例 | - | 0 | 2% | 2.8% |
經(jīng)過簡單的計算可以看出，建設(shè)銀行所提供的針對別克昂科拉的貸款計劃非常優(yōu)惠，貸款12-18個月所需要的總花費與直接全款購車完全一致。即便是貸款24個月-36個月，優(yōu)惠幅度也是非常喜人。
小結(jié)：建設(shè)銀行針對別克昂科拉的貸款計劃優(yōu)惠幅度巨大，但遺憾的是，限額7萬元才能享受到如此大幅度的低費率。如果想多獲得一些貸款額度，手續(xù)費會高出不少，在此并不作推薦。
平安銀行-新車貸款
在汽車行業(yè)有著先天優(yōu)勢的平安銀行，在貸款方面也與車企有著密切的合作。支持平安銀行新車貸款優(yōu)惠政策的品牌也非常多，包括奧迪、寶馬、奔馳、大眾、DS、東風(fēng)本田等。令人驚喜的一點是，消費者除了購買新車可以貸款外，購買二手車也是可以通過平安銀行貸款的，且同樣會有一定幅度的優(yōu)惠政策。
以合作車型東風(fēng)本田杰德為例，在首付50%的情況下，可以獲得1年期的零利率。如果選擇兩年期貸款，其利率為4.88%，3年期的利率為5.99%。
| 貸款購車費用明細(xì) | |
| 首付明細(xì) | 本田杰德 2014款 1.8L 自動舒適精英版 |
| 官方指導(dǎo)價 | 157,800 |
| 優(yōu)惠幅度 | 14,000 |
| 成交價格 | 143,800 |
| 首付比例 | 50% |
| 首付車價 | 71,900 |
| 貸款金額 | 71,900 |
| 車船使用稅 | 480 |
| 購置稅 | 12,291 |
| 交強(qiáng)險 | 950 |
| 常規(guī)商業(yè)保險 | 5,275 |
| 實際首付金額 | 90,896 |
如果通過平安銀行購買一臺官方指導(dǎo)價為15.78萬元的本田杰德自動舒適精英版車型，4S店的優(yōu)惠幅度約為1.4萬元。貸款50%，實際首付金額僅有9萬元左右。略顯遺憾的是，貸款50%是這款車型的最高限額。
| 全款購車與貸款購車的總支出對比 | ||||
| 全款購車 | 12個月 | 24個月 | 36個月 | |
| 成交價格 | 162,796（含稅、保險等費用） | |||
| 貸款額度 | 71,900 | |||
| 客戶費率 | 0 | 0 | 4.88% | 5.99% |
| 貸款手續(xù)費 | 0 | 0 | 3508 | 4306 |
| 購車費用總和 | 162,796 | 162,796 | 166,304 | 167,102 |
| 差價 | - | 0 | 3508 | 4306 |
| 差價所占比例 | - | 0 | 2.15% | 2.6% |
由上表得知，貸款12個月依然是最為超值的購車方式。同時，貸款24個月以及36個月的費率并不高，增加的開支僅相當(dāng)于車價的2.15%和2.6%。月還款額度預(yù)算有限的朋友，可以考慮通過更長的貸款期限，緩解還款壓力。
小結(jié)：深耕汽車行業(yè)多年的平安銀行，在購車貸款方面也有著不錯的優(yōu)勢。不但支持新車貸款，同時支持二手車貸款。不過針對不同車型，優(yōu)惠政策也有很大的不同。用戶心儀的車型是否有不錯的貸款優(yōu)惠，還需親自查閱銀行官網(wǎng)。
全文總結(jié)：通過簡單的計算，我們發(fā)現(xiàn)各大銀行對購車貸款所收取的費率還是非常低的。銀行與車企的合作能夠大幅降低費率，甚至是提供無息貸款。這對于如今儲蓄習(xí)慣漸無的年輕人群來說，吸引力是巨大的。此外，通過本文的分析，也打消了一些消費者對購車貸款會增加過多開支的顧慮。其實即便有充足的儲蓄，依然可以選擇貸款的方式購車。省下來的錢，投資一些金融產(chǎn)品，還能獲得一定的收益，相比一次性付清購車全款更要劃算。（搜狐汽車）
選車太糾結(jié)？就問“有車以后”！保養(yǎng)太花錢？就問“有車以后”！修車?yán)媳辉?？就問“有車以后”?/p>