微眾銀行一年內(nèi)將貸款規(guī)模做到了300多億元

臣財(cái)貸款網(wǎng)5月3日訊，作為首批民營銀行代表的微眾銀行注冊資本僅30億元，卻在一年內(nèi)將貸款規(guī)模做到了300多億元，而這還僅僅是初期的小試牛刀。

據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》記者了解，微眾銀行新一輪的增資已經(jīng)啟動(dòng)，這將為接下來業(yè)務(wù)的擴(kuò)張奠定基礎(chǔ)。微眾銀行的輕資產(chǎn)戰(zhàn)略如今并沒有改變，但它更重視的是銀行管理資產(chǎn)的規(guī)模。該行副行長黃黎明保守估計(jì)，僅微粒貸產(chǎn)品貸款規(guī)模今年就可做到1000億元。

“作為銀行的主打產(chǎn)品，微粒貸每天的放款規(guī)模已經(jīng)穩(wěn)定在3億元到4億元。”微眾銀行副行長黃黎明接受《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪時(shí)稱，銀行后期貸款規(guī)模的擴(kuò)張會(huì)進(jìn)一步加速，保守估計(jì)今年是能夠做到1000億元。

據(jù)記者了解，作為首家民營銀行，微眾銀行憑借低成本獲客渠道、龐大的資本協(xié)同和風(fēng)控模型重塑了商業(yè)銀行的運(yùn)營模式。該行首款產(chǎn)品微粒貸于2015年5月正式上線，如今貸款400多萬筆，累計(jì)貸款規(guī)模超過了300億元。

黃黎明告訴記者，由于微粒貸是通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道獲客，風(fēng)控模型也是銀行獨(dú)家的，所以推行初期相對(duì)謹(jǐn)慎。“微眾銀行內(nèi)部起初對(duì)這種貸款的方式心中沒有底，都是抱著先試試的心態(tài)。但是如今看來，這種模式是可行的。”

黃黎明向記者透露，通過一年時(shí)間的檢驗(yàn)，微粒貸的運(yùn)行狀況較預(yù)期要好，不良貸款率低于0.1%，資產(chǎn)質(zhì)量甚至優(yōu)于線下貸款。

據(jù)了解，微眾銀行的貸款是通過騰訊的QQ或微信的社交數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)獲客，實(shí)行的是“白名單”制。客戶貸款上限為20萬元，戶均貸款規(guī)模約在8000元，日利率位于0.02%~0.05%區(qū)間。

“微眾銀行會(huì)一直使用社交數(shù)據(jù)貸款，實(shí)踐證明也是完全可行的。相對(duì)于其他的數(shù)據(jù)，社交數(shù)據(jù)的連續(xù)性較強(qiáng)，也難以造假。銀行會(huì)根據(jù)風(fēng)控的模型有效篩選出一大‘白名單’客戶，而銀行則在‘白名單’客戶中隨機(jī)授信。”黃黎明表示，“白名單”客戶的數(shù)量目前已經(jīng)相當(dāng)龐大了，是完全能夠覆蓋銀行貸款需求的。

據(jù)了解，微眾銀行如今主動(dòng)授信的客戶已經(jīng)超過3000萬人，僅深圳的人數(shù)就達(dá)到40萬。

“微眾銀行在‘白名單’中通過主動(dòng)隨機(jī)授信來控制銀行的放款規(guī)模和放款速度。剛剛起步的時(shí)候慢一些，接下來會(huì)加快節(jié)奏。”黃黎明表示。

作為一家很難擁有存款的銀行，微眾銀行用輕資產(chǎn)策略繞開了這一話題。實(shí)際上，從微眾銀行成立起，就一直在尋找合作伙伴，期望通過業(yè)務(wù)嫁接來迅速打開局面。

“已經(jīng)和22家金融機(jī)構(gòu)合作推出聯(lián)合貸款。目前新發(fā)放的微粒貸的貸款中，80%的貸款資金由合作銀行提供。”黃黎明稱。

所謂聯(lián)合貸款，就是微眾銀行在給客戶貸款的同時(shí)，由其他銀行進(jìn)行“跟貸”。微眾銀行負(fù)責(zé)客戶的篩選、風(fēng)控等等事物，而合作銀行僅僅提供資金。

黃黎明表示，對(duì)于貸款的收益，微眾銀行分享合作銀行貸款利息收益的20%左右，這就解決了銀行存款和資本的問題。“微眾銀行希望做的是商業(yè)銀行的金融服務(wù)公司，做一家輕資本的銀行。”

據(jù)記者了解，在22家金融合作機(jī)構(gòu)中，大部分為城市商業(yè)銀行，也有少數(shù)幾家大型商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司，包括郵儲(chǔ)銀行、華夏銀行等。

“從微眾銀行目前發(fā)展程度看，合作機(jī)構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)不少了。但是，各家銀行的合作意愿還是非常強(qiáng)烈。”黃黎明表示，相比和微眾銀行做聯(lián)合貸款看，合作銀行自身放貸的息差要相對(duì)低一些，而自身放貸不良卻高一些。所以，多數(shù)銀行都希望能通過聯(lián)合貸款模式做大規(guī)模。

融資啟動(dòng)

據(jù)黃黎明介紹，微眾銀行如今的系統(tǒng)、風(fēng)控模型都是自主創(chuàng)新的，而客戶渠道是通過QQ和微信，這減少了銀行90%以上的科技成本。

“傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲客的成本約在千元到幾千元不等，但是微眾銀行的成本在于系統(tǒng)的一次性投入，這相比貸款規(guī)模可以忽略不計(jì)。由于微眾銀行面臨擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，所以也在融資補(bǔ)充資本。”黃黎明表示。

不久前，媒體報(bào)道微眾銀行融資“流產(chǎn)”，但是黃黎明對(duì)此進(jìn)行了否認(rèn)。“微眾銀行的融資方案已經(jīng)定了，股東和融資的規(guī)模也都確定。”

據(jù)他透露，此次融資主要是引進(jìn)新股東，但是微眾銀行現(xiàn)在第一大股東騰訊也會(huì)參與到增資中，維持總的30%持股比例不變。

“微眾銀行的融資需求是配合業(yè)務(wù)，且要維持貸款比例中20%占比。”黃黎明稱，輕資產(chǎn)的策略需要銀行進(jìn)行聯(lián)合貸款，但是降低貸款中比例以擴(kuò)大管理資產(chǎn)暫時(shí)也行不通。

據(jù)了解，傳統(tǒng)銀行在做大業(yè)務(wù)規(guī)模時(shí)，通常的做法是增資和進(jìn)行同業(yè)融資，然后再用自有資金開展業(yè)務(wù)，但是微眾銀行沒有采用這種方式。

黃黎明表示，這種倚重資產(chǎn)的發(fā)展方式不適用互聯(lián)網(wǎng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，增強(qiáng)資產(chǎn)回報(bào)率。“各家銀行對(duì)微眾銀行的資金支持在做聯(lián)合貸款上已經(jīng)足夠了，微眾銀行的優(yōu)勢不在資金上，而是客戶和風(fēng)控的模型。”

“微眾銀行的第一年還處在虧損階段，但是相信很快就會(huì)盈利了。”黃黎明表示。

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