涉房類貸款占比有了明確限制。

12月31日,央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》(下稱《通知》),明確了房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍、管理要求及調(diào)整機(jī)制。

具體而言,根據(jù)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)類型等因素,房地產(chǎn)貸款集中度管理制度共分為5大檔,每檔設(shè)置了房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限。其中,六大國有大行和國家開發(fā)銀行為第一檔,兩個上限分別為40%和32.5%,在5檔中最高。

五檔兩上限,最高上限為40%

所謂房地產(chǎn)貸款集中度管理制度,主要是指在我國境內(nèi)設(shè)立的中資法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),其房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額占比應(yīng)滿足人民銀行、銀保監(jiān)會確定的管理要求,即不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會確定的相應(yīng)上限。

事實上,此前為做好房地產(chǎn)金融管理,央行等其他金融部門就積極探索創(chuàng)新宏觀審慎工具,從供給和需求兩側(cè)入手,建立了首付比動態(tài)調(diào)整機(jī)制,還試點(diǎn)了房企融資新規(guī)“三道紅線”,助力房地產(chǎn)市場趨向平穩(wěn)健康發(fā)展。

在倪鵬飛看來,房地產(chǎn)貸款集中度管理制度也是我國宏觀審慎政策的重要實踐。目前,針對房地產(chǎn)金融的宏觀審慎工具主要有兩類:一是供給側(cè)工具,即約束金融機(jī)構(gòu)的信貸投放,如房地產(chǎn)信貸集中度、房地產(chǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重調(diào)整、行業(yè)資本金要求等;二是需求側(cè)工具,即抑制購房人的信貸需求,如債務(wù)收入比(DSTI)、貸款收入比(LTI)等。

此次房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的設(shè)置則是從供給側(cè)對涉房類融資進(jìn)行了限制,監(jiān)管根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)類型等因素,分檔設(shè)定了房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。具體來看,共分為5大檔,每檔設(shè)置了房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限。

其中,工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行為第一檔,房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限分別為40%和32.5%,在5檔中最高;其次是招商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、上海銀行等17家中型銀行,為第二檔,兩個上限分別為27.5%和20%。

第三檔則為中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu),主要包括城商行、民營銀行、大中城市和城區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)等,兩個上限分別為22.5%和17.5%;第四檔為縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu),兩個上限分別為17.5%和12.5%;最后一檔為村鎮(zhèn)銀行,兩個上限分別為12.5%和7.5%。

差異化管理,設(shè)置2至4年過渡期

值得一提的是,在設(shè)置房地產(chǎn)貸款集中度管理要求時,監(jiān)管層并未采取“一刀切”方式,而是差異化管理。《通知》表示,為體現(xiàn)區(qū)域差異,確定地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款集中度管理要求時,有適度的彈性,同時,管理制度還設(shè)置了過渡期,以保證政策的平穩(wěn)實施,促進(jìn)房地產(chǎn)市場和金融市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

具體要求為,2020年12月末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比超出管理要求,超出2個百分點(diǎn)以內(nèi)的,業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實施之日起2年;超出2個百分點(diǎn)及以上的,業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實施之日起4年。房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比的業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期分別設(shè)置。

據(jù)了解,2019年以來,人民銀行、銀保監(jiān)會已就房地產(chǎn)貸款集中度管理制度開展了廣泛調(diào)研,與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了充分的溝通,相關(guān)指標(biāo)設(shè)定充分考慮了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實際情況,并采取了分類分檔、差別化過渡期、區(qū)域調(diào)節(jié)機(jī)制等多種機(jī)制安排。

“目前,大部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)符合管理要求,人民銀行、銀保監(jiān)會將要求其穩(wěn)健開展房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù),保持房地產(chǎn)貸款占比及個人住房貸款占比基本穩(wěn)定?!毖胄?、銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

對于超出管理要求的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),監(jiān)管將要求其合理選擇業(yè)務(wù)調(diào)整方式、按年度合理分布業(yè)務(wù)調(diào)整規(guī)模,確保調(diào)整節(jié)奏相對平穩(wěn)、調(diào)整工作穩(wěn)妥有序推進(jìn),個別調(diào)降壓力較大的銀行,通過延長過渡期等方式差異化處理,確保政策平穩(wěn)實施。

同時,為配合資管新規(guī)的實施,資管新規(guī)過渡期內(nèi)(至2021年底)回表的房地產(chǎn)貸款不納入統(tǒng)計范圍。