首付貸違規(guī)花招百出
第二個(gè)方案是消費(fèi)貸款，根據(jù)貸款人名下有無(wú)房產(chǎn)又有不同的安排。上述工作人員稱，名下有房產(chǎn)時(shí)，若尚未還清房貸，則可以做二次抵押貸款，但必須滿足兩個(gè)條件：一是首次貸款是按揭貸、公積金或者組合貸款，同時(shí)已還款18個(gè)月以上；二是名下有公司并且持有股份；若已還清房貸，貸款金額在160萬(wàn)元以內(nèi)的可以直接申請(qǐng)消費(fèi)貸，160萬(wàn)元以上可以申請(qǐng)企業(yè)金融貸。名下無(wú)房產(chǎn)時(shí)，客戶可以申請(qǐng)消費(fèi)貸，年利率為5.39%，但是只有在過(guò)完戶后錢才能入賬，一般都是二套房客戶申請(qǐng)的較多。
第三個(gè)方案是空墊，但是成本相對(duì)較高。該方案不需要任何抵押物，貸款金額多少主要取決于房子評(píng)估價(jià)、個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債情況以及收入，但是利息較高并且按天計(jì)息，最低利率為7%—10%，最高達(dá)20%，一周之內(nèi)放款。
據(jù)上述工作人員介紹，目前只有兩家銀行在滿足部分條件時(shí)貸款可以不上征信：即選擇等本等息的還款方式，前兩筆貸款可以不上征信?！懊恳还P信用貸的年利率也不同，第一筆年化利率6%，第二筆年化利率為5.8%，第三筆年化利率為5.88%?！钡暨x擇先息后本的還款方式，年化利率在6.5%—6.8%之間，并且每筆都要上征信。此外，還要另收取貸款額的2%作為手續(xù)費(fèi)，如果是熟人介紹手續(xù)費(fèi)可以優(yōu)惠一些。
消費(fèi)貸違規(guī)仍是罰單重地
盡管各監(jiān)管部門一直在調(diào)控，嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金違規(guī)流入樓市。但是，近期消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)再度成為銀行業(yè)務(wù)受罰的重要領(lǐng)域。根據(jù)各地銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息來(lái)看，近期多家銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)未嚴(yán)格審查和監(jiān)控貸款用途等受到處罰。
例如，今年7月22日，云南銀保監(jiān)局開(kāi)出了4張罰單，其中有3家銀行，因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市以及對(duì)貸款用途審查監(jiān)控不力等違規(guī)行為被監(jiān)管處罰。
具體而言，某股份制銀行昆明分行因個(gè)人消費(fèi)貸款流入房市、股市；對(duì)貸款用途審查監(jiān)控不力，流動(dòng)資金貸款回流借款人，挪作他用，被罰款270萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得7.296萬(wàn)元，罰沒(méi)合計(jì)277.296萬(wàn)元。某銀行昆明分行因“貸款用途審查、監(jiān)控不力，貸款用途不實(shí)，以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤”被罰款30萬(wàn)元。某國(guó)有大行云南省分行被罰款人民幣25萬(wàn)元，主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）是“個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房市、股市、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品”。
6月4日，浙江銀保監(jiān)局開(kāi)具的罰單顯示，某銀行杭州分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購(gòu)房”被罰款人民幣170萬(wàn)元。