仍有中介頂風(fēng)作案，揭違規(guī)操作種種套路
頭一天全款買(mǎi)房，第二天設(shè)立企業(yè)，持有房產(chǎn)滿(mǎn)六個(gè)月就申請(qǐng)房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸……
經(jīng)過(guò)一番“神奇”操作，鐘某成功從平安銀行深圳分行申請(qǐng)到了226萬(wàn)元的貸款，并受托支付至第三方張某在農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人賬戶(hù)。當(dāng)日，張某向劉某等16人合計(jì)支付資金217萬(wàn)元，其中支付至劉某178.77萬(wàn)元。經(jīng)核實(shí)，這筆資金為此前代鐘某購(gòu)買(mǎi)某住宅樓支付的尾款。
這些所謂操作具體包括哪些手段和套路？
——“有新購(gòu)房記錄，而且剛剛做了經(jīng)營(yíng)性貸款，這類(lèi)人會(huì)被抽查，可以由兩個(gè)人分頭辦理購(gòu)房按揭和經(jīng)營(yíng)貸。”
——“300萬(wàn)元以上貸款放到第三方對(duì)公賬戶(hù)，300萬(wàn)元以下貸款可打到除自己和直系親屬以外第三方個(gè)人賬戶(hù)，但只要提現(xiàn)，就可以規(guī)避監(jiān)管?！?/p>
——“過(guò)去買(mǎi)殼公司的做法很容易被查出。新注冊(cè)或新過(guò)戶(hù)的公司去辦理經(jīng)營(yíng)貸的會(huì)被重點(diǎn)抽查，建議先注冊(cè)一個(gè)公司養(yǎng)著?！?/p>
銀行管理：“心有余力不足”還是“睜只眼閉只眼”？
錢(qián)是從銀行放出來(lái)的，貸款是要經(jīng)過(guò)銀行審核的，銀行是如何進(jìn)行管理的？
“現(xiàn)在信貸投放競(jìng)爭(zhēng)激烈，能找到安全可靠的投放標(biāo)的并不容易，有房產(chǎn)抵押的就算是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。另外也怕客戶(hù)覺(jué)得煩，只要從貸款流程上來(lái)說(shuō)是符合要求的，一般不會(huì)大費(fèi)周章地去查資金流向，通常會(huì)睜只眼閉只眼。”一家城商行個(gè)貸經(jīng)理表示。
“沒(méi)有指定用途的消費(fèi)貸款可以直接取現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)貸一般會(huì)打入客戶(hù)提供的第三方賬戶(hù)，但第三方怎么使用資金，我們是無(wú)權(quán)要求查看的，尤其是跨行或提現(xiàn)后，更難以追蹤?！北本┑貐^(qū)某銀行人士表示。
“從現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和銀行自查情況看，暴露出銀行機(jī)構(gòu)授信調(diào)查未充分了解客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、貸后管理不到位，導(dǎo)致信貸資金被違規(guī)挪用于購(gòu)房等問(wèn)題，反映了銀行機(jī)構(gòu)在信貸管理的制度和執(zhí)行上還存在不足?！睆V東銀保監(jiān)局有關(guān)人士表示。
據(jù)了解，一些地區(qū)的金融監(jiān)管部門(mén)建立了轄區(qū)內(nèi)的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，定期向銀行機(jī)構(gòu)推送跨行資金流動(dòng)的可疑線索。不過(guò)，“資金一旦流出轄區(qū)，就很難查到。尤其是提現(xiàn)后，資金流向也就被截?cái)嗔??！蹦硸|部地區(qū)地方監(jiān)管人員表示。
政策“打補(bǔ)丁”圍追堵截，還有哪些問(wèn)題值得深思？
圍堵信貸資金違規(guī)流入樓市，多地正在出臺(tái)政策。
在監(jiān)管的要求下，一些銀行也在跟進(jìn)“打補(bǔ)丁”。
“公司成立要滿(mǎn)一年，客戶(hù)持股也要滿(mǎn)一年，才能申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸。放款后，我們會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶(hù)6個(gè)月是否新增房產(chǎn)?！惫ど蹄y行深圳分行個(gè)貸管理中心副總經(jīng)理劉上海說(shuō)。
專(zhuān)家表示，去年以來(lái)個(gè)別地區(qū)房?jī)r(jià)上漲，離不開(kāi)大量資金的助推，此輪嚴(yán)查是針對(duì)已發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)“套路”，從貸前資格審查、貸后資金監(jiān)管等多方面“打補(bǔ)丁”，圍堵信貸資金違規(guī)流入樓市的路徑。
此輪嚴(yán)查具體效果如何，關(guān)鍵看政策的執(zhí)行力度。
多位業(yè)內(nèi)人士提到，到底有多少信貸資金違規(guī)進(jìn)了樓市？一些金融機(jī)構(gòu)自查后上報(bào)的數(shù)據(jù)是否經(jīng)過(guò)“人工壓縮”？有關(guān)部門(mén)在嚴(yán)查過(guò)程中是否顧慮重重？怎樣把監(jiān)管部門(mén)的三令五申和隔三差五的嚴(yán)查轉(zhuǎn)化為制度？這些問(wèn)題都值得深思。
違規(guī)現(xiàn)象需全鏈條整治
“首先要加大對(duì)不法中介的打擊力度。另外，銀行不能僅僅從自身利益出發(fā)，要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，提高信貸管理能力。監(jiān)管也要加緊補(bǔ)齊資金監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)共享等短板?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。
廣東銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，消費(fèi)者編造虛假材料套取資金購(gòu)房，一旦最終無(wú)法清償、造成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款損失等情節(jié)嚴(yán)重的，將被司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
“銀行發(fā)現(xiàn)貸款資金流向違規(guī)，一般會(huì)采取提前收回的方式，但這其實(shí)也是息事寧人。一定要加強(qiáng)公眾教育，提高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，讓公眾明白騙貸是違法行為，同時(shí)提高借款人挪用資金的違規(guī)成本?！币幻胤奖O(jiān)管人士表示。
“貸款資金用途、流向的監(jiān)控確實(shí)存在難度，但銀行機(jī)構(gòu)也要切實(shí)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，提高貸后管理能力?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)，同時(shí)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)借助監(jiān)管科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。