◎懂財?shù)?(ID:znfinance) ｜ 嘉逸
改裝一列載有上億乘客正在高速行駛的車輛需要多久？招行信用卡的答案是：兩年零九個月。
9月，隨著最后一批客戶的遷移完成，承載著億級客戶記錄數(shù)據(jù)的招行信用卡核心系統(tǒng)3.0成功“改裝”，由此完成了從傳統(tǒng)集中式架構(gòu)到開放平臺分布式架構(gòu)的全面升級。
核心系統(tǒng)3.0實現(xiàn)了關(guān)鍵技術(shù)的自主可控，這不僅是招行信用卡數(shù)字化能力進化的關(guān)鍵一步，也是中國金融機構(gòu)實踐自主可控發(fā)展路線的新起點。
招行內(nèi)部人士告訴懂財?shù)?，“如果把信用卡比喻為一輛車，那么科技就是它的核心引擎、底盤和操作系統(tǒng)。在升級為3.0核心系統(tǒng)后，招行信用卡這輛車將會開得更快、更穩(wěn)。”
“新引擎”：Self-Controllable
決勝新時代的技術(shù)航向
數(shù)字化時代，每一項業(yè)務(wù)都要以科技的手段再造，進入存量競爭階段的信用卡行業(yè)更是如此。
易觀分析師表示，未來消費金融競爭將是場景之爭、生態(tài)之爭。信用卡是否能擔(dān)當(dāng)消費金融市場的主角，關(guān)鍵在于銀行能否抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機。
洞察風(fēng)向使招行信用卡早在多年前就成了金融科技“明星極客”。2011年，在大多數(shù)同業(yè)還處于信息化初期的時代，招行信用卡就成功構(gòu)造了基于大型主機平臺的二代核心系統(tǒng)，實現(xiàn)了“數(shù)字化飛馳”。
此后，乘著互聯(lián)網(wǎng)科技東風(fēng)，招行信用卡以二代核心系統(tǒng)為底座，在產(chǎn)品、功能、營銷、風(fēng)控、服務(wù)等領(lǐng)域均完成了初步數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，且成績斐然。
隨著中國銀行業(yè)變革進入“深水區(qū)”，國家對于金融IT基礎(chǔ)設(shè)施自主可控的需求愈加迫切。
去年底，央行聯(lián)合工信部、銀保監(jiān)會等部門發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融業(yè)開源技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展的意見》提出，鼓勵金融機構(gòu)將開源技術(shù)應(yīng)用作為提高核心技術(shù)自主可控能力的重要手段，同時要也堅持安全可控原則，切實保證技術(shù)可持續(xù)。
勇闖金融科技“無人區(qū)”，招行信用卡積極響應(yīng)國家政策號召打響戰(zhàn)役。
核心能力只有掌握在自己手里，才能更好地保障技術(shù)和數(shù)據(jù)安全。招行信用卡3.0核心系統(tǒng)建立在招行自主研發(fā)的金融交易云平臺，具備了獨立自主的系統(tǒng)運維與系統(tǒng)迭代研發(fā)能力，充分把控了系統(tǒng)架構(gòu)及源代碼，運維監(jiān)控、功能迭代均可自主實施?？梢哉f，核心系統(tǒng)3.0的高度自主可控，塑造了更堅實的底層基礎(chǔ)，更為未來的業(yè)務(wù)發(fā)展打開了更廣闊的底層空間。
據(jù)悉，新系統(tǒng)投產(chǎn)以來表現(xiàn)已超預(yù)期，硬件成本實現(xiàn)降本增效，每秒可支持的交易數(shù)提升一個量級。
決勝存量時代，招行信用卡已完成深蹲起跳，準(zhǔn)備再一次飛馳。
“新底盤”：Smooth
七千萬活躍客戶的無感切換
招行信用卡核心系統(tǒng)迭代升級周期超過兩年，但七千余萬活躍客戶的交易體驗并未受到影響。更通俗地比喻來說，招行信用卡成功將一班高鐵上熟睡的乘客，搬到了并行飛馳的另一班上去。
為何招行信用卡能做到“表面波瀾不驚，內(nèi)核煥然一新”？懂財?shù)墼谠L談了多位項目組成員后認(rèn)為，原因在于真正踐行了“以客戶為中心”的核心價值觀。
要保障如此大規(guī)?？蛻簟盁o感切換”的極致體驗，就意味著，在同等時間窗口內(nèi)，他們將面對更龐大、復(fù)雜的工程。如何平穩(wěn)消化核心升級異構(gòu)的關(guān)聯(lián)影響即是難題之一。
因為信用卡業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，核心系統(tǒng)關(guān)聯(lián)著百余個外圍系統(tǒng)，任意環(huán)節(jié)的微小偏差就可能導(dǎo)致對客功能面的重大差異。
項目組在對各系統(tǒng)功能模塊詳細(xì)分析后，采用了“先外圍，后核心”的整體方法論。
外圍系統(tǒng)的升級改造早在2017年就已啟動，當(dāng)外圍更新完畢，再進行核心系統(tǒng)的升級。這樣“分步走”穩(wěn)扎穩(wěn)打的模式，有效屏蔽了核心系統(tǒng)的變更對業(yè)務(wù)運營流程的影響，即使在雙11等極限業(yè)務(wù)場景都安然無恙，客戶面幾乎無感知。
同時為了保障投產(chǎn)后的平穩(wěn)過渡，他們創(chuàng)新方法論，敢為人先地引入了“靜態(tài)跟賬”與“動態(tài)跟賬”機制。作為傳統(tǒng)系統(tǒng)測試的有力補充，“跟賬機制”實現(xiàn)了投產(chǎn)后的低缺陷率，保障了客戶的無感體驗。
“動態(tài)跟賬”是指在真實生產(chǎn)環(huán)境中，以生產(chǎn)實際數(shù)據(jù)進行比對驗證，需要將生產(chǎn)流量進行復(fù)制后分別導(dǎo)入新舊系統(tǒng)，并對新舊系統(tǒng)處理結(jié)果進行比對。
但動態(tài)跟賬數(shù)據(jù)量大、多樣性高、無中斷停歇時間，對新系統(tǒng)的自動化能力、技術(shù)架構(gòu)，以及業(yè)務(wù)人員的分析水平提出了很高要求。也正是因為難度高，招行信用卡3.0核心系統(tǒng)目前是同業(yè)首家異構(gòu)系統(tǒng)實現(xiàn)動態(tài)跟賬方法論的項目。
以客戶價值為“夢”，以數(shù)字技術(shù)為“馬”。對于招行信用卡而言，核心系統(tǒng)“蝶變”只是開始。
下一階段，隨著3.0核心系統(tǒng)特性的逐步挖掘，招行信用卡一方面將實現(xiàn)更精確的風(fēng)控要求。另一方面，將從底層打通更多服務(wù)過程中的潛在斷點與痛點，進一步保障客戶體驗與權(quán)益，為客戶創(chuàng)造更大的價值。
“新功能”：Smart
劃時代的智能客戶體驗
懂財?shù)墼胂筮^，當(dāng)購買電腦、家具等大件商品時，銀行信用卡能智能分析場景，實時提供消費額度。
而如今，在3.0核心系統(tǒng)的賦能下，招行信用卡正將理想變成現(xiàn)實。
受益于底層架構(gòu)的升級與創(chuàng)新，核心系統(tǒng)3.0上的信用卡客戶將逐步享受到“額度場景化”“交付無卡化”等極致體驗。以“額度場景化”為例，簡單來說就是指客戶在不同場景消費時，可享受該特定場景下專屬的消費分期額度。
比如，某客戶固定授信額度是A萬元，但還可領(lǐng)取特定消費場景，如天貓等頭部商家的專屬分期額度B萬元。之后，當(dāng)該客戶在這些商家辦理信用卡分期購物時，系統(tǒng)便會優(yōu)先使用B萬元專屬分期額度。
同時，當(dāng)客戶想要分期購買商品，信用卡額度卻不足時，后臺系統(tǒng)還將會實時、智能判斷客戶信用等級，實現(xiàn)秒級提額，即時滿足他們的消費需求。
在額度“場景化”之外，招行信用卡還將創(chuàng)新推出“交付無卡化”的極致體驗。
“以前，客戶在申請或更換信用卡時，只有收到卡片并激活后才能使用，這中間的時間差影響客戶體驗。”
對此，招行信用卡依托核心系統(tǒng)3.0，打破傳統(tǒng)實體卡的交付模式，重構(gòu)賬戶、卡產(chǎn)品與交付介質(zhì)之間的關(guān)系，創(chuàng)新性地在業(yè)務(wù)架構(gòu)層面將交付介質(zhì)與電子卡等概念顯性化，打造無卡交付模式。不僅實現(xiàn)了實體卡與電子卡的無縫銜接，更是主動剪去了信用卡，將信用卡電子化，大幅提升了信用卡的便捷性、時效性與安全性。
當(dāng)客戶選擇信用卡后，將能根據(jù)需求選擇卡片介質(zhì)模式：可選擇實體卡，也可選擇電子卡。電子卡無實體介質(zhì)，可立即開卡綁定使用，不僅客戶體驗更加便捷順暢，還通過生物識別、動態(tài)CVV2安全碼等技術(shù)進一步保障了客戶的用卡安全。后續(xù)若有實體卡需求，亦可隨時申領(lǐng)，無需重新綁卡。與時俱進，一張數(shù)字化的電子卡，讓客戶徹底告別煩瑣與等待。
這是劃時代的極致數(shù)字體驗，或許也是美國未來學(xué)家布萊特·金期望中的金融服務(wù)——他曾在《銀行4.0》書中寫到，“金融服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點?！?/p>
展望未來，新核心的各種新特性將逐步釋放，用于重塑業(yè)務(wù)流程、搭建客戶運營和場景生態(tài)等，更好地滿足客戶需求及經(jīng)營目標(biāo)。
強者恒強，盡管消費金融已成“紅海”，但招行信用卡已經(jīng)構(gòu)筑了足夠堅實的金融科技壁壘。
新動力引擎轟鳴，我們或許可以期待招行信用卡這輛飛馳中的“跑車”，能開出更快的“加速度”。
說明：數(shù)據(jù)源于公開披露，不構(gòu)成任何投資建議，投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎。
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