曾作為凈利潤(rùn)收入最高的消費(fèi)金融公司，中銀消費(fèi)金融已經(jīng)告別以貸收費(fèi)的擴(kuò)張模式，面對(duì)監(jiān)管和借款人的雙向責(zé)問(wèn)，中銀消費(fèi)金融的聲譽(yù)修復(fù)時(shí)間可能會(huì)與其業(yè)務(wù)調(diào)整步伐一致。

由于前幾年大肆擴(kuò)張導(dǎo)致“以貸收費(fèi)”亂象叢生，中銀消費(fèi)金融正遭遇壞賬纏身。為了盡可能挽回逾期貸款損失，中銀消費(fèi)金融將數(shù)萬(wàn)借款人告上法庭，同時(shí)把此前的綜合息費(fèi)年化利率降低至24%以內(nèi)。

「消費(fèi)金融頻道」發(fā)現(xiàn)，一位借款人在2015年從中銀消費(fèi)金融旗下的新易貸貸款15萬(wàn)元，下款即被收取5550元?jiǎng)佑觅M(fèi)，該借款人逾期后，中銀消費(fèi)金融向法院發(fā)起訴訟。法院在審理該金融借款合同糾紛案件時(shí)，認(rèn)為中銀消費(fèi)金融收取的動(dòng)用費(fèi)性質(zhì)屬于當(dāng)扣利息，應(yīng)從借款本金中扣除。

同時(shí)，法院認(rèn)為借款合同約定的滯納費(fèi)性質(zhì)實(shí)為違約金，如果按照合同同時(shí)收取滯納費(fèi)和約定的利息，兩項(xiàng)費(fèi)率合計(jì)已超過(guò)年利率24%，明顯過(guò)高。對(duì)此，中銀消費(fèi)金融將借款息費(fèi)調(diào)整為自借款人逾期之日以所欠本金為基數(shù)按照年利率24%計(jì)收利息和滯納費(fèi)。

根據(jù)企查查收錄的信息，中銀消費(fèi)金融涉及的裁判文書(shū)數(shù)量已達(dá)34487份，涉案總金額為129億。從中銀消費(fèi)金融的借款合同糾紛情況來(lái)看，中銀消費(fèi)金融顯然想通過(guò)最直接有效的法訴手段催收逾期壞賬。

借款人若在法院宣判之后仍不還款，中銀消費(fèi)金融便申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，對(duì)借款人的房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)和拍賣。然而，一些借款人在法院強(qiáng)制執(zhí)行后，仍存在資不抵債的情況，這也從側(cè)面印證了中銀消費(fèi)金融當(dāng)初在授信審查和貸款管理方面不夠?qū)徤鳌?/p>

中銀消費(fèi)金融曾因業(yè)務(wù)不合規(guī)創(chuàng)下持牌機(jī)構(gòu)處罰記錄，一年內(nèi)連續(xù)收到三張罰單。2018年10月，中銀消費(fèi)金融被上海銀監(jiān)局要求責(zé)令整改，并處罰款150萬(wàn)元。處罰的原因包括借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職，未嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人貸款資金支付管理規(guī)定，未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用。

2018年5月，上海銀監(jiān)局對(duì)中銀消費(fèi)金融進(jìn)行處罰，罰沒(méi)合計(jì)人民幣138.68萬(wàn)元。罰單顯示，中銀消費(fèi)金融在2016年辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)的行為。

除了違反信貸管理規(guī)定被罰，中銀消費(fèi)金融還因征信不合規(guī)被監(jiān)管點(diǎn)名。2018年10月，中銀消費(fèi)金融違反違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，被罰款10萬(wàn)元。

中銀消費(fèi)金融作為最早一批開(kāi)業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司，開(kāi)業(yè)后其業(yè)務(wù)依靠貸款中介機(jī)構(gòu)一路狂飆，直至逾期和不良風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，中銀消費(fèi)金融信貸管理和風(fēng)控能力短板才徹底暴露出來(lái)。

早年間，中銀消費(fèi)金融是一家名副其實(shí)的收取砍頭息的持牌機(jī)構(gòu)。由于缺少線下直營(yíng)門(mén)店，中銀消費(fèi)金融便借力地方的代理和中介展業(yè)，在此過(guò)程中，中銀消費(fèi)金融發(fā)放貸款時(shí)以貸收費(fèi)亂象滋生，收費(fèi)名目有貸款動(dòng)用費(fèi)、包裝費(fèi)、外訪費(fèi)等。

在監(jiān)管和借款人監(jiān)督下，中銀消費(fèi)金融在2017年7月左右，取消了各種收費(fèi)項(xiàng)目。中銀消費(fèi)金融在接受媒體采訪時(shí)坦言，中銀消費(fèi)金融的確存在以“外訪費(fèi)”、“動(dòng)用費(fèi)”等名目亂收費(fèi)的現(xiàn)象。在監(jiān)管未明確禁止收取相關(guān)費(fèi)用的時(shí)期，行業(yè)內(nèi)各金融公司均默認(rèn)以額外服務(wù)賺取費(fèi)用的做法。

在中銀消費(fèi)金融與代理商簽訂的協(xié)議中，代理商必須繳納一定的保證金，以確保對(duì)壞賬進(jìn)行代償。同時(shí)，中銀消費(fèi)金融從借款人處收取2％~3％的手續(xù)費(fèi)，用于支付給代理商的傭金。但是，中銀消費(fèi)金融試圖將信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給代理商的做法并不能避免高壞賬率。

2015年至2017年，消費(fèi)金融市場(chǎng)快速爆發(fā)，持牌消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)拉升的同時(shí)也呈現(xiàn)出較多壞賬隱患。出于聲譽(yù)的考量，一般鮮有持牌消費(fèi)金融公司公布資產(chǎn)不良情況，但事實(shí)上當(dāng)時(shí)有的消費(fèi)金融公司不良資產(chǎn)率已超過(guò)10%。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，消費(fèi)金融公司行業(yè)平均不良貸款率4.11%，貸款撥備率4.18%。隨著監(jiān)管加碼整頓現(xiàn)金貸市場(chǎng)，持牌消費(fèi)金融公司粗放擴(kuò)張型展業(yè)模式已不符合監(jiān)管要求，更加注重產(chǎn)品、技術(shù)合規(guī)成為行業(yè)主流方向。行業(yè)趨于合規(guī)后，貸款不良率明顯下降。

據(jù)中銀消金財(cái)報(bào)，截至2018年底，不良率3.15%，較之前已有所下降。2018年新增貸款中，線下業(yè)務(wù)量占比仍然超過(guò)9成。在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和合規(guī)要求下，中銀消費(fèi)金融逐漸走下盈利冠軍的寶座。

2019年，中銀消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入43.15億元，較2018年的50.59億元減少14.71%；凈利潤(rùn) 6.59億元，較2018年5.59億元增長(zhǎng)約17.89%。而中銀消費(fèi)金融在2017年曾以凈利潤(rùn)13.75億元排在持牌消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)首位。

中銀消費(fèi)金融總資產(chǎn)規(guī)模居持牌消金機(jī)構(gòu)第五，僅次于捷信、招聯(lián)、馬上、興業(yè)。作為老牌消費(fèi)金融公司，中銀消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)也始終處于前列。由于線下擴(kuò)張團(tuán)隊(duì)的回撤，以及監(jiān)管對(duì)產(chǎn)品利率的把控，中銀消費(fèi)金融至今也難再回到凈利10億元梯隊(duì)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中銀消費(fèi)金融目前已在全國(guó)25個(gè)省市自治區(qū)設(shè)立了26家區(qū)域中心，旗下?lián)碛小暗盅合M(fèi)貸款”、“信用消費(fèi)貸款”、“交易分期消費(fèi)貸款”線上線下融合的三大產(chǎn)品體系，具體產(chǎn)品包含新易貸樂(lè)享貸、業(yè)主貸、保單貸等。

本月月初，上海銀保監(jiān)局批復(fù)并核準(zhǔn)了田紅艷擔(dān)任中銀消費(fèi)金融董事、總經(jīng)理的任職資格。開(kāi)業(yè)十年來(lái)，中銀消費(fèi)金融已經(jīng)迎來(lái)了第三位總經(jīng)理。新一輪人事調(diào)整，可能會(huì)給中銀消費(fèi)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)新的轉(zhuǎn)機(jī)。

近期，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)一則關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知，其中涉及持牌消費(fèi)金融公司公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)三個(gè)方面。監(jiān)管要求必須完成2017年以來(lái)自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題的整改，并對(duì)照2020年亂象整治工作要點(diǎn)，徹查經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

以中銀消費(fèi)金融為樣本，可以看到持牌消費(fèi)金融發(fā)展十年來(lái)，推動(dòng)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)邁入快車道。作為消費(fèi)金融領(lǐng)域里的“正規(guī)軍”，持牌消費(fèi)金融公司在機(jī)構(gòu)監(jiān)管仍處于主導(dǎo)地位的當(dāng)下，時(shí)刻面臨著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的拷問(wèn)。