年輕人該不該提前還貸？
01
爭(zhēng)論不休
“這屆年輕人不想給銀行打工了”沖上熱搜。
隨后雙方在各大平臺(tái)爭(zhēng)論不休，主張?zhí)崆斑€的，大曬“真香”現(xiàn)場(chǎng)。
例如網(wǎng)友陳麗。
2020年，她用組合貸買(mǎi)了第一套房，商貸部分145萬(wàn)，期限24年，等額本息，利率5.2%。
算上公積金部分，月供超1萬(wàn)。
過(guò)去常被教育提前還貸不劃算，錢(qián)生錢(qián)能跑贏利息。
直到今年1月份，她發(fā)現(xiàn)自己還了兩年的貸款基本都是利息，本金卻只減少了2萬(wàn)元，于是萌生提早還款的想法。
加之如今股票、基金包括房?jī)r(jià)升值的情況，陳麗不再抱有幻想。
而在一鍵還款75萬(wàn)后，她感到無(wú)比踏實(shí)，感覺(jué)省出了一輛豪車(chē)。
再如羅萌。
選擇部分提前還款中的縮短貸款年限，不改變?cè)逻€款額。
在廣州從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的羅萌今年30歲，在2018年的時(shí)商業(yè)貸款127萬(wàn)元買(mǎi)下了一套住宅，利率5.4%，等額本息30年，月供近8000元。
在她每個(gè)月的月供中，還貸的本金為1800元左右，利息為5000元左右。
從2021年年中開(kāi)始，羅萌開(kāi)始實(shí)施了自己的提前還貸計(jì)劃。
在她看來(lái)，自己并不是所謂的樂(lè)天派。
“這幾年行業(yè)內(nèi)卷嚴(yán)重，裁員也常有，壓迫感比以前增大了很多?！绷_萌希望40歲時(shí)不再為錢(qián)奔波，做點(diǎn)自己喜歡的事情。
小周：
“感覺(jué)以前的利息（5.6%）太高了，這幾年還的全是利息，簡(jiǎn)直受不了”。
思來(lái)想去，提前還款了50萬(wàn)，利息節(jié)省了46萬(wàn)，月供從4400降到1300，感覺(jué)一下子輕松了，再也不壓抑了。
上面三位是提前還房貸的同學(xué)，而與他們相反的是：
堅(jiān)決不提前還房貸，要做時(shí)間的朋友，薅夠銀行的福利。
02
各家理由
兩種截然相反的觀(guān)點(diǎn)，背后都有自家的理由，大可不必一上來(lái)就開(kāi)噴，不妨看一下雙方的考慮。
提前還房貸者給出的理由，集中在這三點(diǎn)：
房貸利率過(guò)高，利息超過(guò)本金，提前還貸能減輕利息成本；
收入預(yù)期降低，減輕每月房貸壓力；
沒(méi)有超過(guò)房貸利率，更好的投資標(biāo)的。
總結(jié)起來(lái)就六個(gè)關(guān)鍵詞：利息高；壓力大；沒(méi)去處。
先來(lái)看第一點(diǎn)：利息高。
就在昨日，央媽又又又發(fā)大招，降利率。
將首套普通住宅的利率，直接從最低4.6%調(diào)降到4.4%，一下子就降20個(gè)BP，這比起之前LPR都是5-10個(gè)BP的降，絕對(duì)生猛得很。
買(mǎi)房利率降了，確實(shí)有刺激效果。
后續(xù)，各大城市也會(huì)因城施策，未來(lái)地方銀行下調(diào)利率還有空間。
譬如，廣州在上周就下調(diào)了首套房利率，部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)甚至可以拿到4.6%利率。
這波利好，確實(shí)夠刺激。
不過(guò)，這也刺激到了在高利率買(mǎi)房的人士。
這波提前還款的人，利率大多處在5%至6%之間，利息超過(guò)本金的大有人在。
一邊是，逐漸下調(diào)的利率，感覺(jué)自己提前買(mǎi)，利息多付，虧了。
一邊是，還貸三四年，結(jié)果還利息去了，有種給銀行打工的感覺(jué)。
還有一點(diǎn)，薪資預(yù)期大幅度降低，年輕人還貸壓力大。
這兩年大家對(duì)工作的收入預(yù)期大幅度降低，尤其是互聯(lián)網(wǎng)、房地產(chǎn)、教培、基金證券行業(yè)。
教培不用說(shuō)了，K12明令禁止。
2020年疫情居家，教培逆勢(shì)而上。
一位課程名師，年薪去到過(guò)百萬(wàn)，公司也是各種高薪挖人。
后續(xù)的故事，大家都是知道的，行業(yè)教父俞敏洪，直播帶貨了。
行業(yè)爆火,然后在短時(shí)間收縮裁員的，還包括房地產(chǎn)。
TOP3房企的投資部小蕾跟我們透露，“現(xiàn)在房企都異常謹(jǐn)慎，年前部門(mén)經(jīng)歷了大裁員，我算是比較幸運(yùn)留下來(lái)了，可年薪近乎砍半。”
此外，互聯(lián)網(wǎng)和基金經(jīng)理也兩個(gè)，天然靠“錢(qián)”的行業(yè)，也出現(xiàn)了收入預(yù)期減少。
2022堪稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)“畢業(yè)季”“優(yōu)化年”，從實(shí)習(xí)生到資深員工，無(wú)一幸免。
而基金經(jīng)理，鑒于之前的高收入，月均2萬(wàn)+的房貸，還是可以承受的。
但是，受到基金行情影響，各家的錢(qián)包癟了下來(lái)，那房貸就是催命符。
別以為搞投研的就能看得長(zhǎng)遠(yuǎn)，不會(huì)犯月供不足的錯(cuò)誤。
其實(shí)大家在買(mǎi)房面前都一樣，把杠桿拉得很滿(mǎn)，基金經(jīng)理也為房貸發(fā)愁。
比起行業(yè)內(nèi)的降薪、畢業(yè)季，殺傷力更大的是大家對(duì)收入的預(yù)期。
預(yù)期下調(diào)自然會(huì)降低杠桿、增加儲(chǔ)蓄以及現(xiàn)金流。
即便大家手頭上還積攢著前幾年的閑錢(qián)，大概率沒(méi)有什么好去處。
一個(gè)月內(nèi)在股市和基金里，操作個(gè)三四遍，追漲殺跌。
市面上的理財(cái)產(chǎn)品，年化率能超過(guò)房貸利率的，幾乎少之又少。
“年化收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)。10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。”
”與其放在股市基金里，控制不住自己，虧個(gè)底朝天，還不如提前還房貸，干點(diǎn)確定性的事情。”也是大部分提前還款人士心聲。
反觀(guān)，堅(jiān)決不提前還貸的一方。
他們給出的理由主要是：通貨膨脹、機(jī)會(huì)價(jià)值。
他們認(rèn)為：“提前還款，節(jié)省了利息成本，看似得了便宜，實(shí)則陷阱就在這里，簡(jiǎn)直虧大發(fā)了。
通脹之下，錢(qián)在時(shí)間里不斷貶值。
截取近三十年的M2與GDP走勢(shì)。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，M2/GDP從1978年的0.32增長(zhǎng)到2012年的1.88，在34年間擴(kuò)大了近6倍。
冷冰冰的M2和數(shù)字，大家可能無(wú)感。
那就舉真真切切的例子，十年前買(mǎi)房，3000多的月供簡(jiǎn)直就是天價(jià)房貸。
將時(shí)間拉回到10后，大家只會(huì)捶胸頓足，沒(méi)早點(diǎn)買(mǎi)房。
通貨膨脹，購(gòu)買(mǎi)力在下降的同時(shí)，債務(wù)也會(huì)下降。
一方面，之前高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展，順勢(shì)帶來(lái)M2的大水。
大水流向哪里，這個(gè)已經(jīng)是不言自明了。
另一方面，個(gè)人的工資增速，絕大部分是跑不贏的通脹的。
合理利用杠桿是普通人完成資產(chǎn)增值的有效辦法。
在不提前人士看來(lái)，提前還款是因小利而棄大利。
他們錯(cuò)過(guò)最大利好是：時(shí)間價(jià)值。
房貸年限最大價(jià)值是時(shí)間，將杠桿拉到最大，能貸30年，絕不貸29年。
讓時(shí)間去稀釋負(fù)債，讓時(shí)間讓資產(chǎn)增值。
此外，提前還貸還會(huì)失去機(jī)會(huì)成本。
將手里盈余提前還了，后續(xù)出現(xiàn)更有價(jià)值的投資點(diǎn)，出現(xiàn)更好的機(jī)會(huì)，意味著干著急，眼睜睜看著錯(cuò)失。
所謂找不到好的標(biāo)的，其實(shí)是在給自己膚淺的認(rèn)知模式找借口。
03
作何決定？
我們將雙方的理由梳理出來(lái)，一是給大家看一下，雙方是從哪些角度思考問(wèn)題；二是，從他們的思考中，我們能獲得什么啟發(fā)。
針對(duì)年輕人要不要提前還房貸，我當(dāng)然知道選邊站，然后用各種虎狼之詞，更討好觀(guān)眾。
但是這玩意遇上個(gè)跟風(fēng)操作的，很容易把自己玩脫。
所以，與其是非此即彼，二極管，不如具體問(wèn)題具體分析。
適合提前還款的人，主要是手里確實(shí)有閑錢(qián)，又找不到好的標(biāo)的。
或者在股市、基金中虧損嚴(yán)重。
在股市里瘋狂梭哈，然后輸個(gè)底朝天，還不如提前還貸。
大家不必覺(jué)得，找不到好的標(biāo)的，是不如其他人的心理負(fù)擔(dān)。
因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)就是，大家普遍不行。
投資本就是反人性的，認(rèn)識(shí)到自身不足以駕馭，找個(gè)安全港呆著，然后提高自己，才是上上之策。
最怕大家，又菜又愛(ài)玩。
菜不自知，才要人命。
不過(guò)，提前還貸人士要注意兩點(diǎn)。
一是，部分銀行有違約金，或者需要滿(mǎn)足還貸年限。
二是，在貸款周期的前1/2期限提前還貸較為劃算。
不適合提前還貸人士有：
一是，年限未到，要收取違約金人群；
二是，有好的標(biāo)的，或者投資標(biāo)的并沒(méi)有造成大面積虧損人士；
三是，有重疾患病家屬；
四是，對(duì)未來(lái)工資預(yù)期較好，譬如各類(lèi)鐵飯碗、公積金人群。
以上，大家自行參考。
不過(guò)，對(duì)于不提前還款人群，要注意杠桿，保持一定還貸金額儲(chǔ)蓄。
根據(jù)個(gè)人情況，存?zhèn)€一年或半年的房貸金額，應(yīng)對(duì)未來(lái)可能的工作變動(dòng)、生病住院等突發(fā)情況。
不要盲目樂(lè)觀(guān)，覺(jué)得自身工資完全能覆蓋月供。
最后的最后，任何決定都是具體問(wèn)題具體分析，用過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)指導(dǎo)現(xiàn)在，可能會(huì)錯(cuò)判；
隨意跟風(fēng)操作，搞不好，搬起石頭砸自己的腳。
所以，大家根據(jù)自家收支情況，理性選擇。