央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡達(dá)8.00億張，同比增長(zhǎng)2.85%，應(yīng)償信貸余額8.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.90%。近日，上市銀行2021年度報(bào)告披露完畢，信用卡業(yè)績(jī)也同步揭曉，總體來(lái)看，各上市銀行信用卡業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了2020年的調(diào)整后已呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)，但同時(shí)也表現(xiàn)出了較為明顯的業(yè)績(jī)分化。

信用卡行業(yè)在我國(guó)現(xiàn)已經(jīng)歷了近40年的發(fā)展歷程，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)，受新冠疫情的影響，居民消費(fèi)行為、消費(fèi)觀念都發(fā)生了一些變化，全國(guó)的信用卡卡量和透支的增速均較前幾年放緩。此外，在嚴(yán)監(jiān)管的背景下，信用卡業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、外部合作等方面面臨著更加細(xì)化的規(guī)范要求。

在內(nèi)外部環(huán)境的變化下，最近會(huì)有小伙伴問(wèn)到，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的意義是什么？特別是在行業(yè)已經(jīng)步入成熟期、監(jiān)管要求持續(xù)細(xì)化的背景下，是否還有必要加大對(duì)業(yè)務(wù)的資源投入？這些問(wèn)題的答案對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)起步較晚、或是業(yè)務(wù)發(fā)展遇到一定瓶頸的銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，筆者結(jié)合自身對(duì)業(yè)務(wù)的理解，分享一些觀點(diǎn)，供業(yè)界人士參考。

通過(guò)梳理上市銀行在年度報(bào)告中披露的信息，可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于股份制銀行來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了超過(guò)50%的零售客戶(hù)，甚至有銀行達(dá)到了70%，可以說(shuō)信用卡是零售業(yè)務(wù)獲客的絕對(duì)主力。區(qū)域性銀行信用卡業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但也有銀行該項(xiàng)指標(biāo)已達(dá)到20%以上的水平。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，獲客難、獲客成本高是各銀行普遍存在的痛點(diǎn)，相較其他零售業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，信用卡具有非常顯著的獲客優(yōu)勢(shì)：

綜合看來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)在零售客戶(hù)的獲取上，具有獲客渠道靈活、產(chǎn)品概念清晰便于消費(fèi)者接受、業(yè)務(wù)目標(biāo)自主可控等優(yōu)勢(shì)。在成本方面，目前業(yè)界獲取1位信用卡新客戶(hù)的平均成本約在200-300元，但該成本不應(yīng)僅統(tǒng)計(jì)在信用卡業(yè)務(wù)之中，在客戶(hù)引入后，銀行應(yīng)及時(shí)挖掘客戶(hù)的其他金融服務(wù)需求，延長(zhǎng)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)周期，攤薄成本。

信用卡業(yè)務(wù)能夠帶來(lái)可觀的收入，以上市銀行披露的情況來(lái)看，招商銀行信用卡2021年度收入達(dá)867.54億元，同比增長(zhǎng)5.14%，流通卡的卡均收入約為859元。區(qū)域性銀行中，徽商銀行、中原銀行全年信用卡業(yè)務(wù)收入也超過(guò)了10億元。

在日常業(yè)務(wù)交流中，有些銀行的小伙伴會(huì)感覺(jué)信用卡業(yè)務(wù)“不賺錢(qián)”，其實(shí)原因有兩個(gè)：

一是信用卡業(yè)務(wù)有自身的發(fā)展規(guī)律，在業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，需要系統(tǒng)、人力、獲客等投入，在經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間、卡量達(dá)到一定規(guī)模后才能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，如國(guó)際經(jīng)驗(yàn)為5年時(shí)間、300萬(wàn)張卡量，我國(guó)雖有部分銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)優(yōu)于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，但也需要一定時(shí)間的發(fā)展后才能進(jìn)入較為穩(wěn)定的盈利期。

信用卡業(yè)務(wù)具有不可替代的數(shù)據(jù)價(jià)值。除了客戶(hù)基礎(chǔ)信息維度豐富以外，其具有海量的交易信息，小額、高頻、連續(xù)、規(guī)律等特性顯著，能夠及時(shí)、全景地展現(xiàn)出客戶(hù)偏好與市場(chǎng)動(dòng)向，各類(lèi)大數(shù)據(jù)模型的方法論也相對(duì)成熟，對(duì)于銀行其他業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、戰(zhàn)略制定等都能提供關(guān)鍵性的數(shù)據(jù)參考。在移動(dòng)支付時(shí)代，依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)，交易數(shù)據(jù)的價(jià)值被不斷放大，這也是互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域的原因之一，相比互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)于數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘、運(yùn)用尚處于較為初級(jí)階段。

銀行應(yīng)以信用卡業(yè)務(wù)為依托，打通數(shù)據(jù)壁壘，推進(jìn)數(shù)據(jù)治理，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策，進(jìn)一步促進(jìn)全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為客戶(hù)提供更加個(gè)性、便捷、安全的產(chǎn)品與服務(wù)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。

曾經(jīng)有銀行的小伙伴問(wèn)到：同樣都是消費(fèi)金融產(chǎn)品，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，特別是近年來(lái)興起的互聯(lián)網(wǎng)貸款，是不是可以取代信用卡業(yè)務(wù)？答案當(dāng)然是否定的，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡是唯一一個(gè)將信貸和支付緊密結(jié)合的金融產(chǎn)品，是最基礎(chǔ)的普惠金融產(chǎn)品，其與消費(fèi)貸在業(yè)務(wù)上雖有共性，但定位存在顯著差異，對(duì)銀行的意義也不相同。

消費(fèi)貸業(yè)務(wù)更多聚焦的是特定場(chǎng)景、額度較大、頻率較低（很多情況下為一次性）的消費(fèi)金融需求，且客戶(hù)忠誠(chéng)度與利率密切相關(guān)。信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)有幾個(gè)方面：一是具有免息期，這是銀行踐行普惠金融服務(wù)理念的最好體現(xiàn)；二是固定額度加臨時(shí)額度的功能設(shè)置可以滿(mǎn)足客戶(hù)循環(huán)、多樣的信貸需求；三是支付工具的屬性使得其成為銀行構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)、打造無(wú)界服務(wù)的高效抓手；四是產(chǎn)品、權(quán)益設(shè)計(jì)靈活，可以隨市場(chǎng)變化及時(shí)迭代、優(yōu)化，從而更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者需求；五是與客戶(hù)高頻交互，為銀行提升客戶(hù)體驗(yàn)提供了重要渠道。

除了以上幾點(diǎn)，信用卡業(yè)務(wù)在打造銀行品牌形象、推動(dòng)金融科技發(fā)展、履行社會(huì)責(zé)任、促進(jìn)征信體系建設(shè)等方面也承擔(dān)了重要作用。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展需要久久為功，我國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)，在客戶(hù)需求更加多元、科技手段持續(xù)升級(jí)的背景下，信用卡業(yè)務(wù)也將呈現(xiàn)出更多的變化、釋放更多的價(jià)值，讓我們拭目以待。