“大病”定義不同 大病醫(yī)保與重疾險(xiǎn)不沖突

“大病”定義不同

商業(yè)大病險(xiǎn)是指重疾險(xiǎn)

就大病保險(xiǎn)這個(gè)概念而言，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)是以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)個(gè)人自付部分超過(guò)一定額度，就可能導(dǎo)致家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，“這個(gè)病就是大病”。

商業(yè)保險(xiǎn)的大病保險(xiǎn)通常是指重大疾病保險(xiǎn)，兩者的概念并不相同。比如，一個(gè)人摔跤或者重病造成嚴(yán)重傷害，治療費(fèi)用達(dá)到城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的要求，就可以得到保障。而商業(yè)保險(xiǎn)還需要確認(rèn)是否屬于保障范圍，如果你只購(gòu)買(mǎi)了重大疾病保險(xiǎn)，而沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，那么因摔跤導(dǎo)致的高額醫(yī)療費(fèi)，就無(wú)法得到賠付。

大病保險(xiǎn)覆蓋城鄉(xiāng)居民

商業(yè)重疾險(xiǎn)有投保門(mén)檻

在參保對(duì)象方面，大病保險(xiǎn)的保障對(duì)象為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，保障范圍與城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保相銜接，居民無(wú)需繳納大病保險(xiǎn)的投保費(fèi)用。

而商業(yè)重疾險(xiǎn)則需要居民自己繳費(fèi)，根據(jù)費(fèi)用、年齡等確定保額。另外，商業(yè)重疾險(xiǎn)有一定投保門(mén)檻，比如對(duì)投保人的年齡、身體狀況等都有要求。通常來(lái)說(shuō)，年齡越低，保費(fèi)越低。而且，當(dāng)商業(yè)重疾險(xiǎn)達(dá)到一定額度之后，就需要進(jìn)行體檢。太平人壽浙江分公司區(qū)域總監(jiān)沈陽(yáng)介紹，按照太平人壽的準(zhǔn)則，當(dāng)被保險(xiǎn)人累計(jì)重疾險(xiǎn)保額大于其所在年齡段的可以購(gòu)買(mǎi)的保額標(biāo)準(zhǔn)，則需要進(jìn)行體檢，比如10-17周歲的未成年人，重疾險(xiǎn)保額若大于50萬(wàn)，需要進(jìn)行體檢，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核成功后，才可以投保。另外，在投保前生過(guò)的疾病不在承保范圍之內(nèi)，主要針對(duì)慢性病，如高血壓、高血脂、肌瘤等。如果保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)這類(lèi)慢性病的風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)通過(guò)增加保費(fèi)等方式。

大病保險(xiǎn)按比例支付

商業(yè)重疾險(xiǎn)按保額賠付

在支付方面，2015年大病保險(xiǎn)支付比例應(yīng)達(dá)到50%以上，按照醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定大病保險(xiǎn)支付比例，醫(yī)療費(fèi)用越高，支付比例越高。對(duì)經(jīng)大病保險(xiǎn)支付后自付費(fèi)用仍有困難的患者，民政等部門(mén)要及時(shí)落實(shí)相關(guān)救助政策。也就是說(shuō)，大病保險(xiǎn)是一種報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用按照比例支付。

而商業(yè)重疾險(xiǎn)的賠付主要以患者的診斷書(shū)為依據(jù)，只要符合商業(yè)保險(xiǎn)賠付的要求，市民就可以獲得保險(xiǎn)合同中約定的償付金額，與實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用沒(méi)有關(guān)系。比如說(shuō)，市民患上甲狀腺癌，花了3萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用，而重疾險(xiǎn)的保額為30萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司就要按照約定給付30萬(wàn)元。

大病險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)不沖突

兩者給予居民全面保障

從以上幾方面來(lái)看，大病保險(xiǎn)和商業(yè)重疾險(xiǎn)在準(zhǔn)入門(mén)檻、保障范圍、支付方式等多個(gè)方面都有不同，在擁有大病保險(xiǎn)的同時(shí)，適度購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，能夠給生活帶來(lái)更大保障。

新華人壽杭州中支總監(jiān)宋明華認(rèn)為，大病保險(xiǎn)和商業(yè)重疾險(xiǎn)并不沖突，兩者是相輔相成的存在。僅僅就醫(yī)療費(fèi)用而言，很多家庭自己的儲(chǔ)蓄可以承擔(dān)，大病保險(xiǎn)的推出有效緩解了家庭的儲(chǔ)蓄負(fù)擔(dān)以及部分看不起病的患者的燃眉之急。民生問(wèn)題永遠(yuǎn)是國(guó)家不變的主題，國(guó)家推出的這項(xiàng)惠民政策為居民多加了一個(gè)保障，也讓很多買(mǎi)了商業(yè)重疾險(xiǎn)的人能夠?qū)⒗碣r金更充分地用在除了醫(yī)療費(fèi)用以外的開(kāi)支上，比如每月需要繳納的貸款、生病導(dǎo)致無(wú)法工作的損失、孩子的教育金、老人的贍養(yǎng)以及病后的康復(fù)費(fèi)用等。

假設(shè)一個(gè)人購(gòu)買(mǎi)了20萬(wàn)保額的商業(yè)重疾險(xiǎn)，生了一場(chǎng)大病后，經(jīng)過(guò)基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)，余下的醫(yī)療費(fèi)用可以從保險(xiǎn)公司賠付的20萬(wàn)里支出，多余的錢(qián)可以用作其他用途，比如無(wú)法工作后的生活保障等。