棄權(quán)
棄權(quán)是指保險(xiǎn)人因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同而放棄行使權(quán)利的行為。常見的情形包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知保險(xiǎn)人、未提交必要的材料、未采取必要的措施等。一旦保險(xiǎn)人棄權(quán)，就不得再追究被保險(xiǎn)人的責(zé)任。
禁止反言
禁止反言是法律原則，禁止當(dāng)事人在其主張或行為上自相矛盾。保險(xiǎn)中，禁止反言的原則禁止保險(xiǎn)人就同一事實(shí)做出相互矛盾的陳述或行為。例如，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后承認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任，但后來(lái)又反悔否認(rèn)責(zé)任，則構(gòu)成禁止反言，保險(xiǎn)人仍需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
棄權(quán)與禁止反言的區(qū)別
棄權(quán)與禁止反言雖然都是保險(xiǎn)法中的重要原則，但性質(zhì)和法律效果不同。棄權(quán)是保險(xiǎn)人自愿放棄權(quán)利的行為，而禁止反言是強(qiáng)制性的法律原則。棄權(quán)后，被保險(xiǎn)人不再承擔(dān)違反合同的責(zé)任，而禁止反言后，當(dāng)事人需承擔(dān)自相矛盾的后果。
棄權(quán)的條件
保險(xiǎn)人棄權(quán)必須具備以下條件：(1)被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同；(2)保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道被保險(xiǎn)人違反合同；(3)保險(xiǎn)人明確表示或以行為表明棄權(quán)意圖；(4)保險(xiǎn)人未在合理期限內(nèi)行使權(quán)利。
禁止反言的例外
禁止反言原則有例外情形：如果當(dāng)事人基于錯(cuò)誤或欺詐而做出陳述或行為，或者有其他正當(dāng)理由，可以不適用禁止反言原則。例如，保險(xiǎn)人基于被保險(xiǎn)人的虛假陳述而承保保險(xiǎn)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人故意隱瞞重要事實(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同，不適用禁止反言原則。
禁止反言的效力
棄權(quán)與禁止反言是指當(dāng)保險(xiǎn)合同的一方任意放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利后，在將來(lái)是不得再向他方主張這種權(quán)利的。所以棄權(quán)與禁止反言涉及到保險(xiǎn)人、代理人和投保人三者之間的關(guān)系。無(wú)論是保險(xiǎn)人還是投保人，如果任意棄權(quán)可以主張的某種權(quán)利，將來(lái)都是不能反悔的。而棄權(quán)與禁止反言也主要是為了約束保險(xiǎn)人。
保險(xiǎn)代理人為謀取多收入代理費(fèi)，往往對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或投保人的聲明事項(xiàng)不作嚴(yán)格審核，而以保險(xiǎn)人的名義向投保人作出承諾，簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。一旦合同生效以后，發(fā)現(xiàn)投保人違背了保險(xiǎn)條件，就產(chǎn)生了棄權(quán)行為。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人本可以拒保，或附加條件承保。從保險(xiǎn)代理關(guān)系上講，保險(xiǎn)代理人是以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行代理行為，這可視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)行為。保險(xiǎn)人不能解除保險(xiǎn)代理人已接受的不符合保險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)單，即所謂禁止反言。
舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明，小黑是一位保險(xiǎn)代理人，某次他為一位客戶辦理一份人身保險(xiǎn)，但他在審核的過(guò)程中，并沒有對(duì)投保人提交的資料進(jìn)行嚴(yán)格審核就辦理了承保手續(xù)并簽發(fā)了保單，所以并沒有留意到被保險(xiǎn)人已經(jīng)患有疾病。在他為該客戶投保之后，如果在保險(xiǎn)期間這位被保險(xiǎn)人因病死亡，保險(xiǎn)人也不能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。