單身時(shí)期：保障與儲(chǔ)蓄并重

單身時(shí)期，責(zé)任較少，保險(xiǎn)規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)放在保障自身健康和經(jīng)濟(jì)安全上。意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)是必備的保障類保險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)移意外和疾病帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建議考慮購買年金險(xiǎn)或儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，為未來退休生活儲(chǔ)備資金。

組建家庭：責(zé)任加重，保障升級(jí)

組建家庭后，承擔(dān)了家庭經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任，保障需求也隨之增加。除了完善單身時(shí)期的保險(xiǎn)保障外，建議增加重大疾病險(xiǎn)、失能收入險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)。重大疾病險(xiǎn)可以覆蓋治療重疾的高昂費(fèi)用；失能收入險(xiǎn)保障因疾病或意外導(dǎo)致的收入中斷；教育金險(xiǎn)則為子女的教育費(fèi)用提供資金保障。

子女教育：平穩(wěn)過渡，保障未來

子女教育階段，家庭支出較大，需要完善保障體系，確保子女教育不受影響。學(xué)平險(xiǎn)可以保障子女在學(xué)校期間發(fā)生的意外或疾病風(fēng)險(xiǎn)；教育年金險(xiǎn)可以為子女提供中長期教育資金，保證其接受優(yōu)質(zhì)教育；同時(shí)，還應(yīng)考慮增加投資理財(cái)，提高家庭資產(chǎn)收益率。

步入退休：從容養(yǎng)老，安享晚年

退休后，收入減少，保障需求轉(zhuǎn)向養(yǎng)老。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以補(bǔ)充社保養(yǎng)老金，保障退休后的生活品質(zhì)；同時(shí)，建議購買長期護(hù)理險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)因疾病或衰老導(dǎo)致的長期護(hù)理費(fèi)用；另外，還可以考慮投資理財(cái)，增加退休后的資金來源。

其他特殊人群：關(guān)注特定需求

對(duì)于特殊人群，如高危職業(yè)者、女性、老年人等，保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其特定需求。高危職業(yè)者應(yīng)購買職業(yè)意外險(xiǎn)；女性應(yīng)關(guān)注乳腺癌、宮頸癌等疾病保障；老年人則應(yīng)考慮購買失能護(hù)理險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)老年生活中的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。


保險(xiǎn)產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置中的重要組成部分，在保證家庭財(cái)產(chǎn)安全、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全、避稅避債、合理安排財(cái)產(chǎn)傳承方面起到了不可替代的作用。

保障型保險(xiǎn)可以給你提供風(fēng)險(xiǎn)保障(保險(xiǎn)事故賠償)；儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以為你提供生存保障(養(yǎng)老金、子女教育金、財(cái)產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全)，而投資型保險(xiǎn)(投資基金)會(huì)給你帶來資產(chǎn)增值。

可見，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中是必不可少的基礎(chǔ)工具，對(duì)于家庭理財(cái)來講，不買保險(xiǎn)是萬萬不能的。那么，對(duì)于每個(gè)人來說，在不同生命周期，配置保險(xiǎn)的重點(diǎn)是什么呢？

人從出生到死亡會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個(gè)時(shí)期。由于嬰兒期、童年期和少年期沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，因此這3個(gè)時(shí)期不是理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期，而青年期、中年期和老年期則是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期。

青年期

青年期是指18~35歲這段時(shí)期。青年期又可細(xì)分為單身期和家庭與事業(yè)形成期。

(1)單身期。單身期是指18~30歲這段時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，年輕人剛剛開始參加工作(如果是上大學(xué)，就要等到22歲)，收入較少，但生活中有很多需要花錢的地方，要買衣服、租房子、談戀愛、準(zhǔn)備結(jié)婚等。比起不算豐厚的收入，支出的負(fù)擔(dān)還是比較重的。但這個(gè)時(shí)期又往往是個(gè)人資金的原始積累期，因此，這個(gè)時(shí)期的年輕人應(yīng)該在努力工作、擴(kuò)大收入來源的同時(shí)，著重?cái)€錢，為建立家庭作準(zhǔn)備。

與此同時(shí)，由于年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，你可以拿出一小部分資金，嘗試進(jìn)行投資，比如投資股票和基金，為自己中年后的投資積累經(jīng)驗(yàn)。在這個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)同樣很重要，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，可以考慮購買一些保費(fèi)比較便宜的保障型保險(xiǎn)，比如意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。