存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)缺點(diǎn)
存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度，通俗地說，是指國(guó)家以立法的形式，強(qiáng)制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定繳納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題、存款人利益可能受損時(shí)，及時(shí)動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金向存款人償付受保存款，并采取必要措施維護(hù)存款及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
在我國(guó)，存款保險(xiǎn)制度可謂充分醞釀、堅(jiān)定前行。早在1993年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》就提出，“建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益”。歷經(jīng)20多年的風(fēng)雨磨礪，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度終將橫空出世。
存款保險(xiǎn)正式推出，將隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保，能有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)積聚和爆發(fā)，也完善了金融安全網(wǎng)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部研究員魏加寧表示，存款保險(xiǎn)是在現(xiàn)有審慎監(jiān)管和央行金融穩(wěn)定職責(zé)的基礎(chǔ)上再加上一道安全防線，通過宣布明確的法律保障政策，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心。
存款保險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能是“為存款提供保險(xiǎn)”，實(shí)際操作中，由此帶來的其他功能更為重要。陳雨露認(rèn)為，銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式復(fù)雜，并與金融體系中其他金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)聯(lián)，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，其擴(kuò)散模式不僅是“銀行擠兌”模式，還可能引發(fā)表現(xiàn)為各種形式的“傳染”。存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的關(guān)鍵不在于投入多少救助基金，而在于切斷風(fēng)險(xiǎn)積累的鏈條，改變風(fēng)險(xiǎn)處置的方式。
當(dāng)然了，存款保險(xiǎn)制度并不是萬能的。從歷史看，存款保險(xiǎn)制度因危機(jī)而誕生，每次危機(jī)都強(qiáng)化了存款保障制度的功能與機(jī)制，從而減弱了危機(jī)的沖擊，并帶來信心和力量，但它并不能消滅或阻止危機(jī)的發(fā)生。因此，維護(hù)金融穩(wěn)定從根本上要保持經(jīng)濟(jì)基本面的健康，同時(shí)完善金融治理、建立更加審慎的金融經(jīng)營(yíng)管理制度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)。