什么是如實告知
如實告知是指投保人在投保時，對涉及保險標的的風(fēng)險因素，包括但不限于投保標的的近期變化、所面臨的危險和可能發(fā)生事故的客觀情況進行真實、完整的說明。
如實告知的重要意義
如實告知是保險合同成立的重要前提，也是保險人合理評估風(fēng)險、制定保險條款和費率的基礎(chǔ)。它有助于保險人準確掌握投保標的的風(fēng)險狀況，避免因信息不對稱導(dǎo)致保險合同無效或給保險人造成損失。
如實告知的內(nèi)容
如實告知的內(nèi)容應(yīng)包括投保標的的近期變化、所面臨的危險和可能發(fā)生事故的客觀情況，具體涉及的內(nèi)容因保險標的不同而有所差異。例如，在健康險投保中，應(yīng)如實告知既往病史、家族史、生活習(xí)慣等信息；在財產(chǎn)險投保中，應(yīng)如實告知財產(chǎn)價值、存放地點、安全措施等信息。
如實告知的例外情形
在特殊情況下，法律或保險合同約定可以例外不需要如實告知。例如，保險法規(guī)定，保險人因過失未詢問或者詢問不當(dāng)導(dǎo)致投保人不履行如實告知義務(wù)的，保險人不能以投保人不履行如實告知義務(wù)為由解除合同或拒賠；保險合同約定不問不答條款的，保險人也無權(quán)因投保人未如實告知而解除合同或拒賠。
如實告知的法律后果
投保人未履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合同，或者在承擔(dān)賠償責(zé)任后向投保人追償。此外，投保人故意隱瞞或者故意提供虛假信息，可能構(gòu)成保險詐騙罪，受到刑事處罰。
保險人對如實告知的審查義務(wù)
保險人有義務(wù)對投保人的如實告知情況進行審查，發(fā)現(xiàn)投保人未履行如實告知義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)及時告知投保人并對保險合同進行調(diào)整或解除。保險人未履行審查義務(wù)的，不得以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除合同或拒賠。
保險人的舉證責(zé)任
在投保人未履行如實告知義務(wù)的情形下，由保險人承擔(dān)舉證責(zé)任，證明投保人未履行如實告知義務(wù)，或者投保人故意隱瞞或者故意提供虛假信息。投保人不能證明自己履行了如實告知義務(wù)的，保險人可以解除合同或拒賠。
什么是如實告知？
如實告知(Disclosure)：要求投保人在投保時應(yīng)將與保險有關(guān)的重要事項(Material facts)告知保險人的一項保險法律原則。指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。
告知義務(wù)的法理依據(jù)在于保險合同是最大誠信合同，投保人遠比保險人更加了解保險標的的情況，履行告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)。
各國保險立法上，告知義務(wù)的范圍有兩種形式，即無限告知主義和詢問告知主義。多數(shù)國家的保險契約法采用詢問告知主義。我國《保險法》第16條第1款的規(guī)定表明我國立法也采用詢問告知主義。但需注意的是，我國《海商法》對海上保險合同規(guī)定的如實告知義務(wù)傾向于無限告知義務(wù)，這也與多數(shù)國家的海上保險法相一致。（關(guān)于海上保險，《海商法》為特別法，優(yōu)先適用于《保險法》。）
告知的內(nèi)容，主要是指重要事實的告知。因為告知的目的是使保險人正確了解與保險標的危險狀況有關(guān)的重要事實。就我國《保險法》的規(guī)定來看，凡足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的情況，即為重要事實。
從各國保險法的規(guī)定來看，投保人所應(yīng)告知的事實，通常包括以下四項：（1）足以使保險危險增加的事實；（2）為特殊動機而投保的，有關(guān)此種動機的事實；（3）表明保險危險特殊性質(zhì)的事實；（4）顯示投保人在某方面非正常的事實。
需要進行區(qū)分的是，此處的如實告知義務(wù)，不同于保險合同成立后，危險程度增加或保險事故發(fā)生時，被保險人或投保人對保險人所負的通知義務(wù)，也不同于保險合同訂立時，保險人對投保人所負的說明義務(wù)。