母親節(jié)購險指南：保障是本 理財是末
母親節(jié)臨近，不少人會為母親購買保險。在為母親選購保險時，保障應(yīng)放在第一位，理財應(yīng)放在第二位。專家建議，為母親購買保險時，要根據(jù)母親的年齡、健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況和家庭情況等因素綜合考慮，選擇合適的險種和保額。
如何為母親選擇合適的保險？
為母親選擇保險時，應(yīng)根據(jù)母親的年齡、健康狀況、經(jīng)濟(jì)狀況和家庭情況等因素綜合考慮。一般來說，年紀(jì)較大的母親，更需要得到健康保障，應(yīng)重點(diǎn)考慮醫(yī)療險和意外險。而經(jīng)濟(jì)狀況較好的母親，可以適當(dāng)考慮理財型的保險產(chǎn)品。
哪些險種適合母親？
適合母親的險種包括醫(yī)療險、意外險、重疾險、養(yǎng)老金保險和壽險等。醫(yī)療險可以保障母親的醫(yī)療費(fèi)用，意外險可以保障母親因意外事故造成的傷害或身故，重疾險可以保障母親患重大疾病時的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失，養(yǎng)老金保險可以為母親提供養(yǎng)老保障，壽險可以保障母親的身故后的家庭經(jīng)濟(jì)保障。
母親保險的保額多少合適？
母親保險的保額應(yīng)根據(jù)母親的實(shí)際情況和家庭經(jīng)濟(jì)狀況確定。一般來說，醫(yī)療險的保額應(yīng)足以覆蓋母親一年的醫(yī)療費(fèi)用，意外險的保額應(yīng)足以彌補(bǔ)因意外事故造成的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失，重疾險的保額應(yīng)足以覆蓋重大疾病的治療費(fèi)用和收入損失，養(yǎng)老金保險的保額應(yīng)足以維持母親退休后的基本生活，壽險的保額應(yīng)足以彌補(bǔ)母親身故后家庭收入的損失。
母親保險的保障期限有多長？
母親保險的保障期限應(yīng)根據(jù)母親的年齡和經(jīng)濟(jì)狀況確定。一般來說，醫(yī)療險和意外險的保障期限可以短一些，重疾險、養(yǎng)老金保險和壽險的保障期限可以長一些。對于上了年紀(jì)的母親，可以考慮選擇保障期限較長的保險產(chǎn)品，以提供更全面的保障。
母親保險的繳費(fèi)方式如何選擇？
母親保險的繳費(fèi)方式可以根據(jù)母親的經(jīng)濟(jì)狀況和家庭情況選擇。一般來說，躉交可以節(jié)省更多的保費(fèi)，但對于經(jīng)濟(jì)狀況一般的家庭來說，分期繳費(fèi)可以減輕經(jīng)濟(jì)壓力。對于一些理財型的保險產(chǎn)品，還可以選擇年金繳費(fèi)的方式，既可以獲得一定的收益，又可以享受保障。
母親保險的投保年齡限制是什么？
母親保險的投保年齡限制因不同的險種而異。一般來說，醫(yī)療險和意外險的投保年齡限制較寬，一些保險產(chǎn)品可以承保到80歲甚至90歲。而重疾險、養(yǎng)老金保險和壽險的投保年齡限制相對較窄，一般最高投保年齡在60歲左右。
母親節(jié)將至，不少孝順的兒女紛紛出謀劃策，希望為媽媽送上一份貼心實(shí)用的禮物。近年來，很多市民以母親節(jié)為契機(jī)，為媽媽送上一份保險產(chǎn)品作為禮物。一方面，保險可為母親日后的生活增添一份保障，另一方面，也可達(dá)到理財、補(bǔ)充養(yǎng)老金等目的，女性保險也隨著母親節(jié)而再受到關(guān)注。那么，面對不同年齡段的媽媽，應(yīng)該如何挑選合適的保險產(chǎn)品？
老年母親
側(cè)重帶骨折保障的意外險
壽險和健康險的特點(diǎn)是年紀(jì)越大的人，保費(fèi)越高。曾經(jīng)有一位高小姐想給57歲的母親買一份人壽和健康保險，設(shè)計了一套組合方案后發(fā)現(xiàn)，母親到身故時雖可獲20萬元的保障，但短短幾年里，繳納的保費(fèi)竟高達(dá)8萬元。
由于老年人的生理特點(diǎn)，保險公司并不愿意把他們作為承保的對象。他們身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，開發(fā)老年險種，保險公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險。市場對老年人保險的需求雖然很大，但多數(shù)保險公司都不愿意承擔(dān)風(fēng)險去開發(fā)這類產(chǎn)品，出現(xiàn)了比較尷尬的局面。
專業(yè)人士指出，從性價比的角度看，對于老年母親，子女們倒是可以為其特別購買一些帶有骨折保障的短期健康、意外類險種。老年人隨著年齡增長，主要是在意外和疾病兩方面存在風(fēng)險，老年人尤其容易因為摔倒等意外事件而導(dǎo)致住院花費(fèi)，因此含有骨折的意外保障是非常合適的一個產(chǎn)品。
“意外傷害保險具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，且只要在65歲之前投保，與年輕人投保的費(fèi)率是一樣的。”專業(yè)人士表示，進(jìn)入老年階段后，媽媽們發(fā)生疾病和各種意外的風(fēng)險直線上升，建議此類人群應(yīng)首先考慮投保一份意外傷害保險和意外醫(yī)療保險。
中年母親
著重關(guān)注養(yǎng)老和醫(yī)療保障
不少人認(rèn)為，現(xiàn)在人人都有社保，相信這部分的支出已經(jīng)足夠養(yǎng)老了。保險專家表示，光靠社保養(yǎng)老是不夠的，社保和商業(yè)險是相互補(bǔ)充的，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可以購買一些商業(yè)養(yǎng)老險進(jìn)行補(bǔ)充。
如果母親已經(jīng)步入中年，孩子已經(jīng)濟(jì)獨(dú)立或者即將工作，這個時候，母親已經(jīng)不再需要為撫養(yǎng)孩子而盡心盡責(zé)盡力。所以，她們不再需要高額的壽險，而主要應(yīng)該關(guān)注未來養(yǎng)老和醫(yī)療保障。
首先應(yīng)該考慮讓母親納入當(dāng)?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系，讓社會來承擔(dān)母親將來一部分養(yǎng)老和醫(yī)療成本。在這個基礎(chǔ)上，可以根據(jù)自己的能力，再為母親盡早投保一些商業(yè)的健康醫(yī)療保險，甚至養(yǎng)老險。
至于具體的家庭保障安排技巧，專家認(rèn)為可以讓中年父母和子女“按比例分成”。因為這類家庭的子女工作年限較短，經(jīng)濟(jì)能力還不足以為全家都購買到足額的保障，所以不妨讓已成年子女保“大頭”，母親或父親保“小頭”，既能讓保費(fèi)成本限制在可以承受的范圍之內(nèi)，又能讓全家都有基礎(chǔ)保障，盡量分散家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。
青年母親
可考慮高額壽險意外險
有些丈夫也會考慮在母親節(jié)給妻子買保險，作為節(jié)日禮物。對于這些35歲以下的年輕母親，有能力的家庭當(dāng)然最好能為她們安排好足夠貼心的保障。專業(yè)人士建議，可針對日益高發(fā)的乳腺癌、子宮頸癌、子宮體癌和卵巢癌等病癥，未雨綢繆，選擇一份有針對性的防癌保險產(chǎn)品。
若是為“全職母親”購買保險，則要考慮她們一般沒有收入來源，而且一般不可能成為房屋按揭貸款的主貸人。因此在意外險和壽險兩類包含家庭責(zé)任概念的險種上，可以輔以較低的額度，甚至不用安排壽險。丈夫可以為全職太太選購一些保障功能強(qiáng)的女性險，而不用過分在乎這類保險的壽險保障以及分紅功能。
若年輕的母親與父親同樣是忙碌的職場人士，在家中是經(jīng)濟(jì)“半邊天”，那當(dāng)然要考慮較高額度的壽險和意外險，以保證他們對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任能一直履行。為這類年輕母親購買女性險種時，與沒有收入的孩子母親也不一樣，除了健康醫(yī)療、美容手術(shù)方面的保障，可以特別選購已經(jīng)結(jié)合了壽險功能的、比較全面的女性險。
購險指南
老年專屬保險產(chǎn)品推薦
據(jù)了解，在很長一段時間里，市場上可供老年人投保的保險產(chǎn)品少之又少。多數(shù)產(chǎn)品尤其是健康險，因風(fēng)險大、成本高，往往規(guī)定將客戶購買年齡限制在65周歲甚至60周歲以下。因此，眾多老年人在購買保險時面臨著這樣的尷尬：指標(biāo)高、投入高，甚至無險種可買。然而，隨著社會城鎮(zhèn)化、老齡化這兩大趨勢被納入保險企業(yè)考慮的范圍，因此針對老年人保險品種也逐漸增多。
針對母親節(jié)這個節(jié)點(diǎn)，陽光保險推出了一款名為“孝順保”的老年防癌保險。據(jù)稱，這是首款專門針對老年人的終身返還型防癌險，填補(bǔ)了市場的空白。該產(chǎn)品是目前中國保險業(yè)內(nèi)少有的“保終身、還本金”的老年人專屬防癌保險，適合50到75歲老人購買，具有以下四大特色—
免體檢：老齡人群無需體檢，最高可保15萬元；保高齡：投保年齡最高可達(dá)75周歲；伴終身：交費(fèi)方式靈活多樣，保費(fèi)可多可少，癌癥保障直至終身；返保費(fèi)，如確診癌癥給付基本保險金額，身故則至少返還所交保費(fèi)。
還有新華保險在今年4月推出了全系列老年產(chǎn)品：“康壽長樂”養(yǎng)老年金保險、“康健長青”防癌疾病保險以及“康健長安”意外傷害附加險，給予老年群體全方位保障。這兩款產(chǎn)品的投保年齡最高可達(dá)70周歲。
另外，太平人壽開發(fā)的“愛爸媽”微信平臺產(chǎn)品，專為50—70周歲的長輩定制的骨折綜合意外險，保障期都長達(dá)1年，且基版每份僅35元?？蛻敉ㄟ^微信投保，性價比高，方便性強(qiáng)。
溫馨提醒
保障是本 理財是末
市民在買保險的最大誤區(qū)，就是過分關(guān)注保險的投資功能，甚至把投資收益率視為購買的決定性因素，而忽視了保險的本質(zhì)功能—保障。比如買保險時先問“收益率是多少”、“這個保險與定期儲蓄比哪個劃算”等問題。
另外，因為保險理財規(guī)劃是個非常專業(yè)的事情，所以，一定要請專業(yè)的理財規(guī)劃師來根據(jù)自己的實(shí)際情況量身訂作。專家特別提醒女性投保人，并非保費(fèi)越貴產(chǎn)品越好，要看產(chǎn)品的保障范圍和保障額度是否適合自己；購買產(chǎn)品要注意平衡，避免重復(fù)購買或險種失衡；在保費(fèi)支出方面，約占個人或家庭收入的10%為宜。專家建議越早買保險越好，因為越早擁有了保險，就能夠在保險的呵護(hù)下輕松快樂地生活。