今天我們就通過以下四個方面了解一下，從預算的角度出發(fā)，最劃算重疾險應該如何挑選。
終身還是定期返還型還是消費型重疾險多少保額合適要不要附加輕癥，投保人豁免
一．定期還是終身
定期重疾險的保險期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險保險期間則是由投保人購買之日起至被保險人身故。
終身重疾險說白了，就是可以保障你一生，不會因為你年齡的增長而拒保，加收保費等，因此，在價格上會比定期重疾高許多。
我們以中民保險網上熱賣的慧馨安少兒保險計劃和康樂一生重大疾病保險B款作對比。
通過以上兩款產品對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，3歲男寶寶30萬保額20年繳，終身重疾險每年需要交的保費差不多是定期重疾險的2倍，對于預算不足的家庭而言，這確實是一筆不小的費用，所以在預算不足的情況下不建議考慮終身重疾險。
小編以3歲男寶寶預期壽命80歲來算，如果購買了定期重疾險，在保障期限內（30年）需要繳的保費平均下來就是900元/年；如果購買了終身重疾險，在保障期限內需要繳的保費平均下來也才616.9元/年。
從長遠的角度看，終身重疾險在價格方面其實會更有優(yōu)勢。
如果預算充足，強烈建議購買終身重疾險，終身重疾險可長期保障風險，尤其是被保人上年紀后患病幾率增加，若被保人購買終身重疾，盡管隨著年齡增長患重大疾病的風險會增加，依舊可以得到保障，可以說完全覆蓋了重疾高發(fā)的年齡段。
如果預算不足，建議先購買一份定期重疾險，等到經濟寬裕再及時配置一份終身重疾。
二．返還型還是消費型
返還型也叫儲蓄型，這類重疾險要求固定繳費至約定的年數(shù)，到了合同約定的時間沒有出現(xiàn)疾病就可以領取已繳的保費，作為以后的養(yǎng)老金使用。
而消費型的重疾險則是在合同約定的時間內，發(fā)生重疾或輕癥就賠付保險金額，如果到保障期滿都健康平安，未發(fā)生合同規(guī)定的疾病，那么所繳的保費就歸保險公司了，保險合同也因此終止。
返還型的重疾險最大優(yōu)點是保費可以返還，還可以根據(jù)經濟條件通過增加保費來提高保額，但保費相對來說較高。
消費型的保費比較便宜，杠桿高，投保靈活，但是沒病不賠錢，保費隨年齡增長而增多，我們以中民保險網上熱賣的產品康樂一生重大疾病保險B款和C款作對比。
通過以上兩款產品對比，我們以30歲男性50萬保額30年繳為例，發(fā)現(xiàn)返還型重疾的保費明顯比消費型重疾險高許多。
所以，對于預算不足的人群，建議購買消費型重疾險，它可以把保險的杠桿保障功能發(fā)揮到最佳，用較小的保費去撬動一個較大的保障額度，而且對個人及家庭經濟上壓力較小。
對于預算充足的人群可以考慮返還型重疾險。返還型重疾險帶有儲蓄功能或者滿期返還保費的責任，有事賠付保額，沒事可以在一定年齡上拿出現(xiàn)金價值用于養(yǎng)老或傳承。
三．重疾險多少保額合適？
對于重疾險，追求高保額，不僅是追求一種心理上的慰藉，更是決定了未來風險承擔能力的上限。
在面對未來未知的健康風險及通貨膨脹等因素時，沒法預料自己可能得什么病、什么時候得病、要花費多少費用的情況下，足夠高的保額才能盡可能地覆蓋到所有可能性，加大保障的力度。
一般而言，在常見的重大疾病中，惡性腫瘤（癌癥）算是最嚴重的一種，其平均治療康復費用約為十二萬至五十萬元。
這種情況一個人一輩子最多也就一兩次，并且年紀越大越容易得病，醫(yī)療花費往往是巨大而難以承受的，并且后期的康復及收入的終止都會帶來很大的經濟壓力。
因此，建議保額的選擇至少要在30萬-50萬之間，如果預算充足，可以選擇更高的保額，因為重疾治療費用只是保底費用，預算充足還應該考慮到恢復期費用（營養(yǎng)費、賠護費）；以及因病無法工作造成的正常收入損失費用。
四．輕癥、投保人豁免
輕癥豁免，就是在輕癥賠付的基礎上再度升級，不但保輕癥，還能豁免以后的保費，保障繼續(xù)。
投保人豁免，就是投保人給被保險人投保，在繳費期間，投保人在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，可以不用再繳保費，保險合同仍然有效。
例如 ，陳先生為妻子投保了一份含有投保人豁免的重疾險，在保險期間內，陳先生不幸身故，則可以不用再交余下未交的保費，妻子的保障繼續(xù)。下面我們以康樂一生重大疾病保險B、C兩款產品為例，如果附加投保人豁免（30歲女性）和輕癥，保費對比如下：
通過以上兩款產品對比，我們可以看出，加了投保人豁免和輕癥豁免，其實一年下來也就貴了200多元/年，但這些附加責任，不僅擴寬了保險責任，還給投保人與被保人帶來切切實實的保障，可以說是“百利無一害”，如果在預算充足的情況下，購買時建議添加需要的附加責任。
總結
對于預算不足的人群，建議購買消費型定期重疾險；預算充足，可以考慮返還型終身重疾險；如果預算不多也不少，建議優(yōu)先考慮消費型終身重疾險。
本文章主要是從預算的角度出發(fā)來講解如何購買重疾險，但除了考慮預算，還需要結合自己的需求，對于那些更重視保險的身故責任的人群，可以重點考慮返還型重疾；
如果更重視的是發(fā)揮保險的杠桿功能，那么可以重點考慮消費型重疾險。保險配置因人而異，不同人群的保障需求有所區(qū)別，需結合自身實際情況進行配置。