你買車，全額付款還是貸款？民生銀行和有關(guān)部門(mén)聯(lián)合推出的 《2012中國(guó)汽車金融報(bào)告》顯示：只有10%的購(gòu)車人貸款買車，而在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，貸款買車的比例達(dá)到70%。不過(guò)種種跡象顯示，隨著購(gòu)車族的年輕化和理財(cái)意識(shí)的強(qiáng)化，在未來(lái)3年內(nèi)，國(guó)內(nèi)貸款買車的比例將達(dá)到30%甚至更高?！ ≤囐J三足鼎立 這個(gè)報(bào)告指出，僅僅在10年前，愿意選擇貸款買車的客戶屈指可數(shù)，但截至2011年底，汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)余額已經(jīng)突破3000億元,其中汽車金融公司消費(fèi)貸款936億元，占28%；信用卡車貸分期付款850億元，占26%；商業(yè)銀行消費(fèi)貸款1367億元，占41%。 廣義的汽車金融指在汽車的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)。狹義的汽車金融服務(wù)通常是指汽車銷售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商所提供的融資及其他金融服務(wù),包括對(duì)經(jīng)銷商的展廳建設(shè)和設(shè)備貸款、庫(kù)存融資和對(duì)用戶的消費(fèi)信貸、融資租賃、保險(xiǎn)等。實(shí)證研究表明，汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了約30%的利潤(rùn)，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來(lái)約70%的利潤(rùn)。汽車金融服務(wù)是汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上最具價(jià)值和最有活力的一環(huán)，其發(fā)展對(duì)汽車業(yè)和汽車消費(fèi)有著巨大的推動(dòng)作用?！ ∑嚱鹑谄鹪从?0世紀(jì)20年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)由汽車制造商向消費(fèi)者提供汽車銷售分期付款開(kāi)始。我國(guó)的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)起步較晚，與成熟市場(chǎng)相比，汽車金融的核心業(yè)務(wù)――汽車批發(fā)金融、汽車消費(fèi)金融在中國(guó)都只有不到三十年的歷史?！ ∵^(guò)去五年，我國(guó)汽車銷售市場(chǎng)繼續(xù)增長(zhǎng)，根據(jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)產(chǎn)銷分別為1841.89萬(wàn)輛和1850.51萬(wàn)輛，其中乘用車產(chǎn)量為1448.53萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)4.23%；銷量1447.24萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)5.19%。 報(bào)告認(rèn)為，未來(lái)幾年我國(guó)乘用車銷售市場(chǎng)將以每年超過(guò)7%的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，而二手車市場(chǎng)的年均增長(zhǎng)率將會(huì)超過(guò)15%，汽車金融服務(wù)有著非常廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間，預(yù)計(jì)到2015年，汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)余額將達(dá)6700億，其中汽車金融公司消費(fèi)貸款1600億元，占24%；信用卡車貸分期1350億元，占20%；商業(yè)銀行消費(fèi)貸款3250億元，占49%?！ ?bào)告同時(shí)預(yù)測(cè)，未來(lái)十年中國(guó)汽車消費(fèi)金融的市場(chǎng)容量將超過(guò)10000億。其推動(dòng)因素主要有：一是消費(fèi)群體年輕化。80后、90后進(jìn)入購(gòu)車高峰，他們的消費(fèi)觀念及生活理念更容易接受貸款買車的方式。二是車貸品種不斷豐富，目前主要以新車消費(fèi)貸款為主，而成熟市場(chǎng)還擁有豐富的租賃業(yè)務(wù)、二手車業(yè)務(wù)等。隨著市場(chǎng)發(fā)展及相關(guān)法規(guī)建立健全，我國(guó)汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品線將不斷豐富，為更多消費(fèi)者提供金融服務(wù)。三是個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善?！ ≤囐J產(chǎn)品多樣 汽車消費(fèi)貸款、信用卡分期及汽車金融公司貸款仍是主流的消費(fèi)金融產(chǎn)品，車貸族可根據(jù)自己的收入情況選擇合適的還貸方式： ――等本還貸。每期還款額逐步遞減，貸款期限為13個(gè)月-60個(gè)月，首付低至20%，適合收入較高現(xiàn)金流穩(wěn)定追求高性價(jià)比的客戶?！ 〃D―等額還貸。每月還款金額相同，貸款期限為13個(gè)月-60個(gè)月，首付低至20%。適合每月收入均衡穩(wěn)定的客戶?！ 〃D―分段式還貸。將貸款分成若干段，每段包含數(shù)期還款，每個(gè)單一的還款段里，每期總額不同。其特點(diǎn)是月供較低，適合現(xiàn)金流波動(dòng)幅度較大但波動(dòng)相對(duì)有規(guī)律者。貸款結(jié)束時(shí)客戶有2種選擇，一是全額付清尾款，二是二手車置換?！ 〃D―智慧還款，將貸款分為頭尾兩部分，于首期和末期分別歸還。在貸款結(jié)束時(shí)客戶有3種選擇，一是全額付清尾款；二是申請(qǐng)12個(gè)月的展期；三是二手車置換。其特點(diǎn)是月供低，適合生活前衛(wèi)時(shí)尚、車輛更新需求大且在一定時(shí)期有較大數(shù)額的額外收入的客戶?！ 〃D―無(wú)憂智慧還貸，俗稱 “貸一半付一半”。貸款期末還款50%，客戶有3種選擇，一是全額付清尾款；二是申請(qǐng)12個(gè)月展期；三是二手車置換。相比智慧還款月供更低，適合有一定積蓄、現(xiàn)金流波動(dòng)大、生活前衛(wèi)時(shí)尚、車輛更新需求較大者。 車貸服務(wù)也不斷細(xì)化體貼，推出多項(xiàng)提醒服務(wù)，如：還款提醒，卡異常提醒、車險(xiǎn)續(xù)保提醒、逾期提醒、提前還貸服務(wù)、車險(xiǎn)理賠配合服務(wù)、貸款結(jié)束解除抵押提醒等等。(解放日?qǐng)?bào))