作為二手車金融的核心，風控主要存在三大困局：數(shù)據(jù)維度缺乏且互不相通；審核不嚴導致騙車騙貸嚴重；基本依靠線下催收
在借款人和放貸車輛失聯(lián)半個月后，趙云(化名)和他的催收團隊根據(jù)車上安裝的GPS定位，一路追到了大興安嶺。
這里距離借款人居住地上海，有一千多公里。車子由兩條大狼狗看守著。趙云和同事一靠近，狼狗便狂叫不止。最終，趙云放棄了“直接把車開走”的想法，決定走法律程序。
趙云，是上海一家汽車金融公司的工作人員。他的日常工作，就是在發(fā)現(xiàn)客戶逾期不還款后，對客戶進行催收，要么打電話，要么去客戶出入地蹲點。
“上述案例屬于惡意不還款、不退車。如果最后找不到人，催收團隊其實可以直接把車開走?！被ㄉ密囈晃悔w姓工作人員告訴法治周末記者，“基本上每個汽車金融公司都有催收部門?！?/p>
隨著汽車后市場逐漸成為“新大陸”被開發(fā)，汽車金融作為汽車后市場的重要組成部分，引來了各路資本。新車消費金融、P2P車貸、二手車金融、融資租賃……在汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中，越來越多的互金公司盯上了汽車金融市場，如神州閃貸、優(yōu)信二手車、瓜子二手車、易鑫、第一車貸等，都在緊鑼密鼓地布局汽車金融領(lǐng)域。
不過，數(shù)位接受法治周末記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認為，相較于新車消費金融，二手車金融市場面臨更多風險和挑戰(zhàn)。
“我國二手車市場尚處于發(fā)展起步階段，二手車金融市場發(fā)展更加緩慢?！敝?jīng)濟學家宋清輝稱，“在風控上，欺詐風險一直居高不下，制約了二手車金融的長遠健康發(fā)展?！?/p>
法治周末記者調(diào)查了解到，作為二手車金融的核心，風控主要存在三大困局：數(shù)據(jù)維度缺乏且互不相通；審核不嚴導致騙車騙貸嚴重；基本依靠線下催收。
困局一：
數(shù)據(jù)維度不夠信息不暢
據(jù)花生好車董事長陳鵬云介紹，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域有三個維度。第一，按照車的品類劃分，可分成新車和二手車，目前新車金融比例比二手車金融比例高；第二，按照金融產(chǎn)品劃分，可分成汽車抵押類、回租直租以及保值回購等；第三，按照做通道或自建渠道劃分，一種是獲客、風控都通過現(xiàn)有4S店、二級經(jīng)銷商、汽車交易市場實現(xiàn)，另一種則是自建平臺，如花生好車和神州閃貸。
“與新車金融相比，二手車金融在滲透率上存在明顯不足。”上海大成(上海)律師事務(wù)所高級合伙人陳立彤告訴法治周末記者，“由于缺乏體系完整的二手車流通渠道，二手汽車金融主要的呈現(xiàn)形式還是零星地分散在傳統(tǒng)交易模式之下，加上二手車市場本身尚不成熟，車輛信息不透明，信用體系還不健全，評估體系尚未完善，因而融資租賃滲透率十分低?！?/p>
一方面是滲透率不足，一方面是市場需求大，二手車金融領(lǐng)域看似迎來了“風口”。
但風控卻成為這個“風口”的掣肘。
愛錢幫的蘇梅(化名)向法治周末記者介紹，在風控上，汽車金融公司對消費信貸不外乎建立信用模型，及對應(yīng)客戶收入、信用水平的收入模型，“但由于國內(nèi)數(shù)據(jù)樣本不足，信用模型沒有完全對應(yīng)”。
“而且現(xiàn)在二手車車貸基本下沉在三四線城市，這些城市的數(shù)據(jù)沒有一二線城市發(fā)達，數(shù)據(jù)維度不夠多?！碧K梅說道。
除了數(shù)據(jù)樣本不足，數(shù)據(jù)源的真實度也是一種挑戰(zhàn)。據(jù)玖富汽車金融副總經(jīng)理劉翔實介紹，不確定所謂“真實”的真實性，在虛假的東西上建立征信模型，最后得出的結(jié)論肯定是虛假的。
車車匯聯(lián)合創(chuàng)始人黃濤則認為，目前還存在數(shù)據(jù)互不相通的現(xiàn)狀，“因此幾乎每天會有一個金融公司冒出來，在激烈的市場競爭下，金融公司會省略很多環(huán)節(jié)，對用戶放松要求，如果汽車金融公司能進行數(shù)據(jù)互通，可降低騙貸風險。”