一.車(chē)貸業(yè)務(wù)受理和前期調(diào)查
目前個(gè)人向銀行申請(qǐng)普通銀行車(chē)貸主要通過(guò)兩種方式，一是個(gè)人直接向銀行申請(qǐng)車(chē)貸，這種方式要求客戶具有比較優(yōu)秀的個(gè)人條件;再一種是通過(guò)專(zhuān)門(mén)的車(chē)貸擔(dān)保公司向銀行申請(qǐng)車(chē)貸，這種方式是目前車(chē)貸的主流操作模式，對(duì)客戶的要求相對(duì)降低了不少。車(chē)貸的受理是指從客戶向銀行提交借款申請(qǐng)書(shū)、銀行手里到上報(bào)審核的全過(guò)程。車(chē)貸申請(qǐng)者填寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款借款申請(qǐng)書(shū)，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人(比如申請(qǐng)者的妻子)的車(chē)貸申請(qǐng)者，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。
銀行(或擔(dān)保公司)應(yīng)對(duì)車(chē)貸申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。
車(chē)貸前期調(diào)查是主要是核實(shí)車(chē)貸申請(qǐng)人的相關(guān)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，并調(diào)查車(chē)貸申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿、購(gòu)車(chē)行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。車(chē)貸前期的調(diào)查主要集中在以下幾點(diǎn)：①車(chē)貸申請(qǐng)者提供的材料是否真實(shí)(比如戶籍、房產(chǎn)證、工作單位、收入證明)②車(chē)貸申請(qǐng)者濟(jì)狀況和借款用途的調(diào)查。
車(chē)貸受理前期的調(diào)查要注意的是，查完成后，應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)車(chē)貸申請(qǐng)人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人進(jìn)行貸款審核。
二、銀行對(duì)車(chē)貸申請(qǐng)的審查和審批
1.車(chē)貸審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)車(chē)貸申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的面談?dòng)涗浀壬暾?qǐng)材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書(shū)面審查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。
2.車(chē)貸審批
貸款審批人依據(jù)銀行個(gè)人汽車(chē)貸款款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人汽車(chē)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。
貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見(jiàn)，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫(xiě)明拒批理由;對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容;對(duì)同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報(bào)審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見(jiàn)。貸款審批人簽署審批意見(jiàn)后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門(mén)。
三、車(chē)貸合同的簽訂和貸款發(fā)放
1.簽訂車(chē)貸合同
對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知車(chē)貸申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時(shí)間，簽署“個(gè)人汽車(chē)貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：
(1)填寫(xiě)合同
(2)審核合同
(3)簽訂合同
2.貸款的發(fā)放
(1)落實(shí)貸款發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。
(2)貸款發(fā)放
四、車(chē)貸業(yè)務(wù)辦理后的檔案管理
個(gè)人汽車(chē)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到車(chē)貸合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。
1.貸款的回收
貸款的回收是指車(chē)貸申請(qǐng)人按車(chē)貸合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。
2.合同變更
(1)提前還款
(2)期限調(diào)整
(3)還款方式變更
個(gè)人汽車(chē)貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。
(4)借款合同的變更與解除
3.貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響個(gè)人汽車(chē)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。
其目的就是對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號(hào)，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。
(1)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容
(2)對(duì)保證人及抵(質(zhì))。押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容
4.不良貸款管理