互聯(lián)網(wǎng)將不僅僅作為一個(gè)賣車“渠道”。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)公司準(zhǔn)備整合互聯(lián)網(wǎng)金融全面出擊時(shí)，傳統(tǒng)汽車信貸銷售模式或面臨被”顛覆“的危險(xiǎn)?！ ?月23日，阿里巴巴旗下天貓宣布聯(lián)合阿里小貸、余額寶、汽車廠商共同推出整車購(gòu)買增值服務(wù)，消費(fèi)者用余額寶取代傳統(tǒng)預(yù)付款模式，并能享受購(gòu)車款3個(gè)月的增值收益。同時(shí)阿里巴巴還根據(jù)消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)信用數(shù)據(jù)，對(duì)消費(fèi)者提前授信，并推出18期無(wú)息分期購(gòu)業(yè)務(wù)。 同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在采訪中了解到，對(duì)比傳統(tǒng)汽車金融渠道，阿里巴巴推行的分期購(gòu)模式，亮點(diǎn)在于貸款幾乎無(wú)門檻。 據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，目前上汽榮威和MG、東風(fēng)標(biāo)致等汽車廠商均已經(jīng)在天貓商城上達(dá)成訂單。吉利控股集團(tuán)副總裁、吉利汽車銷售公司總經(jīng)理孫曉東對(duì)此表示，正是去年吉利向阿里巴巴提出了分期購(gòu)車的建議，才有這一業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)。 “我們比較謹(jǐn)慎，先試探下市場(chǎng)反應(yīng)再說(shuō)。”東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍相關(guān)人士表示。此外，東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“長(zhǎng)期來(lái)看，肯定會(huì)對(duì)我們汽車金融公司產(chǎn)生沖擊?！薄 “⒗锇桶拖嚓P(guān)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，這一模式能為汽車廠商帶來(lái)業(yè)務(wù)增量，也能逐步培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)汽車電商模式的依賴性。但是，對(duì)于汽車金融公司而言，融資渠道狹窄而單一，阿里巴巴這樣的信貸服務(wù)一旦涉及大額信貸并激活阿里小貸等資金資源，勢(shì)必會(huì)分流它們的業(yè)務(wù)。 意在提高訂單轉(zhuǎn)化率/ 據(jù)了解，目前上海通用、斯柯達(dá)、東風(fēng)雪鐵龍、吉利汽車等多個(gè)汽車品牌都已參與天貓汽車的 “余額寶”和“分期購(gòu)”業(yè)務(wù)?！ |風(fēng)雪鐵龍相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，在分期購(gòu)合作中，汽車廠商會(huì)向天貓商城提供一筆促銷費(fèi)用，由后者提供整體服務(wù)方案，天貓會(huì)向東風(fēng)雪鐵龍反饋信息?！ 澳壳爸皇切》秶圏c(diǎn)，業(yè)務(wù)量并不大?！鄙鲜鰱|風(fēng)雪鐵龍人士表示。在他看來(lái)，此前，汽車電商主要是定金購(gòu)車模式，用戶在線上確定購(gòu)買意向并支付數(shù)百元定金后，最終尾款交付仍是在線下完成，但由于終端市場(chǎng)價(jià)格時(shí)常波動(dòng)，因此訂單轉(zhuǎn)化率難以保證，在網(wǎng)上支付3萬(wàn)元以上的大額定金后，更有利于提高訂單轉(zhuǎn)化率。不過(guò)，大額消費(fèi)品實(shí)現(xiàn)線上支付并不容易。 阿里巴巴小微金融部相關(guān)人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，消費(fèi)者通過(guò)天貓分期購(gòu)買車，僅需要支付兩成首付，在線上授信過(guò)程中，用戶無(wú)需提供任何資料，阿里會(huì)根據(jù)其在平臺(tái)上留存的消費(fèi)數(shù)據(jù)，給出實(shí)時(shí)授信的額度?！ ∠啾榷?，傳統(tǒng)汽車金融公司或銀行信用卡信貸服務(wù)，對(duì)消費(fèi)者貸款要求往往是首付三成或以上，并且大多需要消費(fèi)者提供身份證、駕照、房產(chǎn)證、銀行流水等多種材料，一般審批周期在一個(gè)星期左右?！ ?jù)上述阿里金融人士介紹，目前阿里提供的最高授信額度在6萬(wàn)元左右，“隨著更多車型進(jìn)駐天貓商城，還會(huì)逐步提高授信額度?！薄 ∥磥?lái)，阿里巴巴或?qū)延囝~寶和分期購(gòu)兩種業(yè)務(wù)相結(jié)合，比如消費(fèi)者要購(gòu)買一輛20萬(wàn)元汽車，如果其授信額度僅有6萬(wàn)元，消費(fèi)者可以在余額寶中存入14萬(wàn)元并以此作為“擔(dān)?！?，向阿里申請(qǐng)更高的授信額度；同時(shí)，余額寶中的存款同樣可以獲得收益?！ ∑噺S商謹(jǐn)慎聯(lián)手阿里/ 相比而言，個(gè)人貸款購(gòu)車在銀行信貸業(yè)務(wù)中占比微不足道，但卻是汽車金融公司的主要利潤(rùn)來(lái)源。有觀點(diǎn)指出，阿里的上述模式將會(huì)對(duì)汽車金融公司等傳統(tǒng)信貸渠道帶來(lái)影響?！ ?jù)了解，由于汽車金融公司融資成本較高，一年期貸款利率通常高達(dá)8%~12%，高于銀行的（以建行為例）6%左右。由于大部分廠商會(huì)對(duì)旗下汽車金融公司進(jìn)行貼息，因此汽車金融公司通常可以為18期及更短期的貸款服務(wù)提供無(wú)息或低息貸款。 據(jù)天貓汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，天貓分期購(gòu)的合作方是一家名為創(chuàng)富汽車金融的第三方公司，天貓也給予其資金補(bǔ)貼，以實(shí)現(xiàn)無(wú)息貸款。由于將信用審批、風(fēng)險(xiǎn)管控等業(yè)務(wù)“外包”給阿里巴巴，創(chuàng)富汽車金融公司免除了人工審貸的環(huán)節(jié)，因此可以將手續(xù)費(fèi)降至零。 同時(shí)，信用審批工作對(duì)于阿里幾乎沒有新增成本。據(jù)阿里相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，阿里的審貸是基于其數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，該系統(tǒng)早已應(yīng)用于阿里小貸業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟。一般而言，在無(wú)息貸款業(yè)務(wù)中，銀行提供12期貸款的手續(xù)費(fèi)為車貸總額的4%左右，而汽車金融公司為6%?！ 澳壳鞍⒗镄≠J的不良貸款率控制在1%以內(nèi)，并不比銀行和汽車金融公司高?！鄙鲜鋈耸勘硎尽Ｌ熵埰囅嚓P(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，分期購(gòu)并不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)貸款渠道產(chǎn)生影響，主要是為汽車廠商帶來(lái)更多增量，比如部分線下難以貸款卻在淘寶上擁有良好消費(fèi)記錄的人群?！ 〔贿^(guò)，由于天貓汽車和汽車金融公司的現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式與目標(biāo)人群重合，也讓廠商陷入兩難。一方面，汽車廠商無(wú)法拒絕這部分天貓客戶，另一方面也不能不顧及自己的汽車金融公司?！ ?jù)了解，天貓最初在針對(duì)這一業(yè)務(wù)的合作商談中，曾遭到部分車企的拒絕，目前參與合作的汽車廠商覆蓋車型也多限于1~3款?！ 拔覀円殃P(guān)注到這類業(yè)務(wù)的動(dòng)向，雖然現(xiàn)在還看不出影響，但長(zhǎng)期來(lái)看肯定會(huì)對(duì)我們汽車金融公司產(chǎn)生沖擊?！睎|風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍金融公司內(nèi)部人士李明 （化名）表達(dá)了他的擔(dān)憂?！ 〕雎肥浅蔀橄乱粋€(gè)“創(chuàng)富金融”？/ 目前,阿里的合作方仍屬于傳統(tǒng)金融公司，在融資成本方面并無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒布的 《汽車金融公司管理辦法》，國(guó)內(nèi)注冊(cè)的汽車金融公司為非銀行金融機(jī)構(gòu)，不得在境內(nèi)作為銀行從事吸收存款，其業(yè)務(wù)資金只能為股東單位3個(gè)月以上存款，其余資金來(lái)源只能通過(guò)銀行間拆借和發(fā)行債券?！ ∧壳埃|風(fēng)日產(chǎn)、福特等金融公司在嘗試以資產(chǎn)證券化降低成本，但這仍然不能解決融資渠道單一的難題。 面對(duì)同樣的問(wèn)題，目前阿里也在努力尋求多方金融機(jī)構(gòu)參與合作?！ ∮杏^點(diǎn)認(rèn)為，相較于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，阿里現(xiàn)成的阿里小貸或?qū)槠鋷?lái)更大的發(fā)展?jié)摿?。如果阿里激活這筆資源，或?qū)⒔o傳統(tǒng)汽車金融公司帶來(lái)更大打擊?！ “⒗镄≠J相關(guān)人士向記者介紹，阿里小貸公司資金來(lái)源主要在是其合作小貸公司的自有資金以及其他金融機(jī)構(gòu)，貸款方式支持以日計(jì)息，隨借隨還?！ ∫晃唤鹑陬I(lǐng)域人士表示，一般而言，小貸公司融資渠道相較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更為多元，放貸周期靈活，貸款利率隨行就市，但按照相關(guān)規(guī)定，利率浮動(dòng)范圍介于銀行基準(zhǔn)利率的0.9倍~4倍之間?！ ∫?012年為例，據(jù)阿里金融公布數(shù)字顯示，阿里小貸日息在萬(wàn)分之五左右，當(dāng)時(shí)阿里小貸客戶超過(guò)20萬(wàn)家，全年平均占用資金時(shí)長(zhǎng)為123天，因此實(shí)際付出的年化利率成本僅6.7%，與當(dāng)時(shí)銀行的利率水平幾乎持平?！ 〈送猓诼氏仍圏c(diǎn)分期購(gòu)業(yè)務(wù)的天貓電器板塊，阿里小貸已經(jīng)參與其中。這一模式令業(yè)界對(duì)阿里對(duì)汽車金融領(lǐng)域下一步棋充滿想象。 不過(guò)，阿里小貸相關(guān)人士表示，阿里小貸的主要工作是保證其平臺(tái)小微企業(yè)的健康發(fā)展，因此不會(huì)介入汽車金融，“阿里小貸的放貸上限是100萬(wàn)元，在資源有限的情況下，我們有自己的權(quán)衡”?！ 〔贿^(guò)，阿里作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭，其一舉一動(dòng)都將產(chǎn)生示范效應(yīng)。在李明看來(lái)，擺在傳統(tǒng)汽車金融公司面前的路徑之一，“是與阿里或其他互聯(lián)網(wǎng)公司合作，成為下一個(gè)"創(chuàng)富金融"”。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）