近兩年汽車行業(yè)飛速發(fā)展，使得各式各樣的車貸大受消費者關(guān)注，甚至出現(xiàn)一些“免息、免手續(xù)費”的車貸活動，還有車商大推“0元”購車，五花八門的車貸讓消費者看得眼花繚亂。實際上，面對這種“低門檻+低成本”的車貸，投資者需要從自己的經(jīng)濟情況出發(fā)，不能沖動購車，最好選擇適合自己的貸款模式，也要注意三大細節(jié)。掃描三類貸款渠道信用卡車貸最流行目前個人貸款買車業(yè)務(wù)分為銀行車貸、金融公司車貸、信用卡車貸(建行信用卡分期付款買車介紹)三種。目前最流行的就是信用卡車貸，利息也會比較劃算。信用卡分期付款購車已經(jīng)成為汽車貸款的重要渠道之一。信用卡車貸的最顯著優(yōu)勢在于審批快速、手續(xù)相對簡單。消費者只需使用一張有效期限內(nèi)、且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之后向持卡銀行申請就可分期購車。即便沒有信用卡，也可以在汽車經(jīng)銷商那里辦理信用卡購車手續(xù)，一般3至7個工作日內(nèi)即可辦理完畢，而且不必提供相應(yīng)的財產(chǎn)擔(dān)保。信用卡車貸需要收取手續(xù)費。證券時報記者發(fā)現(xiàn)，目前中行、工行、建行、民生、招行、中信、農(nóng)行等信用卡均可辦理分期購車。分期購車不收利息，只收分期手續(xù)費，一般12期在3%至5%，3年手續(xù)費在8%至11%之間。信用卡分期手續(xù)費也分為兩類：一類是無論購買什么車型都沒有關(guān)系，分期手續(xù)費只和分期的期限有關(guān)系，如中行、工行；另一類是分期手續(xù)費和車型及期限有關(guān)系，如招行、建行，這類分期購車一般限定車型，不是所有的汽車都可以分期。而且，信用卡分期對客戶資質(zhì)要求比較高，一般信用不好的很難申請到。汽車金融公司貸款也是比較普遍的方式。目前不少知名車商都有旗下金融公司進行貸款，如東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司，福特汽車金融（中國）有限公司，豐田汽車金融（中國）有限公司，上海通用汽車金融公司等等。這類模式可以4S店就能直接申請辦理，對貸款資格要求較低，首付更低，放款更快，還可以接受提前還款，靈活度更高。值得注意的是，不少4S店會首推這類汽車金融公司貸款，但是有些汽車金融公司的貸款利息要高于銀行貸款利息，搭車收費項目較多。另外是傳統(tǒng)的銀行車貸，適合車型眾多、還貸時間靈活，一般2至5年不等。但利率上沒有太多優(yōu)勢，而且審批麻煩，放款周期長，大部分需要不動產(chǎn)質(zhì)押。因此，如果是貸款額度較高，而且時間較長，可以選擇信用卡車貸；小額短期的貸款也可選擇信用卡預(yù)借現(xiàn)金，可以免息，只需一次性付清手續(xù)費，一般以取現(xiàn)金額最低1%手續(xù)費計算，更為方便靈活。 按年化利率對比貨比三家篩選不少“免息、免手續(xù)費”車貸不但讓資金不夠的投資者提前買到中意的汽車，也可以使一些雖然資金足夠卻另有用途的市民騰出一部分本來會墊在車價里的資金用于發(fā)展。但目前各大銀行車貸利率各不一樣，投資者最好貨比三家之后再進行選擇。證券時報記者發(fā)現(xiàn)，目前深圳不少車行里確實存在“免息、免手續(xù)費”的貸款，多數(shù)是不少車商和銀行合作車貸，由廠商提供貼息和手續(xù)費，銀行操作審批和放款程序。不過，只有部分車型可以享受，而且貸款期限通常在18月以下。比如招商銀行目前對分期購買東風(fēng)雪鐵龍旗下幾款車型，可以享受12期零手續(xù)費。而且首付比例30%，對于24期和36期的持卡人手續(xù)費分別為4.5%和7%，這樣算下來要比房貸利率低很多。對于一些有房貸的投資者來說，可以考慮用車貸去抵扣準(zhǔn)備提前還貸的房貸款，也確實給部分投資者提供資金便利。但投資者需要注意，對于貸款利息一定要用年化利率進行對比。如有些4S店的推銷員，推薦某汽車金融公司三年期的貸款利率為10.99%，并讓投資者以為貸款利率每年是3.66%，比正常貸款低很多。但實際上投資者在按月還款，本金在逐步遞減，年化利率應(yīng)該在6.5%以上，比正常貸款利率還高，并不劃算，最好選擇3年期貸款利率或合計手續(xù)費率低于9%的貸款產(chǎn)品。除了對比利率，是否可以提前還貸等細節(jié)也需要注意。記者發(fā)現(xiàn)，目前信用卡車貸的分期方式分為兩類：一類是貸款總額加上利息總額除以總期數(shù)，比如貸款10萬元分36期，利息是10.4%，也就是說月供是3066.67元，每個月本金是2777.78元，只出接近300元利息，而且這類貸款允許提前全額還貸。還有一類是先繳納全部利息，再按本金全額分36期，同樣是貸款10萬分36期，就意味著第一期就要付出所有利息和當(dāng)期月供2777.78元，一般第二種模式的利率要低一些。因此，如果投資者預(yù)期未來很短時間內(nèi)將有一筆收入，可以選擇第一種模式貸款；如果是想節(jié)約利息，可以考慮第二種模式。（證券時報網(wǎng)）