房產(chǎn)作為一種優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，在個(gè)人信用中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，其中房產(chǎn)證抵押業(yè)務(wù)受到廣泛關(guān)注，前來(lái)咨詢的朋友越來(lái)越多。
主要原因之一是房產(chǎn)證抵押貸款相對(duì)方便，覆蓋人群廣，貸款獲得的資金用途更加靈活。但是對(duì)于任何事情，都不能只看到好的一面。合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)于貸后管理極其重要，可以有效解決很多不必要的麻煩。
首先梳理一下房產(chǎn)證抵押貸款的優(yōu)勢(shì)，這是很多需要注意的風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。貸款額度取決于房產(chǎn)價(jià)值，受政策和規(guī)劃影響。房產(chǎn)價(jià)值也有較大的彈性空間，貸款預(yù)期更容易實(shí)現(xiàn)。貸款期限視房齡而定，最長(zhǎng)30年，有利于新購(gòu)房者緩解資金壓力。職業(yè)要求比較寬泛，企業(yè)主和上班族都可以申請(qǐng)。雖然額度、利率、還款方式不同，但都可以覆蓋一定的資金需求。還款方式多種多樣，一般有四種主流方式：每月等額本息、平均本金、先還利息后還本金(按月計(jì)息到期還本金，部分銀行要求這種方式每年還部分本金)、隨貸隨還。
與優(yōu)勢(shì)相對(duì)應(yīng)的，潛在的風(fēng)險(xiǎn)有：資金的管理是每個(gè)人一生的必修課，貸款過(guò)程中存在一定的不確定因素。金額和利率都可能與預(yù)期不同。因此，如何處理預(yù)期與現(xiàn)實(shí)的差異，將極大地考驗(yàn)個(gè)人的綜合規(guī)劃能力，差異大甚至?xí)绊懞罄m(xù)資金鏈的穩(wěn)定性。貸后資金管理不慎可能導(dǎo)致違約。一般來(lái)說(shuō)，銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求貸款資金不得用于炒股等風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，但目前很多人都有買賣股票的習(xí)慣。如果不區(qū)分資金來(lái)源，可能會(huì)面臨銀行的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。對(duì)個(gè)人信用能力評(píng)估不足可能導(dǎo)致違約。雖然我們?cè)谏钪谐Ｕf(shuō)“活在當(dāng)下”，但是在融資貸款時(shí)一定要“一步走十步”，綜合評(píng)估自己的職業(yè)或企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景，給自己留足資金，有效應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。缺乏專業(yè)知識(shí)，還款方式選擇錯(cuò)誤。房產(chǎn)證還款周期一般較長(zhǎng)，這種時(shí)間跨度較長(zhǎng)的資金鏈需要專業(yè)細(xì)致的評(píng)估。即使是還款期限最長(zhǎng)，利率最低的產(chǎn)品，也不一定適合你。資金周轉(zhuǎn)操作環(huán)環(huán)相扣，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都不允許出錯(cuò)。
王晨邊肖想說(shuō)：這種簡(jiǎn)單而深刻的辯證思維與個(gè)人信用密切相關(guān)。只有精心規(guī)劃，尋求適合自己的方案，才能穩(wěn)扎穩(wěn)打，化險(xiǎn)為夷。