王教授是某科研院所的退休教授，退休前科研成果豐碩、榮譽(yù)無(wú)數(shù)，也因此積攢下一筆較為可觀的養(yǎng)老錢。

王教授退休后幾乎每天都會(huì)收到貸款中介平臺(tái)的電話，向其問(wèn)詢是否愿意放貸，承諾有房產(chǎn)抵押并許以高息。

王教授開(kāi)始自是不屑，但高息的誘惑還是慢慢瓦解了他的心理防線?！坝蟹孔拥盅号率裁茨亍保氩怀鲋薪榈脑捰惺裁磫?wèn)題，況且先放幾萬(wàn)也影響不大。5萬(wàn)，10萬(wàn)，30萬(wàn)，王教授每次都如愿拿回了本金和20%的高額利息。

“您是高級(jí)知識(shí)分子，有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)您還看不懂？”

最后，在中介平臺(tái)的慫恿下，王教授把全部200萬(wàn)的儲(chǔ)蓄拿了出來(lái)，而中介則為其匹配了一個(gè)以300萬(wàn)房產(chǎn)價(jià)值作抵押的借方客戶A。在付了4個(gè)月利息后，A就失聯(lián)了。王教授開(kāi)始了漫長(zhǎng)的討債之旅。

以房抵債的風(fēng)險(xiǎn)到底在哪里

在房子已經(jīng)成為很多老百姓一生最大追求和最可靠依賴的時(shí)代，聽(tīng)說(shuō)借款有房產(chǎn)作擔(dān)保，很多人會(huì)和王教授一樣認(rèn)為，人跑了房子還在，除非房?jī)r(jià)發(fā)生大幅下跌，債權(quán)（至少本金）沒(méi)有任何問(wèn)題。

但是，下面這些風(fēng)險(xiǎn)，你注意到了嗎？

1.抵押權(quán)未設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)法律規(guī)定，辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。因此僅僅簽訂抵押合同并不意味設(shè)立抵押權(quán)，如果碰到債務(wù)人惡意轉(zhuǎn)移房產(chǎn)的情形，恐怕你的錢就打了水漂。

2.高估抵押房產(chǎn)價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)抵押物價(jià)值的評(píng)估通常借助評(píng)估機(jī)構(gòu)，在利益驅(qū)使下，評(píng)估機(jī)構(gòu)往往高估抵押物價(jià)值，以便借款人能借到更多的錢。司法實(shí)踐中債權(quán)人最后常常無(wú)法全額受償。

3.抵押房產(chǎn)變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。抵押房產(chǎn)變現(xiàn)難度大、成本高。根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定，如果被執(zhí)行房產(chǎn)是債務(wù)人及所扶養(yǎng)家屬維持生活所必須的居住房屋，需要至少保障其能達(dá)到廉租租房以上居住標(biāo)準(zhǔn)，或在房產(chǎn)變價(jià)款中扣除5-8年的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)租金。

另，抵押物的處置需要經(jīng)過(guò)起訴、評(píng)估、拍賣等環(huán)節(jié)，需要申請(qǐng)執(zhí)行人墊付相應(yīng)費(fèi)用，加上司法拍賣導(dǎo)致的估值損失，抵押房產(chǎn)的可收回價(jià)值可能大打折扣。

4.資金的時(shí)間成本。因?yàn)閷?shí)現(xiàn)債權(quán)的時(shí)間可能會(huì)持續(xù)數(shù)年，這段時(shí)間內(nèi)相關(guān)資金及費(fèi)用會(huì)產(chǎn)生持續(xù)的利息及逾期利息，最終的金額總數(shù)可能最終超過(guò)抵押房產(chǎn)的價(jià)值，難以受到補(bǔ)償。

5.家庭矛盾風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)法按時(shí)實(shí)現(xiàn)債權(quán)可能會(huì)對(duì)家庭生活質(zhì)量造成重大影響，甚至?xí)l(fā)家庭成員之間關(guān)系緊張甚至破裂。

投資理財(cái)還要學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

當(dāng)下社會(huì)，投資理財(cái)已經(jīng)成為許多人進(jìn)行財(cái)富管理的重要手段，國(guó)家也支持并保護(hù)合法的投資活動(dòng)，因此無(wú)需因“P2P”、“套路貸”因噎廢食。但是投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理應(yīng)該成為每一個(gè)人的必修課。世界上或許存在穩(wěn)賺不賠的生財(cái)之門(mén)，但它絕不會(huì)輕易打開(kāi)。

絕大多數(shù)情況下，投資回報(bào)與投資風(fēng)險(xiǎn)成正比，高利息往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，因此開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是投資過(guò)程中的首要內(nèi)容。

以王教授的故事為例，

至少需要評(píng)估以下風(fēng)險(xiǎn)：

? （1）借款人的資質(zhì)和信用狀況

? （2）房產(chǎn)抵押登記是否真實(shí)可靠

? （3）抵押房產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值

? （4）抵押房產(chǎn)是否容易變現(xiàn)

? （5）房產(chǎn)的價(jià)值能否覆蓋包括本金、持續(xù)產(chǎn)生的利息及逾期利息在內(nèi)的債權(quán)、實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需要的訴訟費(fèi)用和執(zhí)行房產(chǎn)時(shí)的處置費(fèi)用

? （6）實(shí)現(xiàn)債權(quán)可能需要的時(shí)間

另外，投資活動(dòng)與生活或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)往往密切相關(guān)，對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估也是必不可少的內(nèi)容。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估包括：

? （1） 能承擔(dān)的最大損失

? （2）無(wú)法收回該投資對(duì)未來(lái)生活或經(jīng)營(yíng)上支出的影響

? （3）無(wú)法收回該投資對(duì)家庭關(guān)系的影響

“

掙錢不易，

且掙且珍惜！