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貸款買房為什么不能等額本金?
花褲衩
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2024-02-05
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并不是不能,而是通常來說,銀行不讓你選。
很多人都知道,買房貸款有兩種還款法,等額本息(每個(gè)月還款金額也就是本金加利息一樣多)和等額本金(每月還本金一樣多,利息每月遞減,導(dǎo)致每月還款金額越來越少),總利息等額本金要比等額本息少很多。 我們來分析一下。 等額本息還款法 等額本息,就是每個(gè)月要還的本金加利息一樣多,以貸款100萬,利率5.39%,30年期計(jì)算,每月還款5609.06元,30年總計(jì)還款201.92萬元,其中利息101.92萬元,利息比本金還多。 等額本金還款法 等額本金,就是每個(gè)月要還的本金一樣多,但是隨著剩余本金的減少,還的利息也越來越少,所以每月還款額越來越少,還是以貸款100萬,利率5.39%,30年期計(jì)算,第一個(gè)月還款7269.44元,第二個(gè)月還款7256.96元,第三個(gè)月還款7244.49元,其中每月還本金2777.77元,利息每月遞減12.48元左右,30年總計(jì)還款181.07萬元,其中利息81.07萬元,比等額本息還款法足足少了20.85萬元,開個(gè)玩笑,像不像打了8折? 為什么不能用等額本金還款法? 通過前面的分析我們可以清楚的知道,等額本金還款法的總利息比等額本息少很多,那么為什么不能用等額本金? 一方面,等額本金支付給銀行的利息少,銀行自然不愿意;另一方面,多半是因?yàn)椴铄X。 前面的計(jì)算可以看到,等額本金還款法第一個(gè)月要還7269.44元,而等額本息還款法第一個(gè)月要還5609.06元,等額本金要多還1660.38元,前期還款壓力很大,你是不是不差錢? 況且,就算你愿意承擔(dān)多出來的還款壓力,也得銀行同意才行,銀行在審批貸款的時(shí)候,要看你的收入情況(收入證明和銀行流水),一般來說房貸加上其他負(fù)債,每月收入得是它們的2倍才成(也就是負(fù)債要小于收入的50%),達(dá)不到這個(gè)指標(biāo),不會(huì)批給你貸款,你一個(gè)月收入12000,想采用等額本金還款法也是不行,因?yàn)槭自乱€款7269.44元超出月收入的50%了,只能選擇等額本息,每月還款5609.06元。 最后,如果你的月收入夠多,還不如選擇降低貸款年限,上面的情況,把貸款年限降低到20年,每月要還6816.89元,總利息63.6萬元,比30年期限的等額本金還款法還要少。 另外,如果你準(zhǔn)備還幾年后提前還款,那么有條件的話盡量選擇等額本金還款法,因?yàn)榈阮~本息還款法前期還款利息占比太高,利息白交那么多。 所以,等額本金還款法縱然比較劃算,但你也得有足夠的收入,銀行才能同意你辦
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