房貸提前還清是否劃算的幾個(gè)參考標(biāo)準(zhǔn)，第一是你的房貸利率的高低；第二是你的按揭方式；

1、房貸利率的高低就直接決定了你是否要提前還清 這是幾乎我們每一個(gè)有房貸的人都會(huì)遇到的問(wèn)題，是否要考慮提前還清，以免繳納更多的利息，提前償還是否合適最主要的參考因素就是你的房貸利率的高低。 我們都知道，整體來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家的利率是下行的趨勢(shì)，目前的房貸基準(zhǔn)利率是4.9%，這次房貸利率是2015年10月份的時(shí)候下調(diào)的，當(dāng)時(shí)2014年到2015年連續(xù)多次降息，如果再往前追溯的話，房貸利率會(huì)更高。 房貸利率什么叫做高，什么叫做低？打個(gè)比方，如果房貸利率是1%，那么這個(gè)很容易判斷是低，為什么？因?yàn)槲覀兊亩ㄆ诖婵罾识家冗@個(gè)高啊。再打個(gè)比方，如果我們的房貸利率是10%，那么這個(gè)利率肯定是很高的，為什么？因?yàn)槲覀兊耐顿Y收益是無(wú)法超過(guò)這個(gè)水平的。 所以，在上面的兩個(gè)舉例當(dāng)中，我們把房貸利率高低的參考標(biāo)準(zhǔn)是和投資的收益率相比較的，這個(gè)投資收益率是比較穩(wěn)妥的銀行類理財(cái)?shù)氖找?，而非市?chǎng)上那些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的方式，那么目前這個(gè)利率大概是4%-5%之間，這個(gè)還是比較穩(wěn)妥的。 所以，房貸利率如果比這個(gè)收益率要高的話，那么整體來(lái)說(shuō)是可以考慮提前償還的，另外，我們考慮到手持現(xiàn)金類資產(chǎn)能夠帶來(lái)一些額外的好處，比如臨時(shí)急需用錢等等，我們可以在基礎(chǔ)投資收益率上再加上0.5個(gè)左右的百分點(diǎn)，那么我們可以把這個(gè)區(qū)間定位為4.5%-5.5%，如果你的房貸利率是大于5.5%，那么你提前償還是劃算的。 如果你的房貸利率是小于4.5%的，那么你提前償還是不劃算的，至于中間的，其實(shí)就看個(gè)人了，因?yàn)閺慕^對(duì)利益來(lái)講不是非常明顯，還不還都無(wú)所謂，就看個(gè)人喜好了，有些人投資能力比較強(qiáng)，那么就選擇暫時(shí)不還，有些人投資能力比較弱，或者是負(fù)債就不舒服，有心理負(fù)擔(dān)，那么就可以提前償還。 2、按揭方式和你是否提前償還方法的關(guān)系 我們知道有兩種常用的按揭方式，等額本息和等額本金，等額本息就是每個(gè)月的月供是相等的，這種方式的特點(diǎn)是，在相同的利率的情況下，前期的月供相對(duì)會(huì)少一點(diǎn)，會(huì)減輕月供的負(fù)擔(dān)，但是缺點(diǎn)是總的利息會(huì)比較高，前期償還的主要也是利息。 而等額本金是每個(gè)月的月供中的本金是一樣的，這個(gè)就導(dǎo)致前期的月供絕對(duì)值會(huì)比較高，那么前期的月供壓力也大，另一個(gè)方面就是利息的絕對(duì)額會(huì)少一些，而且后期的月供壓力會(huì)小一點(diǎn)，因?yàn)樵鹿┦侵鹪碌阮~遞減的。 現(xiàn)在普遍的認(rèn)為如果是等額本息的方式，那么如果你償還了10年或者15年了是不劃算的，因?yàn)槟惆汛蟛糠掷⒍家呀?jīng)償還了，這種說(shuō)法是否正確呢？ 小編是這么看的，因?yàn)闊o(wú)論是等額本息還是等額本金，房貸的計(jì)算方式都是以你使用的本金的絕對(duì)數(shù)值乘以月利率得到的，每個(gè)月的利息都是這么計(jì)算的，從按揭的整個(gè)周期來(lái)說(shuō)，說(shuō)到底，這兩種方式的利率是相同的情況下，說(shuō)不上那種更加吃虧或者占便宜，只有合適不合適，因?yàn)榈阮~本息的利息絕對(duì)值高那是因?yàn)檎加帽窘鸬臅r(shí)間更長(zhǎng)（因?yàn)榍捌谀銉斶€的本金少，主要還的就是利息，所以你本金使用的時(shí)間長(zhǎng)）。 如果你真要看哪一個(gè)更加劃算的話，那么你就看剩余的本金誰(shuí)多，誰(shuí)剩余的本金多，那么能夠節(jié)省的利息的絕對(duì)值就高，那么也就意味著你節(jié)省的利息就多?？偨Y(jié)：總體來(lái)說(shuō)，是否提前償還房貸主要看你的房貸利率和當(dāng)下的投資收益率做對(duì)比，按揭方式倒是次要的。