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手頭有60萬現(xiàn)金,房屋貸款有100萬沒還,做理財還是還房貸?
花褲衩
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2024-02-06
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手頭有60萬現(xiàn)金,房屋貸款還有100萬沒還,有錢了之后具體應該提前還貸款還是拿去投資理財,類似的問題我相信很多人都會存在。
面對類似的問題很多網(wǎng)友給出的建議一般都是說不要提前還房貸,而大家之所以給出這樣的建議,因為很多人認為提前還房貸不劃算,畢竟目前物價每年都在上漲,而房屋貸款其實變化不大,這意味著時間越久,房貸實際還款的額度是越少的。 我們舉一個最簡單的例子,假如一個人辦理100萬的房貸等額本息,按照舊版的貸款利率4.9%計算,那么每個月的還款金額就是5307元?! 〖偃缳I房的這個人主要收益來源是靠賣雞蛋,現(xiàn)在是每個雞蛋價格是一塊錢,那么每個月的房貸他需要賣掉5307個雞蛋才可以?! 〉偃缥磥?0年物價每年以5%的速度在增長,那么到了10年之后,雞蛋的價格就會變成1.63元左右,這意味著10年之后,在房貸利率沒有調整的情況下,他只需要賣掉3255個雞蛋就可以足夠償還月供,相當于還房貸的壓力實際上是大大降低了?! ⊥ㄟ^舉這樣一個簡單的例子,我們可以明顯的看出,房貸實際上具有一定的抗通貨膨脹作用的,所以正常情況下如果房貸利率適中,我是不建議大家提前還房貸的?! 〉罱K應該做出什么樣的選擇,更關鍵的是要看大家房貸的利率,以及市場的理財利率,如果大家房貸利率比較高,實際的貸款利率比理財潛在的收益率還高不少,那提前還房貸會更劃算一些;相反,假如房貸的利率比潛在的投資理財收益率還低,那選擇繼續(xù)還房貸會更劃算一些。 我們再來舉一個最簡單的例子,按照目前理財市場的行情來看,100萬拿去做投資理財,平均每年獲得5%的收益率應該是沒有多大的問題的。在理財收益率穩(wěn)定的情況下,我們來對比一下提前還房貸和沒有提前還房貸10年之后收益的差別(我們假設100萬的房貸剩余時間是10年,對應的貸款額度是200萬左右,利率4.9%,等額本息還款,月供是10588元左右)?! ∪绻F(xiàn)在沒有選擇提前還房貸,而是拿著100萬去做投資理財,然后每年獲得的收益扣除當年的房貸之后繼續(xù)拿去做投資,那么10年之后,還清所有的房貸之后仍然剩下15萬塊錢左右,相當于不提前還房貸是更劃算的?! ∵@意味著你提前還房貸,那么房子雖然是你,但除此之外你什么也拿不到;但如果你繼續(xù)還月供,然后拿100萬去做投資,那10年之后房子是你的,還多出了15萬塊錢的收益?! 〉偃缒隳壳暗姆抠J利率比較高,比如你前幾年辦理的貸款是在基準利率的基礎上上浮20%,實際利率是5.88%,對應的月供是11837元,在這種情況,如果你沒有選擇提前還房貸,而是繼續(xù)還月供,那其實不劃算的,因為按照這種月供計算,10年之后100萬投資理財所獲得的資金都不夠償還貸款,還要倒貼1萬多塊錢進去,如此一來選擇繼續(xù)還月供肯定是不劃算的,具體計算結果如下圖。 所以有錢之后到底應不應該提前還房貸,大家一定要根據(jù)自己的實際情況來做決定,需要對比一下理財潛在的收益和還月供潛在的成本,從中選擇一個最優(yōu)的方案才是最合適的。
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