從2020年3月1日開始到8月31日，央行要求銀行對存量貸款客戶進行協(xié)商調整，調整之后大家有兩種選擇空間，第1種是采用固定利率，也就是目前的利率一直不變，直到大家還清貸款為止，第2種是采用LPR+基點這種利率模式。

　　今天剛好是3月1日，所以有很多人有可能已經(jīng)接到銀行的通知，要求大家從3月2日開始對房貸利率進行調整，至于應不應該調整利率轉換成LPR+基點，大家首先要考慮的是更改成LPR+基點這種利率模式之后大家的利息是否會減少。

　　目前大家有兩種方式可以選擇，第1種方式是選擇固定利率，比如你目前的房貸利率是4.41%，如果你沒有更換利率方式，那么你的房貸利率會一直是4.41％，直到你還清所有房貸為止。

　　第2種選擇是LPR+基點這種模式，那么未來你的房貸利率計算方式就是LPR+加點數(shù)值。這個基點數(shù)值是你當前的利率跟2019年12月份LPR的差值，比如你最近的房貸利率是4.41%，那么調整之后的積點差值就等于4.41％-4.8％=-0.39％，也就是-39個基點。

　　這個差點數(shù)值只能調整一次，一經(jīng)確定之后這個差點數(shù)值會固定不變，直到你還清所有貸款為止，所以以后你的實際貸款利率就是LPR-39個基點。

　　假如你跟銀行約定每年的3月2日調整利率，然后到了2021年3月份LPR變成了4.7％，那么你實際的利率就是4.7％-0.39％=4.31％，這個利率要比你原來的4.41%少0.1%。

　　但假如到了2021年5月份LPR變成了4.85%，那你實際的利率就變成4.85％-0.39％=4.46%，這個利率就要比你原來的利率高出0.05%。

　　可見一旦大家選擇LPR+基點這種利率模式之后，至于未來利率是高是低，這個是沒法給出一個準確的答案的，因為LPR是高是低關鍵要看市場的表現(xiàn)。

　　LPR簡稱市場基礎利率，這個利率是央行根據(jù)18家報價銀行最近一個月的實際利率綜合計算得出的一個數(shù)值。一般情況下，如果市場資金需求比較旺盛，銀行資金比較緊張，那LPR就會往上漲，相反如果市場資金需求比較少，而銀行資金比較寬松，那么LPR就會下降。

　　那未來LPR到底會上升還是下降呢？就我個人看法，我認為未來LPR是有較大的概率會出現(xiàn)下降的，LPR是市場融資最直接的體現(xiàn)，如果未來我國經(jīng)濟不能一直保持一個快速的增長，那么市場的融資需求就會有所下降，而一旦市場融資需求下降了，對應LPR也會跟著下降。

　　關于LPR未來的走勢，我們可以參考歐美一些發(fā)達國家的利率來看，這些國家經(jīng)歷了高速經(jīng)濟增長之后，目前很多國家的經(jīng)濟增速都比較慢，對應的為了刺激經(jīng)濟的發(fā)展，很多國家都采用了寬松的貨幣政策，比如目前歐盟地區(qū)很多國家利率都是0，甚至是負利率。

　　所以參考目前國際的經(jīng)濟走勢，及我國的經(jīng)濟基數(shù)以及經(jīng)濟增速來看，我認為未來我國的融資需求會有所緩解，對應的LPR利率就有可能出現(xiàn)下降，因此大家把固定利率轉換成LPR+基點這種方式可能會更劃算一些。