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房貸是怎么審批的?銀行是怎么查詢借款人風(fēng)險的?
花褲衩
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2024-02-06
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房貸是各大銀行最常見的貸款品種之一,幾乎每一家銀行都或多或少有房貸業(yè)務(wù)。
由于這種業(yè)務(wù)有房子做抵押,期限比較長,動輒二三十年,月供對于大部分人來說也都能承受得了,所以在銀行的眾多業(yè)務(wù)中,它屬于風(fēng)險較低的一種。 也正是因為這個原因,銀行在審批時都不會很嚴(yán)格,只要在以下幾個方面滿足即可。 一、收入負(fù)債情況 各家銀行對于房貸客戶都有關(guān)于收入負(fù)債比或者叫償債比的要求。具體而言就是借款人月收入除以房貸月供要低于50%,借款人家庭月收入除以家庭債務(wù)月支出要低于55%。 收入的核算主要來自于借款人提供的銀行流水或收入證明。負(fù)債主要是來自于征信上的顯示。征信上顯示得有貸款金額、信用卡使用金額,都會被列為負(fù)債金額。 如果信用卡使用金額相對較多,銀行是會將信用卡使用金額作為負(fù)債項的。 收入負(fù)債情況是監(jiān)管要求的必須滿足的條件,它也是確保借款人不會因為貸款金額過高而導(dǎo)致無法生活的警戒線。 二、信用狀況 信用狀況指的是借款人對于償還貸款的意愿強(qiáng)度。銀行對這個維度的判定,主要是從征信報告和法院被執(zhí)行信息上得出結(jié)果。 一般來說,銀行主要查看信用報告中近兩年的征信逾期次數(shù),如果逾期次數(shù)超過8次,就很危險了,銀行會認(rèn)定還款意愿不強(qiáng)。同時,還會看征信報告上是否出現(xiàn)呆賬、以資抵債、第三方代償?shù)惹闆r,如果出現(xiàn),也有可能不拒絕貸款。 如果征信狀況很好,但是借款人涉訴,在法院是被執(zhí)行人,那銀行也是會拒絕的。 三、房產(chǎn)情況 對于購買新房的貸款,幾乎不存在抵押的情況,因為售樓部各種證件齊全,銀行看到證件齊全都會認(rèn)同房產(chǎn)的銷售價格。 對于購買二手房的貸款,情況就稍微有些復(fù)雜了。房齡、房屋性質(zhì)、土地權(quán)屬、房屋所在區(qū)位都有可能影響評估公司的評估價格,自然也會影響銀行的準(zhǔn)入。 總結(jié): 雖說房貸是相對較寬松的貸款品種,但是借款人也需要滿足最基本的條件。這些條件在各家銀行幾乎都一樣,只是寬松程度不同。比如有些銀行要求逾期次數(shù)不能超過六次,有些要求不能超過十次。找準(zhǔn)銀行的審批要點,想要過審,其實并不難。
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