實(shí)踐總結(jié)，適合做房信貸的朋友一般有如下幾點(diǎn)需求：

1：有房子但用款不太多（100萬以下），不想抵押或不值得抵押。

2：比較著急用錢，而且在一周內(nèi)必須要求下款（其他無抵押貸款方法相對(duì)審批概率低）。

3：房子目前有貸款，但房子總值減去已經(jīng)貸款的額度后，剩余值不多，做二抵屬于的“大頭小尾”情況，很多機(jī)構(gòu)不受理。

4：有些已婚的朋友想自己出面申請(qǐng)貸款，不想驚動(dòng)愛人（抵押貸肯定得夫妻雙方出面，房信貸和月供貸可以單方面申請(qǐng)）。

5：房子買的時(shí)間不長，還沒下房本，只有購房合同沒法抵押！

我從以下幾點(diǎn)給大家介紹：

l 什么是房信貸，優(yōu)劣勢對(duì)比。

l 房信貸 基本要求及貸前要點(diǎn)解析。

l 哪些機(jī)構(gòu)可以做？詳細(xì)產(chǎn)品推薦。

l 所需資料及辦理流程。

房信貸是近幾年興起的和房產(chǎn)有關(guān)的貸款產(chǎn)品，又叫房值貸。是根據(jù)你房子的價(jià)值給你批的純信用無抵押貸款，不用抵押，額度和成功率有保障，下款時(shí)間也很快。

從圖上可以看出，房信貸的利息還是偏高的，但它之所以很火爆，自然有它的賣點(diǎn)，相對(duì)某些銀行無抵押貸款，比如社保貸，公積金貸等等，它的下款成功率要高。相對(duì)其他貸款方式，如果著急用款，我們還是建議申請(qǐng)房值貸，因?yàn)樗膶徟绞街饕歉鶕?jù)房子，其他的資質(zhì)是次要的。一般情況下，只要無抵押負(fù)債不是特別高。而且房子有一定的余值。余值概念在下一章節(jié)房信貸額度怎么計(jì)算中介紹。

簡單總結(jié)下房信貸：

優(yōu)點(diǎn)：不抵押，下款成功率高，額度有保障。相對(duì)抵押貸流程簡單?？蓡畏缴暾?qǐng)。沒有下房本的房子也能做！

劣勢：利率偏高，對(duì)負(fù)債有一定要求，提前還款有違約金。

畢竟是屬于無抵押信用貸款，房值貸的額度不像抵押貸那樣直接評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值。房信貸授信額度時(shí)一般參考如下三個(gè)指標(biāo)：1房產(chǎn)總價(jià)值，2房產(chǎn)余值，3個(gè)人負(fù)債情況。

1.房產(chǎn)總價(jià)值，是根據(jù)房屋的評(píng)估價(jià)值（沒有房本以購房合同金額作為總值），乘以一個(gè)百分比，通常是15%-20%計(jì)算額度。

2.房產(chǎn)凈值，也叫余值，這里是針對(duì)貸款中的房子，指的是這套房子的評(píng)估價(jià)值乘以一個(gè)百分比（80%-50%，不同房產(chǎn)性質(zhì)、不同機(jī)構(gòu)認(rèn)定的方式不一樣）減去房子目前的貸款。

3.個(gè)人負(fù)債情況，這個(gè)負(fù)債一般指的是名下信用貸款的剩余金額+信用卡目前未還款金額（根據(jù)個(gè)人征信記錄計(jì)算）

一般房信貸的可貸額度最高為100萬，主要根據(jù)以上三個(gè)指標(biāo)綜合考慮計(jì)算可貸額度。當(dāng)然是房子越貴，負(fù)債越少可貸額度越高。不同機(jī)構(gòu)審批額度也對(duì)是否夫妻共借，工作單位有一些關(guān)系。兩個(gè)人借肯定比一個(gè)人借額度高，公務(wù)員國企事業(yè)單位人員肯定比一般公司額度高。

房產(chǎn)類型：住宅、商住、校產(chǎn)房、軍產(chǎn)房、經(jīng)濟(jì)適用房（有本）等，或者是能抵押或能上市交易的房產(chǎn)都可以的；當(dāng)然一些宅基地，小產(chǎn)權(quán)房就不行了。這里重點(diǎn)說一下，沒有下房本的房子有的房信貸產(chǎn)品也能做（只需要提供購房合同就可以）。

房產(chǎn)位置：北京（具體需要看機(jī)構(gòu)，太偏遠(yuǎn)地區(qū)不是所有機(jī)構(gòu)都能做）+河北燕郊。

目前房產(chǎn)抵押情況要求：前面說過，全款房按揭房都能做。但有的機(jī)構(gòu)不認(rèn)可房產(chǎn)抵押給非銀行機(jī)構(gòu)的（規(guī)定近半年不能有在小貸公司，典當(dāng)行，個(gè)人名下抵押的記錄）。

負(fù)債：這里主要說的是無抵押貸款負(fù)債和信用卡負(fù)債（以個(gè)人征信記錄為準(zhǔn)），這個(gè)指標(biāo)不同機(jī)構(gòu)認(rèn)可程度不一樣，有的機(jī)構(gòu)要求個(gè)人信用負(fù)債加起來不能超過120萬。所以做貸款之前必須把這個(gè)情況和您的貸款顧問說清楚。

征信記錄逾期情況：

1.征信空白（俗稱白戶）一般做不了，征信記錄一般要求至少6個(gè)月。

2.征信查詢次數(shù)不能太多（貸款審批+信用卡審批+保前審查+擔(dān)保資格審查），一般規(guī)定借款人近6個(gè)月查詢次數(shù)小于等于11次。

3.信用卡逾期情況不能太嚴(yán)重，比如一般要求最近一年內(nèi)不能有連續(xù)3個(gè)月逾期，或者累計(jì)6次逾期。俗稱“連3累6”。

4.未結(jié)清信用貸款筆數(shù)，信用貸款余額大于5萬信用貸款不能太多，小于3筆。

北京的房信貸產(chǎn)品目前只有貸款公司做，銀行機(jī)構(gòu)中，之前中信銀行推出名下“房信貸”的業(yè)務(wù)，但是那款產(chǎn)品更像是月供貸，因?yàn)橐笥蟹抠J月供。而且聽說最近審核更加嚴(yán)格，得是中信銀行的房貸。除了中信銀行，平安銀行也曾推出房信貸業(yè)務(wù)，但是聽說是因?yàn)榻ㄎ€匙盤管控問題，后來暫停放款了，一直到現(xiàn)在也沒有恢復(fù)。

必須資料：征信報(bào)告（近3天陪打），身份證，戶口本，結(jié)婚證（或離婚證+離婚協(xié)議書，未婚就都不用帶了），房本（房本收押在銀行的得帶銀行借款合同原件），

輔助資料（提高額度，增大審批概率）：社保卡或公積金卡（有就帶著，沒有就不用帶了），收款卡（工行，民生，光大，興業(yè)），資產(chǎn)（房本，車本，商業(yè)保單）

另：自雇人士還需帶營業(yè)執(zhí)照副本和公章

流程也比較簡單：一般都是初審面簽-房管局查檔-審核放款

對(duì)借款人來說，基本上只需攜帶資料去一次就ok了，有的還需要去銀行激活一次，有的需要去房管局查檔一次。