不良貸款是指在評(píng)估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。
不良貸款率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是怎么樣的
一、如何避免不良貸款
1、仔細(xì)看申請(qǐng)資料
作為貸款公司在放貸前要仔細(xì)審核申請(qǐng)人的資料，看申請(qǐng)人是否有過(guò)信用不良等情況，因?yàn)榉彩堑劫J款公司來(lái)申請(qǐng)貸款的很多時(shí)候都是因?yàn)樵阢y行申請(qǐng)不成功所以在轉(zhuǎn)移目標(biāo)。那么這個(gè)時(shí)候你要注意了，要注意看申請(qǐng)人是否有一些不能按時(shí)還款的“前科”，以免因?yàn)槲鹕杲o公司帶來(lái)一些不必要的損失。
2、看申請(qǐng)人是否有穩(wěn)定的工作
如果申請(qǐng)人連一份穩(wěn)定的工作都沒(méi)有的話那么他的還款能力肯定會(huì)大打折扣，這種類型的客戶一定要仔細(xì)審核，更重要的是看他在其他機(jī)構(gòu)還有沒(méi)有借貸行為，因?yàn)橛械娜司拖矚g“拆了東墻補(bǔ)西墻”。
3、看申請(qǐng)人是否有固定的資產(chǎn)
固定資產(chǎn)也是還款能力強(qiáng)弱的一種證明，比如說(shuō)名下的房子、車子等。不良貸款現(xiàn)象容易擾亂正常的金融市場(chǎng)秩序，需要借貸雙方共同維持。
二、新增不良貸款形成的原因都有哪些
1、管理體制方面
現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村信用社已經(jīng)成為一級(jí)法人，但在實(shí)際運(yùn)行當(dāng)中，管理模式?jīng)]有得到及時(shí)更新，決策機(jī)制不靈活，自我約束機(jī)制不健全，不能有效應(yīng)對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)前快速發(fā)展的時(shí)代不相適應(yīng)。
2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制方面
融資對(duì)象經(jīng)常面向資本不足、還沒(méi)有開(kāi)發(fā)的客戶，進(jìn)行貸款沒(méi)有分析借款人的經(jīng)濟(jì)狀況，而經(jīng)常利用預(yù)測(cè)借款人是否能夠成功完成某種業(yè)務(wù)。在不能確定借款人的誠(chéng)實(shí)，不能保證借款人按期償還貸款時(shí)，將還款希望寄于第二還款來(lái)源，用于抵押的物品不能實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)。在意識(shí)到貸款已經(jīng)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能迅速采取措施。
3、貸款管理機(jī)制方面
一些信貸工作人員缺乏必要的專業(yè)知識(shí)，在信用評(píng)估和財(cái)務(wù)分析方面做不到位。在對(duì)貸款人進(jìn)行審查時(shí)，不能依據(jù)監(jiān)管部門關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的要求，嚴(yán)格審查審批條件，信貸工作人員在操作時(shí)，不依據(jù)信貸操作流程進(jìn)行，給貸款增加了風(fēng)險(xiǎn)。
4、信貸人員素質(zhì)方面
現(xiàn)階段的農(nóng)村信用社，工作人員業(yè)務(wù)水平較低，一些工作人員缺乏必要的專業(yè)素質(zhì)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)放貸現(xiàn)象。在信貸政策方面，有的工作人員不嚴(yán)格審查貸款人的資質(zhì)，甚至有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)“人情貸款”。在預(yù)測(cè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)方面，一些工作人員不具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，不能及時(shí)預(yù)測(cè)到即將出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)措施不足。
5、借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面
很多借款企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理方面存在問(wèn)題，市場(chǎng)意識(shí)不強(qiáng)、不能有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、缺乏完善的制度，出現(xiàn)外欠債務(wù)過(guò)多、經(jīng)營(yíng)效益低下、約束能力不強(qiáng)等局面，有的企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，甚至有的倒閉，給信用社貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
6、部分借款人存在欺詐現(xiàn)象
因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚?duì)稱現(xiàn)象，有的貸款人為了得到貸款，故意隱瞞一些真實(shí)信息，捏造一些假信息欺騙信用社，有的還出現(xiàn)了行賄受賄現(xiàn)象，上述這些違規(guī)行為都會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)不良貸款，貸款在很大程度上不容易收回。
三、不良貸款率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是怎么樣的
貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》(銀發(fā)[2001]416號(hào))及《關(guān)于推進(jìn)和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2003]22號(hào))文件)及相關(guān)法規(guī)要求執(zhí)行。
正常類貸款定義為借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。關(guān)注類貸款定義為盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)類貸款定義為借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失?？梢深愘J款的定義為借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。損失類貸款定義為在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。對(duì)各項(xiàng)貸款進(jìn)行分類后，其后三類貸款合計(jì)為不良貸款。
各項(xiàng)貸款指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人融出貨幣資金形成的資產(chǎn)。主要包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、從非金融機(jī)構(gòu)買入返售資產(chǎn)、透支、各項(xiàng)墊款等。
根據(jù)我國(guó)法律以及司法解釋的相關(guān)規(guī)定，在我國(guó)的司法實(shí)踐中，我國(guó)法律就不良貸款率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是怎么樣的這樣一個(gè)問(wèn)題是有著十分嚴(yán)格的規(guī)定。