“征信是個‘筐’，啥都往里裝”是對近年來濫用個人信用信息的寫照。這是由于邊界不明確以及對個人信用信息的保護不足，這也引起了社會的廣泛關注和熱烈討論。針對這一問題，中國人民銀行最近發(fā)布了《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》。
近年來，我國的社會信用體系取得了舉世矚目的成就，許多社會信用建設措施在社會治理中發(fā)揮著越來越重要的作用。由于信用信息的界限不明確，因此仍然需要注意兩個問題。
一方面，由于這些信用措施變得越來越有用和有效，一些地方希望在社會治理過程中使用信用措施，特別是當他們遇到一些難以通過行業(yè)監(jiān)管實現(xiàn)治理的問題時，例如包括信用信息記錄、“列入黑名單”或對不信任行為實施聯(lián)合懲罰，以解決社會治理中遇到的問題。隨著時間的流逝，個人信用調(diào)查已成為涵蓋道德、財產(chǎn)權、法律、政府事務、商業(yè)、社會和正義等“大籃子”。特別是近年來，一些地方還包括交通信號燈行駛和將垃圾分類為不誠實行為，這引起了廣泛的討論。
另一方面，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的不斷豐富，個人信用數(shù)據(jù)的范圍得到了擴展，個人信用信息的收集、共享和應用范圍不斷擴大，例如在線購物、社交關系、旅行條件和理財產(chǎn)品的持有量情況等實際上已成為個人信用數(shù)據(jù)。同時，一些信用調(diào)查旗幟下的大數(shù)據(jù)風險控制公司和數(shù)據(jù)服務提供商利用市場優(yōu)勢，未經(jīng)充分授權就過度收集公司和個人數(shù)據(jù)，并將其用于各種商業(yè)目的，以獲取超額壟斷利潤。在業(yè)務發(fā)展中，存在諸如未授權收集，“一次授權、無窮采集、無限使用”，處理不透明以及自動決策的客觀公正性等問題，個人的知情權，同意權和異議權不能得到保證。
在這種情況下，迫切需要加強頂層設計，理清信用邊界，并改善對個人信用信息的保護。最近，《征信業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》開始實施，明確了征信信息，并強調(diào)需要加強對個人和企業(yè)信息主體權益的保護，以確保信息安全。新法規(guī)提出了“最少、必要”的信息收集原則。必須明確告知信息主題并同意將其用于法律目的。這將有助于保護信息主體的合法權益，并實現(xiàn)信用信息的安全，合規(guī)和合理流動。
新規(guī)定為我國個人信用報告市場的發(fā)展設定了“邊界”，這對我國信用報告業(yè)的發(fā)展具有重要意義。隨著我國經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，隨著新信息技術的廣泛應用，越來越多的證據(jù)表明，我國信用調(diào)查市場的發(fā)展將迎來黃金發(fā)展時期。如何抓住機遇，將中國信用信息市場建設推向新的高度至關重要。澄清信用信息，防止過度收集，不正確處理和非法使用個人信息以及提高信用調(diào)查業(yè)務活動的透明度是該行業(yè)健康發(fā)展的基石。征求和實施新法規(guī)后，下一步更重要的步驟是在法律層面上加強對個人信息的保護，按照法律法規(guī)規(guī)范金融領域對個人信息的使用，并有效維護信息主體的合法權利。在加強保護，夯實基礎的前提下，促進征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。