月息4厘就是月利率0.4%，0.4%*12=4.8%，這個貸款年利率是很低的，所以并不是高利貸。民間借貸利率的司法保護上限已經調整了，比如說2020年7月的一年期LPR為3.85%，那么民間借貸一年期貸款利率司法保護上限為3.85%的4倍，也就是15.4%。

對于用戶來說，36%仍舊是高利貸的判斷標準，但是司法保護利率大幅度下降了。