砍頭息的貸款仍然需要歸還，用戶在還款時，只需要歸還實際借款金額以及借款金額產(chǎn)生的合法利息。砍頭息通常是指貸款機構(gòu)在放款前，先從本金里扣除了一部分錢，這樣實際放款金額與用戶申請的借款金額就不一致，但是往往貸款機構(gòu)會要求用戶按照借款金額來還款。

用戶在申請借款時，如果放款頁面顯示的放款金額與申請借款的金額不符，那么就需要警惕是否存在砍頭息的情況。有砍頭息的情況，建議停止申請這類貸款。用戶申請了不正規(guī)的貸款，后續(xù)維權(quán)是比較困難的。而申請正規(guī)的貸款，就不會遭遇砍頭息的情況。

另外，砍頭息雖然貸款機構(gòu)本身存在違規(guī)的操作，但是用戶申請了借款是事實，因此借到的錢仍然需要歸還給貸款機構(gòu)，不還錢就屬于用戶違約。