八大類銀行風險的內涵和特征分別是什么？

銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險八大類。1.信用風險信用風險又稱為違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說，信用風險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務中。信用風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。2.市場風險市場風險是指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險包括利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險四大類。3.操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。操作風險可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務做法有問題，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。操作風險存在于銀行業(yè)務和管理的各個方面，并且具有可轉化性，即可以轉化為市場風險、信用風險等其他風險。4.流動性風險流動性風險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風險包括資產(chǎn)流動性風險和負債流動性風險。資產(chǎn)流動性風險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關損失的可能性。5.國家風險國家風險是指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)濟與金融往來中，由于他國經(jīng)濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能學習。國家風險通常是由債務人所在國家的行為引起的，超出了債權人的控制范圍。國家風險可分為政治風險、社會風險和經(jīng)濟風險三類。國家風險有兩個特點：一是國家風險發(fā)生在國際經(jīng)濟金融活動中，在同一個國家范圍內的經(jīng)濟金融活動不存在國家風險；二是在國際經(jīng)濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個人，都可能遭受國家風險所帶來的損失。6.聲譽風險聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結果，可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風險。7.法律風險法律風險是指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相關的商業(yè)準則和法律要求，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風險。

商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權掌握在銀行經(jīng)理。

商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權主體虛置。現(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權掌握在銀行經(jīng)理。

信用貸的風險分析首先是借款人資質，還款能力，還款意愿等方面，這些都是銀行風控必須要做的審查，尤其是無抵押物的信用貸，這就是為啥目前的優(yōu)質信用貸主要鎖定體制內單位的員工，另外就是喜歡組織團辦，團體辦理不容易出現(xiàn)違約。

貸款的風險有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。3、質押不能實現(xiàn)質押不能實現(xiàn)是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。4、保證虛置保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔保無效擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。擴展資料貸款的注意事項有以下：1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準確，變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務。6、要按時還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風險參考資料來源：百度百科--貸款

銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險八大類。1.信用風險信用風險又稱為違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說，信用風險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務中。信用風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。2.市場風險市場風險是指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險包括利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險四大類。3.操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。操作風險可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務做法有問題，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。操作風險存在于銀行業(yè)務和管理的各個方面，并且具有可轉化性，即可以轉化為市場風險、信用風險等其他風險。4.流動性風險流動性風險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風險包括資產(chǎn)流動性風險和負債流動性風險。資產(chǎn)流動性風險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關損失的可能性。5.國家風險國家風險是指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)濟與金融往來中，由于他國經(jīng)濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能學習。國家風險通常是由債務人所在國家的行為引起的，超出了債權人的控制范圍。國家風險可分為政治風險、社會風險和經(jīng)濟風險三類。國家風險有兩個特點：一是國家風險發(fā)生在國際經(jīng)濟金融活動中，在同一個國家范圍內的經(jīng)濟金融活動不存在國家風險；二是在國際經(jīng)濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個人，都可能遭受國家風險所帶來的損失。6.聲譽風險聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結果，可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風險。7.法律風險法律風險是指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相關的商業(yè)準則和法律要求，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風險。

銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險八大類。1.信用風險信用風險又稱為違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務或信用質量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對大多數(shù)銀行來說，信用風險幾乎存在于銀行的所有業(yè)務中。信用風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。2.市場風險市場風險是指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險包括利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險四大類。3.操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。操作風險可以分為人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務做法有問題，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈，執(zhí)行、交割及流程管理不完善。操作風險存在于銀行業(yè)務和管理的各個方面，并且具有可轉化性，即可以轉化為市場風險、信用風險等其他風險。4.流動性風險流動性風險是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價值不發(fā)生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動性風險包括資產(chǎn)流動性風險和負債流動性風險。資產(chǎn)流動性風險是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關損失的可能性。5.國家風險國家風險是指經(jīng)濟主體在與非本國居民進行國際經(jīng)濟與金融往來中，由于他國經(jīng)濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能學習。國家風險通常是由債務人所在國家的行為引起的，超出了債權人的控制范圍。國家風險可分為政治風險、社會風險和經(jīng)濟風險三類。國家風險有兩個特點：一是國家風險發(fā)生在國際經(jīng)濟金融活動中，在同一個國家范圍內的經(jīng)濟金融活動不存在國家風險；二是在國際經(jīng)濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個人，都可能遭受國家風險所帶來的損失。6.聲譽風險聲譽風險是指由于意外事件、銀行的政策調整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動所產(chǎn)生的負面結果，可能對銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風險。7.法律風險法律風險是指銀行在日常經(jīng)營活動中，因為無法滿足或違反相關的商業(yè)準則和法律要求，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟損失的風險。

　　信貸風險　　信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項下的債務人在其他貸款合同項下出現(xiàn)違約，則也視為對本合同的違約。一般來說，債權人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務為由，追究債務人的違約責任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務出現(xiàn)償還危機之前采取救濟措施，以避免自己處于比其他債權人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平?！　⌒庞蔑L險

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正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。商業(yè)銀行對貸款進行分類，應主要考慮以下因素：（一）借款人的還款能力。（二）借款人的還款記錄。（三）借款人的還款意愿。（四）貸款項目的盈利能力。（五）貸款的擔保。（六）貸款償還的法律責任。（七）銀行的信貸管理狀況。

正常貸款借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。關注貸款盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。次級貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或對外融資乃至執(zhí)行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%?？梢少J款借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。損失貸款

一、商業(yè)銀行信貸風險概述信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業(yè)銀行信貸風險的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補信貸本金的損失! ”我國2002年全面實行信貸五級分類制度, 該制度按信貸的風險程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務中占比重大的是信貸業(yè)務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關聯(lián)的鏈式反映。(三)可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。二、商業(yè)銀行信貸的主要風險及對策一、操作風險1）操作風險的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得我國金融市場的對外開放度不斷提高, 本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭, 這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權缺位、內部控制機制缺乏, 流程設計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義, 操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。操作風險依據(jù)風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險, 包括人員風險、流程風險和技術風險等, 另一類是操作策略風險, 指在應對外部事件或外部環(huán)境時, 如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等, 由于采取了不適當?shù)牟呗远鴮е聯(lián)p失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關, 又稱為內部風險后者主要與外部事件有關,又稱為外部事件或外部依存風險。2）操作風險管理對策及建議解決操作風險的方法, 根據(jù)新協(xié)議, 主要有基本指針、標準法和內部模型法三種, 核心是根據(jù)不同的風險權重配置資本。但對我國商業(yè)銀行來說, 由于個人住房信貸操作風險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務開展時間尚短, 基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬, 操作風險的不可預測性在我國尤為突出, 因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風險的重點放在以下四個方面一強化流程的管理1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理, 杜絕可能存在的漏洞。目前我國各商業(yè)銀行雖然都設有法規(guī)部門和風險管理部門, 但沒有具體的操作風險管理部門, 更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞, 如果不及早進行糾正, 將嚴重影響到業(yè)務的發(fā)展。2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調研, 進免盲目投入、無效投入和高風險投入。目前個人住房信貸業(yè)務的產(chǎn)品更新逐漸加快, 各行為了搶占市場份額, 在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新, 但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查, 值得懷疑。據(jù)了解, 我國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前, 很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預測, 住往根據(jù)經(jīng)驗和領導的主觀判斷,這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立, 也因為我國商業(yè)銀行對市場調研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險, 應通過合理的手段進行規(guī)避和改正, 盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。目前, 我國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠, 尤其是對提前還款的處理, 銀行在理解到提前還款可能造成的損失后, 采用立即加收違約金和限制提前還款的措施, 因在借款合同中并無相應規(guī)定, 造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務手冊針對個人住房信貸的操作人員, 應該有詳細的管理手冊。目前, 部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則, 但還遠遠不夠。一本內容齊備的業(yè)務手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當多的情況下, 操作風險來源于操作人員對業(yè)務的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細, 對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風險易發(fā)環(huán)節(jié)的設計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護目前部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視, 并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是, 我國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務發(fā)展的良好推動作用和在操作風險防范中能起到的指導作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫, 并不僅僅是個人信息的數(shù)據(jù)庫, 它還應當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息, 就無法通過數(shù)學模型對個人, 住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解, 也無法制訂出最終行之有效的政策。對目前危害很大的假按揭一個好的操作風險防范手段, 是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫,收集大量的案例進行統(tǒng)計分析, 提取出高度相關的因素, 方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是, 雖然我國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭, 但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過, 直到現(xiàn)在,防范假按揭風險的唯一手段, 也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理, 優(yōu)化風險管理崗位設里個人住房信貸業(yè)務的操作人員同公司業(yè)務的信貸人員有明顯的不同, 他們既負責對項目的調查、審批, 又負責對借款個人的調查、審批和手續(xù)辦理, 也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以, 對操作人員的管理, 是防范操作風險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明, 一旦有銀行內部職工的參與, 操作風險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學的激勵機制, 再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看, 商業(yè)銀行的發(fā)展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此, 在風險管理體系內建立“ 風險經(jīng)理制” , 其職能宜確定為以效益為中心, 以風險控制和防范為責任, 在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。 二、擔保風險1）擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。目前，商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什么資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否準確等沒有明確要求。實際情況是評估機構基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標準。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔保風險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務狀況是否能夠承擔對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關系之內；二是從風險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導致的風險過度集中；三是設定授信企業(yè)的擔保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務實力的分析。在分析保證人的財務實力時，首先要分析掌握保證人的財務狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是目前保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關系之內。2）加強對抵押物、質押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值；對于股票、股份和收費權來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學校、高速公路收費權的不確定性，以切實保護銀行的債權。3）銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽進行調查，內容包括：評估機構與借款人是否存在資金或其他利益關系；評估機構與借款人或與銀行內部人員之間的關系；評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。4）規(guī)范信用擔保機構。一是對于擔保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面，擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風險，考察擔保機構所設定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構所出具的受擔保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調查等。三、道德風險1）道德風險的概念道德風險是委托人與代理人簽約后,在履行過程中由于信息不對稱導致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化,采取不利于他人的行動,侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中,存在著多層次和多方面的委托代理關系,因此由于信息不對稱所導致的道德風險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。我國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務,信貸業(yè)務的道德風險問題也成為近年來商業(yè)銀行風險防范的研究重點。2）我國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風險層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務的管理體制和操作流程,道德風險主要存在于以下三個層次,并具體表現(xiàn)為:商業(yè)銀行信貸業(yè)務的決策層的道德風險:目前商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領導和信貸審批人員。在目前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權體制下,進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權相適應的產(chǎn)權,事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結果負責,或者只負有微不足道的責任,而且在目前的我國商業(yè)銀行內部管理機制下,決策人員對信貸所創(chuàng)造的風險和收益所承擔的責權利也是不對等的,這是決策層存在道德風險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化,對高級管理層的約束力軟化,對違規(guī)行為反應遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風險:商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務管理人員。決策層的道德風險增加了管理層的道德風險,如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”,利益目標短期化,在決策層對管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權經(jīng)營,對下級違規(guī)行為反應麻木甚至默許,賬外經(jīng)營,操縱會計報表,人為調整統(tǒng)計數(shù)據(jù),報喜不報憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風險:商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者,是微觀信息量最豐富的層次,由于其獲取的微觀信息量最大,當管理層的監(jiān)督不到位時,成為商業(yè)銀行內部道德風險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質人員利用電腦作案,信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層等等。3）我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中產(chǎn)生道德風險行為的防范對策由于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中產(chǎn)生道德風險問題的原因復雜,影響因素較多,因此,要有效防范道德風險就必須內外部、制度和人及產(chǎn)生道德風險的各層次進行綜合防范。首先,建立產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開、管理科學的現(xiàn)代企業(yè)制度。應該說國內商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善法人治理結構方面已經(jīng)有了長足的進步,但是作為我國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限,產(chǎn)權不清、內部人控制等問題難以有效解決,股東大會及商業(yè)銀行內部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權益對銀行的經(jīng)營效果負責,經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責任的管理體制,對商業(yè)銀行信貸業(yè)務中的道德風險控制才可能達到令人滿意的效果。其次,進一步完善商業(yè)銀行內部控制體系,將我國商業(yè)銀行部門分散管理的風險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風險控制分為業(yè)務流程的風險控制與管理流程的風險控制進行分別的研究與設計。要在既定的組織結構下,加強各部門內的計劃、組織、協(xié)調和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風險,從而充分發(fā)揮內部控制體系在道德風險防范中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強外部監(jiān)督,可有效地降低商業(yè)銀行內部道德風險。充分發(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用,如建立金融從業(yè)人員信息庫,對不適合擔任商業(yè)銀行高級管理職務的人員信息予以充分披露,提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責任,建立責任追究制度,確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查,而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性,降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風險。第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風險行為的懲罰力度。制訂嚴格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風險具有重要的作用,如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規(guī)定,銀行信貸業(yè)務人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務、優(yōu)待等利益,從而在處理信貸業(yè)務中給予優(yōu)待,即為違法,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元,同時將招致最高7 年的禁止擔任任何法團或公共機構管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴厲的刑罰,發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業(yè)務人員的貪欲,使信貸業(yè)務人員不以身試法,防止了信貸業(yè)務中的道德風險行為。第五,塑造誠信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊伍。

貸款的風險有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。3、質押不能實現(xiàn)質押不能實現(xiàn)是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。4、保證虛置保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔保無效擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。擴展資料貸款的注意事項有以下：1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準確，變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務。6、要按時還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風險參考資料來源：百度百科--貸款

商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權掌握在銀行經(jīng)理。

商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權掌握在銀行經(jīng)理。