銀保監(jiān)會(huì)等三部門(mén)印發(fā)通知嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)

《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類(lèi)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。

北京銀保監(jiān)局針對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市再次出手！北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理 防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）。通知強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管部門(mén)將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，對(duì)因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，將從嚴(yán)從重查處。來(lái)源：北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時(shí)間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對(duì)2020年下半年以來(lái)新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合規(guī)性開(kāi)展全面自查，重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金被違規(guī)用于支付購(gòu)房款等問(wèn)題。提出五方面要求為防范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng)，《通知》提出了五方面要求。一是嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查。加強(qiáng)客戶資質(zhì)和信用狀況審核，關(guān)注客戶獲得經(jīng)營(yíng)性貸款借款人資格的時(shí)間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實(shí)際控制人身份申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，必要時(shí)要求借款人提供納稅信息，不得簡(jiǎn)單以抵押物價(jià)值評(píng)估代替借款人收入審查。審慎向近期申請(qǐng)過(guò)個(gè)人住房按揭貸款或購(gòu)買(mǎi)住房的客戶發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。科學(xué)合理設(shè)定授信期限、額度及還款方式。二是切實(shí)加強(qiáng)支付管理。嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度，對(duì)借款人受托支付對(duì)象的資質(zhì)和背景情況予以關(guān)注，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)關(guān)的賬戶。三是盡職落實(shí)貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時(shí)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營(yíng)，或以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式失去對(duì)公司實(shí)際控制權(quán)等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機(jī)制。簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合同時(shí)，應(yīng)設(shè)定針對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等各類(lèi)不誠(chéng)信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。五是審慎開(kāi)展第三方合作。加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度，如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款提供“過(guò)橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)立刻終止業(yè)務(wù)合作，并將相關(guān)線索上報(bào)監(jiān)管部門(mén)。多地重拳出擊記者了解到，在多項(xiàng)中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺(tái)后，經(jīng)營(yíng)貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”，用經(jīng)營(yíng)貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生，相關(guān)中介公司甚至對(duì)購(gòu)買(mǎi)殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)。對(duì)此現(xiàn)象，近期各地監(jiān)管部門(mén)重拳出擊，嚴(yán)查此類(lèi)行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示，該局多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。一是快速開(kāi)展自查。二是專(zhuān)門(mén)下發(fā)通知組織全面風(fēng)險(xiǎn)排查。在全面摸排情況的基礎(chǔ)上，下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查，針對(duì)此次排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立查立改、嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，并舉一反三，深入剖析問(wèn)題成因，及時(shí)完善制度流程，確保信貸業(yè)務(wù)各個(gè)流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求，把風(fēng)險(xiǎn)防控各項(xiàng)制度落實(shí)到位。三是迅速組織現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》，要求切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理，強(qiáng)化用途警示。防止消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。完善信貸資金用途監(jiān)測(cè)與攔截機(jī)制。嚴(yán)格房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。實(shí)施業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入和名單制管理，建立貸后質(zhì)量監(jiān)測(cè)及中介退出機(jī)制。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在為購(gòu)房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，立即終止合作，并將其列入黑名單，報(bào)送上海市銀行同業(yè)公會(huì)。事實(shí)上，信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門(mén)緊盯的重點(diǎn)，今年以來(lái)，已有多家銀行因這一案由領(lǐng)罰。例如，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示，廈門(mén)銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域被廈門(mén)銀保監(jiān)局罰款20萬(wàn)元；西安銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途管控不嚴(yán)，資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬(wàn)元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購(gòu)房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬(wàn)元。編輯：徐效鴻張坤又又又限購(gòu)了！“當(dāng)ikun太難了！”傳遞什么信號(hào)？康希諾新冠疫苗單針重癥保護(hù)率達(dá)90.98%！疫苗概念股集體爆發(fā)千億級(jí)券商將迎首位女“掌門(mén)”！現(xiàn)任深圳市龍華區(qū)常務(wù)副區(qū)長(zhǎng)1股3000元！中信證券喊出茅臺(tái)最新目標(biāo)價(jià)，白酒股沸騰，這些行業(yè)龍頭股價(jià)創(chuàng)歷史新高

鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)訊3月26日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)布關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知。各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳(委、管委、局)，中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)(首府)城市中心支行，各副省級(jí)城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：近年來(lái)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營(yíng)用途貸款在滿足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實(shí)好黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下。一、加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類(lèi)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。二、加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營(yíng)收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合，對(duì)貸款金額較大的，要通過(guò)多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營(yíng)用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。三、加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營(yíng)用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專(zhuān)門(mén)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。四、加強(qiáng)貸款抵押物管理對(duì)使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性，對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。五、加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書(shū)面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購(gòu)房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)網(wǎng)站公示、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。六、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營(yíng)用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)。要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)用途貸款的監(jiān)測(cè)分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。七、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門(mén)，對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對(duì)合作類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，對(duì)與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購(gòu)房人書(shū)面承諾，購(gòu)房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。八、繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。九、強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問(wèn)題投訴舉報(bào)方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類(lèi)檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題督促整改和處罰力度。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳中國(guó)人民銀行辦公廳2021年3月26日

根據(jù)通知，三部門(mén)要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開(kāi)展一次經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)排查，在今年5月31日前完成排查工作，并加大對(duì)違規(guī)問(wèn)題督促整改和處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。這一輪嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)樓市的主要背景是什么？嚴(yán)打之下，前期部分地區(qū)火爆的樓市和高企的房?jī)r(jià)會(huì)很快降溫嗎？三部委在3月26日發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》中明確提到，近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問(wèn)題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。通知要求，對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。同時(shí)要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性。復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)認(rèn)為，這一政策的出臺(tái)進(jìn)一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)從緊從嚴(yán)的導(dǎo)向，和國(guó)家對(duì)于金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的決心。孫立堅(jiān)說(shuō)：“這一輪政策的出臺(tái)，反映了國(guó)家要確保高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，必須要做到金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。在兩會(huì)以后，我們有很多新一輪的項(xiàng)目啟動(dòng)，需要金融服務(wù)，需要貨幣政策的支持。但是我們也看到，在這樣一個(gè)時(shí)間窗口出現(xiàn)了這些資金，沒(méi)有真正在企業(yè)或者消費(fèi)這樣一個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中良性循環(huán)，而出現(xiàn)了資金第一輪進(jìn)入到實(shí)體以后，成為企業(yè)的利潤(rùn)，成為消費(fèi)者的收入后，他們?cè)趦?chǔ)蓄安排中又出現(xiàn)了脫實(shí)向虛的傾向。當(dāng)然也不排除一些企業(yè)由于自己的盈利能力受到限制，出現(xiàn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的錢(qián)在找監(jiān)管的漏洞，掛羊頭賣(mài)狗肉，又進(jìn)入了虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。這次要確保金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，我們必須要能夠讓資金在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體系內(nèi)循環(huán)，這是一個(gè)很重要的背景?！?020年疫情暴發(fā)以來(lái)，為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了系列金融優(yōu)惠政策，為中小企業(yè)減負(fù)。然而有炒房人利用規(guī)則空間通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸支付購(gòu)房款，熱點(diǎn)城市出現(xiàn)了比較明顯的過(guò)熱趨勢(shì)，并且出現(xiàn)了“市場(chǎng)過(guò)熱”、“違規(guī)資金”入市之間的惡性循環(huán)，加大了房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。記者注意到，2021年初以來(lái)，北京、上海、廣州、深圳等多地已經(jīng)對(duì)違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)貸炒房的行為展開(kāi)了“圍堵”。北京銀保監(jiān)局近日通報(bào)，轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元。廣東相關(guān)部門(mén)排查發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)（不含深圳）銀行機(jī)構(gòu)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元。廣東銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)處處長(zhǎng)王智介紹：“目前我們轄內(nèi)（不含深圳）的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了對(duì)去年四月份以來(lái)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款的自查。從自查排查情況來(lái)看，目前全轄的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成經(jīng)營(yíng)貸排查的網(wǎng)點(diǎn)4501個(gè)，排查經(jīng)營(yíng)貸金額5600多億元，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)貸貸款金額2.77億，涉及到920戶?！睂?duì)此，廣東銀保監(jiān)局已要求相關(guān)銀行和人員限期整改。王智說(shuō)，目前，銀行機(jī)構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施，并對(duì)存在違規(guī)問(wèn)題的員工開(kāi)展了警示告誡、通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰等問(wèn)責(zé)。王智表示：“針對(duì)查實(shí)的違規(guī)行為，我們要嚴(yán)肅、依法依規(guī)的采取行政處罰；針對(duì)這些違規(guī)行為所涉及的貸款，我們也是要求銀行要限期整改，對(duì)涉及的內(nèi)部從業(yè)人員，要嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)?！睂?duì)觸碰“紅線”的人和機(jī)構(gòu)，通知明確，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。就在本月18日，深圳銀保監(jiān)局、中國(guó)人民銀行深圳市中心支行通報(bào)經(jīng)營(yíng)貸專(zhuān)項(xiàng)核查結(jié)果顯示：已提前收回21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問(wèn)責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。深圳市銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)陳飛鴻介紹說(shuō)，目前深圳經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)排查工作已全面展開(kāi)。陳飛鴻表示：“深圳市銀保監(jiān)局第一時(shí)間會(huì)同深圳市住建局和人民銀行深圳中支成立三部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，組織全市銀行全面開(kāi)展經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)排查行動(dòng)。下一步，將積極協(xié)同相關(guān)部門(mén)打好房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控‘持久戰(zhàn)’、用好‘組合拳’，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線?！?/p>誰(shuí)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市，是誰(shuí)在為經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)入樓市打開(kāi)方便之門(mén)？

自2020年以來(lái)，經(jīng)營(yíng)貸款非法流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象一直在增加。在上海，廣州，深圳等地，“過(guò)橋融資，全額購(gòu)房，貸款，還清橋梁融資”，一些銀行，基金中介，房地產(chǎn)中介提供的服務(wù)可謂“廣泛的。”在廣東，深圳，上海等地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款非法進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)查結(jié)果后，北京的調(diào)查結(jié)果發(fā)布了，北京市銀保局對(duì)4家銀行處以罰款程序北京銀保局：該行自查個(gè)人業(yè)務(wù)約3.4億元涉嫌違反房地產(chǎn)法規(guī)進(jìn)入市場(chǎng)的貸款。自2021年以來(lái)，在許多熱門(mén)城市發(fā)起了一場(chǎng)“圍剿”運(yùn)動(dòng)，以打擊非法挪用經(jīng)營(yíng)貸款和房地產(chǎn)投機(jī)活動(dòng)。北京和杭州等城市已經(jīng)明確表示，將嚴(yán)格防止商業(yè)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。上海，廣州和深圳等城市加大了對(duì)挪用商業(yè)貸款的調(diào)查和處罰力度。根據(jù)中國(guó)人民銀行廣州分行和廣東省銀監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，經(jīng)調(diào)查，截至3月16日，廣東?。ú缓钲冢┹爡^(qū)內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)涉嫌違法。流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，貸款額分別為2.77億元和9.2億元。深圳市銀監(jiān)局和中國(guó)人民銀行深圳市中央支行于3月18日通報(bào)了營(yíng)業(yè)貸款專(zhuān)項(xiàng)核查結(jié)果：提前追回涉嫌違規(guī)貸款21筆，金額5180萬(wàn)元。 依法懲處了4家違規(guī)機(jī)構(gòu)，處罰了違法者14人，共處罰金575萬(wàn)元。上海市銀保監(jiān)督局表示，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個(gè)人住房信貸管理專(zhuān)項(xiàng)自查，存在違反貸款資金使用的行為，部分個(gè)人消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款資金存在違規(guī)行為。流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。在已發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為中，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)，小額信貸公司和其他“一攬子計(jì)劃”增加了相當(dāng)一部分貸款。涉嫌違規(guī)行為包括通過(guò)中介機(jī)構(gòu)更換貸款，以通過(guò)橋梁墊付資金。個(gè)人住房抵押貸款，多次轉(zhuǎn)讓后用于購(gòu)房定金的挪用個(gè)人商業(yè)貸款等。目前，市場(chǎng)上有大量的資金中介機(jī)構(gòu)。他們通過(guò)微信群，管家，自助媒體，小額貸款公司，財(cái)富管理公司，咨詢公司等連接銀行資金并開(kāi)展業(yè)務(wù)，其中大多數(shù)沒(méi)有固定的辦公空間。銀行沒(méi)有嚴(yán)格審查經(jīng)營(yíng)貸款借款人的資格，也沒(méi)有徹底檢查貸款資金的流向。李玉佳說(shuō)，這也寬容了基金中介機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，使房地產(chǎn)投機(jī)者可以輕松獲得低成本資金。貸款環(huán)節(jié)是否混亂取決于銀行是否有動(dòng)機(jī)加強(qiáng)審查，以及是否還想在房地產(chǎn)市場(chǎng)套利。復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院副教授劉明宇建議，金融資源的分配應(yīng)盡可能以市場(chǎng)為導(dǎo)向，避免在不同層次的金融集團(tuán)之間形成金融資源的套利空間。 。同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)，將永遠(yuǎn)無(wú)法容忍。

《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類(lèi)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營(yíng)收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合，對(duì)貸款金額較大的，要通過(guò)多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營(yíng)用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營(yíng)情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款。加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營(yíng)用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過(guò)3年的經(jīng)營(yíng)用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專(zhuān)門(mén)統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。加強(qiáng)貸款抵押物管理對(duì)使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)用途貸款的融資需求合理性，對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求，防范企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不得以已開(kāi)展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書(shū)面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購(gòu)房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)網(wǎng)站公示、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真梳理經(jīng)營(yíng)用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問(wèn)責(zé)。要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)用途貸款的監(jiān)測(cè)分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營(yíng)用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門(mén)，對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對(duì)合作類(lèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，對(duì)與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購(gòu)房人書(shū)面承諾，購(gòu)房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問(wèn)責(zé)力度并定期披露。繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問(wèn)題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問(wèn)題投訴舉報(bào)方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問(wèn)題作為各類(lèi)檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。

經(jīng)營(yíng)性貸款余額上升好嗎？好。為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，金融業(yè)加大力度對(duì)企業(yè)提供貸款支持。這是經(jīng)營(yíng)性貸款資金余額上升的重要原因?？杉?xì)細(xì)再想，經(jīng)營(yíng)性貸款余額上升如此之多，資金都投向?qū)嶓w企業(yè)了嗎？恐怕并非如此。在增加逾2萬(wàn)億元的數(shù)字背后，不少經(jīng)營(yíng)性貸款資金已經(jīng)悄然流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊，銀行業(yè)加大了減費(fèi)讓利的力度。當(dāng)前針對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性貸款利率持續(xù)走低，甚至低于個(gè)人房貸利率。于是乎，不少人動(dòng)起了利用經(jīng)營(yíng)性貸款購(gòu)房的歪腦筋。去年，一些專(zhuān)門(mén)為購(gòu)房者辦理經(jīng)營(yíng)性貸款的市場(chǎng)組織在各地涌現(xiàn)，不少房產(chǎn)中介甚至能幫助購(gòu)房者操作辦理經(jīng)營(yíng)性貸款購(gòu)房。某些銀行機(jī)構(gòu)也樂(lè)見(jiàn)經(jīng)營(yíng)性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言，貸款給購(gòu)房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產(chǎn)企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，貸后管理費(fèi)時(shí)費(fèi)力，甚至晚上睡覺(jué)都擔(dān)心小微企業(yè)主還不上錢(qián)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額34.44萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，央行和銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布通知，對(duì)銀行涉房類(lèi)貸款占比做出限制，其中對(duì)幾家國(guó)有銀行房地產(chǎn)貸款占比紅線劃定為最高不能超40%。在此背景下，防止經(jīng)營(yíng)性貸款資金進(jìn)入樓市尤顯重要。對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，要警惕經(jīng)營(yíng)性貸款資金進(jìn)入樓市這一現(xiàn)象，要進(jìn)一步勒緊執(zhí)法韁繩、扎好監(jiān)管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監(jiān)局發(fā)出通知，表示將聚焦個(gè)人住房信貸管理問(wèn)題，嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)性貸款等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。未來(lái)需要更多的地方監(jiān)管部門(mén)對(duì)資金“變臉”進(jìn)入樓市予以重視，對(duì)該類(lèi)違規(guī)行為加大打擊力度。