沒(méi)按期還款遭暴力催收、消費(fèi)分期收取高額擔(dān)保費(fèi)、貸款年化利率像“高利貸”、過(guò)度借貸導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債……這些問(wèn)題是否也曾出現(xiàn)在你身邊?當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)與各種消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時(shí)的支付壓力，但越來(lái)越多的消費(fèi)者投訴反映捆綁銷(xiāo)售、手續(xù)費(fèi)不透明、暴力催收等風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，易引發(fā)過(guò)度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險(xiǎn)。

3?15前后，極目新聞熱線也收到不少消費(fèi)者的類(lèi)似問(wèn)題反映和投訴。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)費(fèi)從幾十元變成千余元

近期，多名消費(fèi)者投訴稱，在貸款過(guò)程中被“套路”引導(dǎo)，簽訂了捆綁搭售保險(xiǎn)的協(xié)議。消費(fèi)者對(duì)此并不充分知情，直到細(xì)細(xì)查閱還款賬單，才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

2019年，賈先生因資金短缺，通過(guò)中介介紹，來(lái)到某保險(xiǎn)公司辦理貸款。助貸員給他做了一個(gè)信用貸款，額度100000元，分36期還款。簽完貸款合同之后，該助貸員稱，還需要簽訂另一份個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)合同，“當(dāng)時(shí)助貸員說(shuō)這個(gè)保險(xiǎn)是怕借貸人出現(xiàn)人身意外，需要保險(xiǎn)公司來(lái)兜底，而且一個(gè)月才三四十塊，沒(méi)什么負(fù)擔(dān)。”賈先生出于對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，助貸員也一再表示，所有辦貸款的人都要簽，于是沒(méi)細(xì)看合同便簽了字。

然而，第一期還款賬單出來(lái)時(shí)，賈先生就懵了。銀行還款記錄顯示，除正常還貸款，還代扣保險(xiǎn)費(fèi)1009元，“保費(fèi)從之前說(shuō)的一年四五百變成了一萬(wàn)多，相當(dāng)于我除了利息，還要多還三萬(wàn)塊錢(qián)?！辟Z先生立馬打電話詢問(wèn)該保險(xiǎn)公司，卻被告知這是按照合同規(guī)定來(lái)收取保費(fèi)的。后因疫情影響，經(jīng)濟(jì)困難，賈先生停止還款，又遭遇“暴力催收”。保險(xiǎn)公司表示，此前均已明確告知消費(fèi)者，且合同已經(jīng)約定清楚。

消費(fèi)分期竟收取高額擔(dān)保費(fèi)

本想著消費(fèi)分期減輕自己的消費(fèi)壓力，卻為突如其來(lái)的高額擔(dān)保費(fèi)傷透腦筋，這又是怎么回事？

2018年9月，鐘女士在某銀行申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)分期，由某擔(dān)保公司全程擔(dān)保，首付金額為20.7萬(wàn)元，申請(qǐng)分期貸款71.1萬(wàn)元，鐘女士對(duì)該銀行的貸款本息表示認(rèn)可，并已結(jié)清貸款。但鐘女士認(rèn)為，自己支付給某擔(dān)保公司的各項(xiàng)費(fèi)用7.45萬(wàn)元非常不合理，屬于欺詐和誤導(dǎo)銷(xiāo)售，要求某擔(dān)保公司全額退還擔(dān)保費(fèi)，并向監(jiān)管部門(mén)投訴。銀行和某擔(dān)保公司與鐘女士多次協(xié)商無(wú)果，向湖北銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解中心申請(qǐng)了調(diào)解。

鐘女士堅(jiān)持要求退還擔(dān)保服務(wù)費(fèi)及其他費(fèi)用共計(jì)7.45萬(wàn)元，稱其將繼續(xù)通過(guò)其他維權(quán)渠道進(jìn)行維權(quán)。由于雙方差異較大，無(wú)法協(xié)商一致。

調(diào)解中心工作人員表示，金融消費(fèi)者在簽訂相關(guān)金融合同時(shí)，要認(rèn)真閱讀并理解合同有關(guān)條款，充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)、自己享受權(quán)利的范圍、自己履行義務(wù)的大小，履行自身在合同中約定義務(wù)，必要時(shí)及時(shí)提醒對(duì)方履行相應(yīng)義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在與第三方擔(dān)保公司合作過(guò)程中，要充分提示擔(dān)保公司向金融消費(fèi)者做好擔(dān)保條款的溝通解釋工作，使金融消費(fèi)者理解擔(dān)保條款中需要承擔(dān)的義務(wù)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)督促第三方擔(dān)保公司履行合同中所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的擔(dān)保義務(wù)。

還款利率與宣傳大相徑庭

“需要錢(qián)又不想求人，申請(qǐng)方式特別簡(jiǎn)單，點(diǎn)擊視頻下方鏈接，輸入手機(jī)號(hào)和身份信息就能貸款，最高20萬(wàn)元，5分鐘即可到賬。”

類(lèi)似“引誘”借貸的短信、視頻或者電話，很多市民收到過(guò)。據(jù)消費(fèi)者投訴反映，這些產(chǎn)品在宣傳的時(shí)候都會(huì)以“低利率”“高額度”套路消費(fèi)者，等到真正還款的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)利息與宣傳時(shí)截然不同。

監(jiān)管部門(mén)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示

針對(duì)頻發(fā)的借貸領(lǐng)域出現(xiàn)的問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第2期消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)陷阱，防范過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)。

該提示指出目前存在的幾大問(wèn)題主要有，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，誘導(dǎo)消費(fèi)者超前消費(fèi)，誘導(dǎo)消費(fèi)者把消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域以及過(guò)度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。

而消費(fèi)者要了解消費(fèi)信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)，防范過(guò)度信貸透支消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高法律意識(shí)，保護(hù)合法權(quán)益。消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)，樹(shù)立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。應(yīng)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域，樹(shù)立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營(yíng)銷(xiāo)宣傳中降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。與此同時(shí)，提高保護(hù)個(gè)人信息安全意識(shí)，在消費(fèi)過(guò)程中提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)。