很多人都說買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)，好像保險(xiǎn)是一個消費(fèi)品。其實(shí)保險(xiǎn)并不是一個消費(fèi)品，而是我們資產(chǎn)配置的一個重要的工具。

那說到了資產(chǎn)，很多人腦子里冒出來的就是房子、股票、公司股份等等。因?yàn)樗鼈兛梢宰儸F(xiàn)，可以貸款。那既然保險(xiǎn)也算資產(chǎn)配置的一種，那保險(xiǎn)可以嗎？

當(dāng)然可以！

入行之前我也覺得，從保險(xiǎn)公司拿錢，無非兩種情況，一個是理賠，一個是退保。后來我知道了，除了這兩種情況，還有一種，我想肯定還有很多人不知道，那就是保單貸款。

什么是保單貸款？

保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。保單貸款過程中的保險(xiǎn)約定的保障不受影響，保單依然有效。

我用大白話翻譯一下：我們的保單是有現(xiàn)金價(jià)值的，我們可以貸款現(xiàn)金價(jià)值的一定比例（一般是70%-80%），付利息給保險(xiǎn)公司，即可提款出來用。同時(shí)保單的保障不受影響。

這里要解釋一個詞，現(xiàn)金價(jià)值。我們的人壽保單都有一個現(xiàn)金價(jià)值演示表，標(biāo)記了每一年的現(xiàn)金價(jià)值，如果我們在那一年退保，就會退現(xiàn)金價(jià)值的錢。我從最近的某保單合同中摘出了現(xiàn)金價(jià)值表：

比如，在保單的第10年，保單現(xiàn)金價(jià)值為240028，如果退保，則取出來240028，合同終止。如果用保單貸款，按照合同約定，可以貸現(xiàn)金價(jià)值的80%，則最多可以貸出來192022，給保險(xiǎn)公司支付利息，合同該保啥繼續(xù)保啥。

哪些保單可以貸款？

我們的保單能不能貸款，能貸多少款，和保單的現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)。所以，這個保單必須是有現(xiàn)金價(jià)值的保單。

一年期的保單，比如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，包括一年期的團(tuán)險(xiǎn)，都是沒有現(xiàn)金價(jià)值的。長期的重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，并且現(xiàn)金價(jià)值逐年增長，它們可以貸款。另外像定期壽險(xiǎn)這類的，雖然是長期的壽險(xiǎn)，但是現(xiàn)金價(jià)值一直都很低，也沒有貸款的意義，所以不能貸款。

能貸款的保險(xiǎn)合同上一般會有這樣的一段話：

保單貸款有什么用？

保單貸款的原理和我們的房貸、車貸一樣，只是保單貸款的質(zhì)押物換成保單而已。

但是它和我們的房貸、車貸又不一樣。保單貸款主要用于平時(shí)有個應(yīng)急的現(xiàn)金流。比如我們有個同事，買房湊首付的時(shí)候就從保單貸款出來一筆錢用于臨時(shí)的周轉(zhuǎn)。

從上面的現(xiàn)金價(jià)值表也可以看出，我們的保單現(xiàn)金價(jià)值是逐年升高的，保單持有的年限越久，能貸出來的錢就越多。這是一份增額終身壽險(xiǎn)。如果是一份含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，它的現(xiàn)金價(jià)值也是逐年升高，到后面非常接近保額甚至超過保額。健健康康的活到老，中間急用錢的時(shí)候也可以通過保單貸款的方式把錢取出來用。

最棒的地方是，款我們?nèi)〕鰜碛昧?，保單的保障?zé)任不變，現(xiàn)金價(jià)值也還在按照合同約定的數(shù)字在增值。目前各家保險(xiǎn)公司的貸款利率在5%左右。如果是一份增額終身壽險(xiǎn)，假設(shè)貸款利率5%，增值的利率是3.5%，貸出來的錢我們在用，可是我們的本金仍在增值，享受資產(chǎn)增值的同時(shí)，還盤活了手上的資金，有沒有很棒。

另外，保單貸款手續(xù)簡單，速度飛快，一般1-3個工作日，小額的秒到賬，還不用求爺爺告奶奶，不用準(zhǔn)備一大堆的征信報(bào)告等材料，在急用錢的時(shí)候真的是雪中送炭。

可以說，在眾多的貸款工具里面，比它利息低的，沒它快。比它快的，利息沒它低。

如果我們買的是一份大額儲蓄險(xiǎn)，市場低迷，沒什么投資機(jī)會的時(shí)候，就好好放著。突然來個不錯的項(xiàng)目，也可以利用保單貸款，不會錯過。

最后，保單貸款不上征信。

怎么辦理保單貸款？

這是某保險(xiǎn)公司的官微后臺。

另外，有些保險(xiǎn)公司會規(guī)定，如果投保人和被保人不一樣，需要通過官方電話等流程辦理。

一直不還的話，就會從剩下的現(xiàn)金價(jià)值里扣利息，扣到?jīng)]有，保單就終止了。所以，保單貸款雖然很好用，也要及時(shí)還款哦。

還有一種保單貸款的方式

有些銀行開辦有此類的業(yè)務(wù)，我們?nèi)绻虚L期人壽保單，繳費(fèi)滿兩年以上，可以找辦這類業(yè)務(wù)的銀行辦理。不過這種方式是借銀行的錢。聽說，利息好像還挺高的。如果不是急用，還是不要了吧。

寫在最后

用資產(chǎn)配置的角度看保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)功能的最大化，才是打開保險(xiǎn)的正確方式。

不過還是要說一句，我們配置儲蓄類的終身壽或者年金險(xiǎn)，不是為了貸款，而是為了管住自己的手，也管住別人借錢的手。