雙11小微貸款十年記
“天貓雙11結(jié)束，才是我們戰(zhàn)斗的開(kāi)始。”
果郡是網(wǎng)商銀行的技術(shù)專(zhuān)家，10年老員工。他說(shuō)的這個(gè)消息出乎意料，雙11結(jié)束后的24小時(shí)，是網(wǎng)商銀行全年的貸款峰值。
今天，果郡和他的技術(shù)兄弟們嚴(yán)陣以待。百萬(wàn)淘寶天貓賣(mài)家紛至沓來(lái)，百億資金來(lái)來(lái)往往，爭(zhēng)分奪秒，分毫不差。
天貓雙11創(chuàng)造了2684億的天量交易，擔(dān)保交易下，剁手黨還沒(méi)確認(rèn)收貨，賣(mài)家尚未收款，借助網(wǎng)商銀行貸款回籠資金和周轉(zhuǎn)供應(yīng)鏈。幾天后，買(mǎi)家確認(rèn)收貨，賣(mài)家收錢(qián)，歸還借款。
不論店鋪大小，憑借信用，100萬(wàn)能借，1塊錢(qián)也能借，資金秒到賬。雙11里，平均每個(gè)商家貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)高達(dá)7次。不過(guò)，回首往事，如今的習(xí)以為常，在10年前，還是金融領(lǐng)域無(wú)人開(kāi)墾的荒漠。
1、什么？！拿諾貝爾獎(jiǎng)？
10年前，沒(méi)有網(wǎng)商銀行，那時(shí)，它還叫阿里小貸。
2009年是胡曉明（花名孫權(quán)）來(lái)到阿里巴巴的第4年。但作為阿里小貸的負(fù)責(zé)人，馬云要求他解決一個(gè)問(wèn)題：讓阿里電商平臺(tái)上商家能貸到款。
小微企業(yè)貸款有多難，馬云有過(guò)切身之痛。
1994年，馬云創(chuàng)辦的海博翻譯社，遭遇經(jīng)營(yíng)困境，需要一筆資金周轉(zhuǎn)。可是區(qū)區(qū)3萬(wàn)元，花了他3個(gè)月，還是沒(méi)有借到。
后來(lái)的故事大家耳熟能詳，從阿里巴巴B2B到淘寶C2C，馬云做的都是服務(wù)中小企業(yè)的事，一言以蔽之，“讓天下沒(méi)有難做的生意”。
2009年，次貸危機(jī)蔓延全球，阿里巴巴上的數(shù)百萬(wàn)小企業(yè)陷入困境，當(dāng)年讓馬云發(fā)愁的3萬(wàn)塊，如今愁得千萬(wàn)小老板們睡不著覺(jué)。
3萬(wàn)塊不多，但發(fā)放3萬(wàn)塊的貸款，卻是世界級(jí)的難題。
當(dāng)時(shí)，貸款授信2000萬(wàn)以下，在銀行定義中都叫小微企業(yè)。100萬(wàn)向下的貸款銀行大多閉門(mén)謝客，更別說(shuō)3萬(wàn)塊。
金融業(yè)務(wù)風(fēng)控嚴(yán)格，開(kāi)戶(hù)當(dāng)面，線下盡調(diào)，合同面簽，抵押辦理，層層審批，一筆貸款要耗費(fèi)很多人力，運(yùn)營(yíng)成本在2000元以上。而小微企業(yè)融資“短小頻快”，小老板的需求往往是借十幾萬(wàn)，用10幾天周轉(zhuǎn)一批備貨和結(jié)算，就還給銀行。
銀行一算，實(shí)際收的利息都不夠覆蓋成本，貸一筆虧一筆。
2009年，馬云和阿里小貸創(chuàng)始成員合影
穆罕默德·尤努斯和他創(chuàng)立的孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank）長(zhǎng)期以小額貸款幫助無(wú)法在傳統(tǒng)銀行獲得貸款的窮人，最終榮膺了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)。
孫權(quán)在PPT第一頁(yè)寫(xiě)下自己雄心壯志：拿諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)和諾貝爾和平獎(jiǎng)。
馬云、蔡崇信、曾鳴等管理層都在場(chǎng)，沒(méi)憋住笑。這人真敢想啊。
馬云凝神看了幾秒鐘，說(shuō)，兩個(gè)有點(diǎn)難，能得一個(gè)就很好了。
會(huì)議在尷尬中開(kāi)始，在圓滿(mǎn)中落幕。孫權(quán)成功向管理層畫(huà)大餅、要人、要資源，卻給自己挖了兩個(gè)大坑，黑得不見(jiàn)底的那種。
馬云確實(shí)不好忽悠。
2、兩個(gè)大坑
第一個(gè)坑是阿里小貸只能做100萬(wàn)以下的貸款。
匯報(bào)會(huì)上，馬云和曾鳴等人堅(jiān)持阿里小貸只做100萬(wàn)以下的貸款。100萬(wàn)以上，社會(huì)上還是有解的，但是100萬(wàn)以下無(wú)解。去挑戰(zhàn)無(wú)解的難題，才帶勁。
但對(duì)于孫權(quán)來(lái)說(shuō)，這太難了。當(dāng)時(shí)阿里小貸已經(jīng)和銀行合作兩年，探索如何解決小微企業(yè)貸款的難題。銀行對(duì)阿里的客戶(hù)很感興趣，但只對(duì)貸款需求千萬(wàn)、百萬(wàn)級(jí)別的感興趣。曾鳴在會(huì)上回憶，自己和合作銀行的行長(zhǎng)助理吃飯，結(jié)束時(shí)，對(duì)方念叨，把額度提上去（銀行想要大客戶(hù)）。
迫于合作伙伴的壓力，孫權(quán)雖然也認(rèn)為應(yīng)該主要做100萬(wàn)以下的貸款，但難道只做100萬(wàn)以下？孫權(quán)有些為難。
馬云現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)懟，你不是要拿諾貝爾獎(jiǎng)么，做幾百萬(wàn)的貸款，還想拿諾貝爾獎(jiǎng)么，全世界的銀行都會(huì)放幾百萬(wàn)的貸款，你都做10萬(wàn)的貸款，那還有點(diǎn)可能。
中國(guó)不缺一家賺錢(qián)的銀行，缺的是專(zhuān)注為小微服務(wù)的銀行。
曾鳴提議，阿里小貸從出生就死守一條線，100萬(wàn)，一定要給自己這個(gè)緊箍咒，要不然，做著做著就轉(zhuǎn)向100萬(wàn)以上的了，畢竟那個(gè)太容易。
唯有死守原則，才能確保動(dòng)作都不變形。
那，行吧，孫權(quán)咬著牙接受。
第二個(gè)坑。馬云說(shuō)，你必須和王堅(jiān)的阿里云合作。
馬云想的很明白，要解決小微商家貸款的問(wèn)題，前端的模式創(chuàng)新要是沒(méi)有跟后臺(tái)的系統(tǒng)支持，走不長(zhǎng)久。
王堅(jiān)，當(dāng)時(shí)外號(hào)「阿里內(nèi)部第一大忽悠」，那會(huì)兒的阿里云還是個(gè)只停留在王堅(jiān)腦袋里的玩意，沒(méi)有人聽(tīng)得明白。
2009年，剛成立時(shí)的阿里云
貸款系統(tǒng)直接關(guān)系到真金白銀，一點(diǎn)都含糊不得，處理筆數(shù)多、計(jì)算準(zhǔn)、錢(qián)能實(shí)時(shí)到賬，這些都是基本的要求。歷經(jīng)百戰(zhàn)的IOE（IBM、Oracle、EMC）都沒(méi)有十足的把握，憑什么阿里云做得到？
孫權(quán)不明白了，自己都是泥菩薩過(guò)江，還要抱著另一個(gè)泥菩薩一起？？？
孫權(quán)把自己顧慮告訴王堅(jiān)。王堅(jiān)相當(dāng)自信，拍著胸脯答復(fù)：你放心，盡管告訴我阿里小貸哪天上線，我讓阿里云提前1天上。
馬云很堅(jiān)持，王堅(jiān)很保證，孫權(quán)想，那也成吧。
一個(gè)世界級(jí)難題，兩個(gè)大坑，阿里小貸出發(fā)了。
3、一群瘋子和一群傻子
阿里小貸和阿里云，開(kāi)始聯(lián)合辦公。王堅(jiān)胸口拍得很響，事實(shí)上，阿里云很負(fù)眾望。
上線一拖再拖，測(cè)試一敗再敗。
最令人頭大的表現(xiàn)是，阿里云平臺(tái)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)運(yùn)行，中途往往需要手工干預(yù)。
由于都是零點(diǎn)開(kāi)始跑數(shù)據(jù)測(cè)試，技術(shù)人員每天半夜輪流起床清理故障。一位技術(shù)負(fù)責(zé)人回憶，在阿里云上做金融，就好比一邊造房子，一邊搞裝修。
在那年的年終總結(jié)中他寫(xiě)道，“全年團(tuán)隊(duì)半夜起床清理故障220次。”
十年前，在外面很多人眼里，阿里云就是一群瘋子，阿里小貸是一群傻子，兩個(gè)彼此都不可能完成任務(wù)的團(tuán)隊(duì)，還要抱在一起搗鼓東西。
這兩個(gè)團(tuán)隊(duì)的人心里暗暗較著勁，背水一戰(zhàn)，成，彼此成就，敗，一起失敗。
相互拉扯著，搭建在阿里云系統(tǒng)上的第一筆互聯(lián)網(wǎng)貸款，走到生死存亡的檔口。
項(xiàng)目負(fù)責(zé)人高競(jìng)現(xiàn)在都記得，技術(shù)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)在小黑屋里緊張測(cè)試，而自己守在小黑屋門(mén)前，煙一根一根地燃燒。他只能偶爾伸頭進(jìn)去問(wèn)一句，“怎么還沒(méi)好？”，再把頭伸回來(lái)繼續(xù)抽煙。像極了一個(gè)等待孩子出生的父親。
時(shí)間走到2010年4月13日凌晨1點(diǎn)28分，系統(tǒng)上線。房間陷入沉默，期待、忐忑、緊張占領(lǐng)了每個(gè)人的心智。
現(xiàn)在回頭看，就連阿里小貸團(tuán)隊(duì)也大大低估了中國(guó)小買(mǎi)賣(mài)人多年積累的對(duì)于融資的迫切需求。系統(tǒng)上線只1分鐘，凌晨1點(diǎn)29分，第一筆貸款提交申請(qǐng)。1點(diǎn)30分，第一筆提款誕生——1元。
1元。這筆貸款，金額小到，利息四舍五入后直接收不了。但今天看，卻是數(shù)字金融歷史上開(kāi)天辟地的時(shí)刻。自古小買(mǎi)賣(mài)人借錢(qián)，只能托關(guān)系、看臉色、出抵押；再或者就是求于利率混亂、黑勢(shì)力盤(pán)綜錯(cuò)節(jié)的民間借貸?，F(xiàn)在，不用排隊(duì)，不需抵押，不用準(zhǔn)備一疊資料到銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)。3分鐘申請(qǐng)，1秒放貸，0人工干預(yù)。
這被后人總結(jié)為310模式的創(chuàng)舉，比“還利于民、全民理財(cái)”的余額寶，還要早整整三年。
技術(shù)的小黑屋里一片歡騰，高競(jìng)和他的團(tuán)隊(duì)，抄起電話陸續(xù)給客戶(hù)打電話。此時(shí)是凌晨2點(diǎn)。
喂！你在我們這貸款了對(duì)嗎？是是是，我們知道，只有1塊錢(qián)，那個(gè)，速度快不快？流程卡不卡？有什么需要我們改進(jìn)的地方？
其中貸款1000多元的那位比高競(jìng)團(tuán)隊(duì)還興奮，“很早就在論壇看到消息，今天等著這款貸款產(chǎn)品上線，太神奇了”。
高競(jìng)發(fā)了一封全員郵件，標(biāo)題五個(gè)字：謝謝，發(fā)布了。
高競(jìng)凌晨2點(diǎn)的郵件截圖
在郵件的末尾：
「3個(gè)小時(shí)后太陽(yáng)將照常升起。
歷經(jīng)太多的波折。
這是我有史以來(lái)最艱苦的發(fā)布！
此時(shí)此刻，無(wú)言以對(duì)。」
牧羊犬項(xiàng)目上線時(shí)孫權(quán)參加上線慶功
兩個(gè)泥菩薩竟然過(guò)了河。果郡說(shuō)，是阿里小貸逼出了阿里云的技術(shù)。
金融系統(tǒng)不能容忍一點(diǎn)錯(cuò)誤。山窮水盡的時(shí)候，阿里云突然毫無(wú)預(yù)兆地爆發(fā)，在一次測(cè)試中成功突圍，出奇柔順，那些曾經(jīng)無(wú)數(shù)個(gè)半夜起床修bug的工程師們打趣說(shuō)：
「這次升級(jí)后，飛天系統(tǒng)穩(wěn)定得不像阿里云的作品?！?/p>
阿里云搭建的系統(tǒng)不止柔順，在架構(gòu)上也更勝一籌，在后來(lái)率先突破5K算力極限。苦盡甘來(lái)后，阿里云已經(jīng)成為整個(gè)阿里巴巴體系的技術(shù)基石，在中國(guó)科技界率先開(kāi)啟了去IOE之路。
阿里小貸這個(gè)小白鼠當(dāng)?shù)闹档谩{借系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，阿里小貸單筆貸款的IT運(yùn)維成本降至2元，相比傳統(tǒng)銀行單筆單款2000元的運(yùn)營(yíng)成本。是技術(shù)，為小微企業(yè)融資打開(kāi)了大門(mén)。
4、土作坊風(fēng)控
有了第一筆互聯(lián)網(wǎng)貸款，就像打開(kāi)了一扇被堵塞百年的大門(mén)，需求噴薄而出。難題，也接踵而至。
千萬(wàn)別高興得太早。
銀行不愿意做小微貸款，還有一個(gè)重要原因。小微企業(yè)，運(yùn)營(yíng)不規(guī)范、財(cái)務(wù)不透明、道德風(fēng)險(xiǎn)高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。銀行對(duì)于小微純信用的貸款有過(guò)淺嘗輒止，最終都在不良攀升、成本高企、業(yè)務(wù)虧損下狼狽撤退。情懷是一回事，能不能把事情做成是另一回事。
上云還算是阿里這樣一家互聯(lián)網(wǎng)公司的本行，在如何做好風(fēng)控這道難題面前，這群互聯(lián)網(wǎng)年輕人要從零開(kāi)始。
根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，500萬(wàn)以下小微企業(yè)貸款不良率達(dá)到5.9%，數(shù)倍于大企業(yè)貸款。
但孫權(quán)覺(jué)得，100個(gè)小微企業(yè)里，就算有10個(gè)不誠(chéng)信，也還有90個(gè)誠(chéng)信的，不能為了壞的10個(gè)，放棄好的90個(gè)。
什么是好的風(fēng)控？就是從一片混沌里，把好的客戶(hù)挑出來(lái)。
2012年，淘寶貸款團(tuán)隊(duì)自己編寫(xiě)的運(yùn)營(yíng)寶典
不是可以依靠淘寶交易數(shù)據(jù)來(lái)做風(fēng)控嗎？說(shuō)的容易。
阿里小貸早期的風(fēng)控很是粗獷，標(biāo)準(zhǔn)就是：先試一試，看數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)好就繼續(xù)用，數(shù)據(jù)不好就改回來(lái)。
系統(tǒng)上線后不久，客服接到一個(gè)電話，對(duì)方說(shuō)自己貸款7萬(wàn)，但是沒(méi)有按照約定用于經(jīng)營(yíng)，而是跑去買(mǎi)了彩票，結(jié)果什么獎(jiǎng)都沒(méi)有中，現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)了，能不能不還？
面對(duì)這個(gè)令人哭笑不得的案例，負(fù)責(zé)風(fēng)控策略的陳曄說(shuō)，把他叫來(lái)聊聊。
在和這個(gè)店主訪談中，陳曄發(fā)現(xiàn)，盡管他的淘寶店成交額滿(mǎn)足了貸款條件，但是這家店是一家“皮包店”—— 這位借款人在杭州著名服裝批發(fā)市場(chǎng)四季青邊租了個(gè)住所，自己沒(méi)有存貨。有買(mǎi)家在淘寶下單，他就去四季青看，有貨就發(fā)貨，沒(méi)貨就讓買(mǎi)家退款。
陳曄總結(jié)到，這類(lèi)“皮包店”有以下特征：上新快（甚至有專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)制作光盤(pán)，幾秒鐘導(dǎo)入）、退貨率高（四季青沒(méi)有貨就讓買(mǎi)家退款）、提現(xiàn)率高（靠自有資金周轉(zhuǎn)）。同時(shí)，因?yàn)檫@類(lèi)淘寶店不需要進(jìn)貨，根本沒(méi)有經(jīng)營(yíng)性貸款的需求，所以為了防止借款人挪用貸款從事和經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)的事，阿里小貸不應(yīng)該向這類(lèi)企業(yè)發(fā)放貸款。
陳曄優(yōu)化了風(fēng)控策略，篩選出“皮包店”特征的淘寶店，篩選出有賭博、彩票等行為的淘寶賣(mài)家，取消或者大幅減少其貸款授信額度。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控并不是窩在辦公室里看數(shù)據(jù)。阿里團(tuán)隊(duì)覺(jué)得，還是得走出去看看，看看商家是怎么做生意的，從而剝離出判斷風(fēng)險(xiǎn)的法子。
有一次走訪深圳華強(qiáng)北，中國(guó)手機(jī)賣(mài)家最聚集的地方。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，智能機(jī)就要起來(lái)了，山寨功能機(jī)雖然還賣(mài)得如火如荼，但已經(jīng)有滑坡跡象。
這個(gè)信息很快被反饋給風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)經(jīng)過(guò)研究，決定策略調(diào)整，對(duì)智能機(jī)經(jīng)銷(xiāo)商加大貸款力度，收緊山寨機(jī)經(jīng)銷(xiāo)商貸款額度。果不其然，一年后，山寨機(jī)滯銷(xiāo)。
那一年，大數(shù)據(jù)的概念才剛剛在大洋彼岸被提出，而大數(shù)據(jù)技術(shù)怎么應(yīng)用于現(xiàn)代商業(yè)要等到好幾年后才被發(fā)掘。作為先行者，阿里早期的風(fēng)控策略，就是這樣一條一條填出來(lái)的。
而在試錯(cuò)和摸索之后形成的滴灌模型和水文模型，是現(xiàn)今整個(gè)金融科技行業(yè)的圭臬。
就像那句歌詞，汗水凝結(jié)成時(shí)光膠囊，獨(dú)自在這命運(yùn)里拓荒，單槍匹馬與世界對(duì)飲，歷經(jīng)磨難亦不忘初心。
尤努斯說(shuō)過(guò)，窮人的信用其實(shí)是很好的。馬云也相信，大企業(yè)的信用不一定比小企業(yè)的好。最新的數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行目前的貸款不良率在1.5%，大幅低于銀行業(yè)平均水平。
毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)的小微企業(yè)，需要金融服務(wù)，中國(guó)的小微企業(yè)，也值得被信任。
5、對(duì)抗馬太
在訪談中，很多小商家說(shuō)，自己很需要小微的金融服務(wù)，愿意分享自己的故事，但也提醒，“可以寫(xiě)我的故事，但是不要寫(xiě)我的名字。讓朋友知道自己的生意需要借錢(qián)，是一件很沒(méi)面子的事情”。
金融不應(yīng)該被誤解和臉譜化，恰恰相反，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)成功的工具。唯一可悲的是，大企業(yè)和大富豪成為銀行座上賓，地產(chǎn)商、富豪榜，誰(shuí)不欠銀行幾百億？而另一邊，沒(méi)有資產(chǎn)的小微乏人問(wèn)津，只能委身民間借貸，在超高利率和黑社會(huì)催收之間茍喘。
久而久之，金融這個(gè)偉大的發(fā)明，不但沒(méi)有成為資源優(yōu)化配置的工具，反而成為了助長(zhǎng)貧富差距的幫兇。
《馬太福音》第13章第12節(jié)寫(xiě)道：凡有的，還要加給他，叫他有余；凡沒(méi)有的，連他所有的也要奪去。
在這則圣經(jīng)故事中，國(guó)王給了三個(gè)仆人各一錠銀兩，讓他們?nèi)ナ褂?。一段時(shí)間后，有人經(jīng)商獲利，有人小心翼翼用手帕包裹一直沒(méi)用。國(guó)王重賞了經(jīng)商獲利的人，又收走了保守的人的銀子，獎(jiǎng)勵(lì)給了經(jīng)商的仆人。
這則和中國(guó)勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)價(jià)值觀完全相反的寓言，被美國(guó)科學(xué)史研究者羅伯特·莫頓(Robert K. Merton)概括為：馬太效應(yīng)——現(xiàn)代金融體系下，富者越富，貧者越貧。
那么，誰(shuí)來(lái)對(duì)抗馬太？
趙永，是個(gè)非常普通的人，出身山東臨沂費(fèi)縣，青島畢業(yè)后，趙永做過(guò)銷(xiāo)售，由于母親病重，回到老家。費(fèi)縣的工作底薪560/月，家境貧微，生活讓人迷茫到不知道未來(lái)在哪里。身邊人最驕傲的、最有身份的愿望，是去當(dāng)?shù)氐你y光集團(tuán)謀個(gè)差事，每個(gè)月可以領(lǐng)到1300元，還給交社保。
轉(zhuǎn)機(jī)終于來(lái)了，紀(jì)錄片《舌尖上的中國(guó)》播出《鄉(xiāng)愁2》，其中提到的山東煎餅一夜成為網(wǎng)紅，趙永淘寶店里那款山東煎餅賣(mài)斷了貨。那么多年的堅(jiān)持，就是為了等到這個(gè)千載難逢的機(jī)會(huì)，他需要迅速進(jìn)貨，立即進(jìn)貨，馬上進(jìn)貨。只要有貨，馬上就能變成錢(qián)。但是上游大廠強(qiáng)勢(shì)，從來(lái)不給賒賬。而他沒(méi)有工作、沒(méi)有房子、沒(méi)有抵押物，連社保都沒(méi)有，是親戚口中“玩電腦的人”，親戚和銀行，誰(shuí)都沒(méi)有興趣聽(tīng)他的故事。
翻身的機(jī)會(huì)眼看又要溜走，多年的堅(jiān)持和隱忍，一切看起來(lái)都白努力了。你覺(jué)得，趙永值得擁有一筆信用貸款嗎？
有一個(gè)很吊詭的數(shù)據(jù)，中國(guó)的小微企業(yè)平均壽命是3年，但是小微企業(yè)獲得貸款的平均時(shí)間是第4年。
最終，在網(wǎng)商銀行（當(dāng)時(shí)叫做“阿里小貸”），趙永憑拿到的千元貸款，資金滾動(dòng)經(jīng)營(yíng)，抓住爆款成功翻身。
趙永說(shuō)，勞動(dòng)從來(lái)不是一個(gè)很美好的詞。農(nóng)民種了一年地，賣(mài)不出去什么感受，你們不懂。
如今，他已經(jīng)和他的媳婦住進(jìn)了冬天不凍手的房子。
在四川康定，一位賣(mài)牛肉干的張大姐，7年在網(wǎng)商銀行貸款5000次，以至于網(wǎng)商銀行的客服專(zhuān)門(mén)打電話提醒她，這是有利息的噢！她說(shuō)，曉得，小買(mǎi)賣(mài)人算得清，但是一塊利息能賺回兩塊錢(qián)利潤(rùn)，所以，借。如今大姐的淘寶店鋪銷(xiāo)量從10萬(wàn)漲到200萬(wàn)。
現(xiàn)代金融的馬太效應(yīng)對(duì)面，是中國(guó)小微聚集而成的千軍萬(wàn)馬。
6、金融與好的社會(huì)
2015年，網(wǎng)商銀行成立，承接阿里小貸業(yè)務(wù)。棠云在此時(shí)加入網(wǎng)商銀行，如今他帶領(lǐng)阿里生態(tài)金融團(tuán)隊(duì)，是淘寶貸款的負(fù)責(zé)人。
網(wǎng)商銀行已經(jīng)鳥(niǎo)槍換炮，不再是10年前的那只“草臺(tái)班子”，背靠阿里的流量與資源，被很多人認(rèn)為出生就含著金鑰匙。
2015年，網(wǎng)商銀行在杭州正式成立
盡管棠云起初也這么想，但很快發(fā)現(xiàn)，自己錯(cuò)了。如果說(shuō)，孫權(quán)王堅(jiān)是扛著小鋤頭在荒蕪?fù)恋厣祥_(kāi)墾，那么十年后網(wǎng)商銀行抬頭一看，周邊依舊是望不到頭的荒蕪?fù)恋亍?/p>
淘寶天貓賣(mài)家多如繁星，但是放在小微企業(yè)的大盤(pán)子，占比不超過(guò)10%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)法人有9000多萬(wàn)，這還不包括路邊攤、小商販這類(lèi)沒(méi)有注冊(cè)法人的小微。
從凌晨3點(diǎn)蹬著三輪車(chē)去鄉(xiāng)村結(jié)合部批發(fā)蔬菜的攤販，到凌晨5點(diǎn)揉著面團(tuán)的早餐店主，她想借錢(qián)買(mǎi)輛電動(dòng)車(chē)，他想融資租下旁邊空出的店面。這些人同樣需要金融服務(wù)。
淘寶天貓是強(qiáng)場(chǎng)景，那淘寶天貓之外的弱場(chǎng)景，怎么服務(wù)？沒(méi)人知道，也沒(méi)有前人試過(guò)。強(qiáng)場(chǎng)景有數(shù)據(jù)沉淀，有風(fēng)控手段，有各種觸達(dá)用戶(hù)的方式，弱場(chǎng)景呢，什么都沒(méi)有。
2015年的棠云，和2009年的孫權(quán)，面對(duì)的情況既不同，又相似。大家都知道要去的方向，但是看不清下腳的路。
入職前半年，棠云每天很忙，卻四處碰壁，半年下來(lái)，幾乎一事無(wú)成。這是一場(chǎng)新的創(chuàng)業(yè)，新的征戰(zhàn)。
半年摸索，棠云終于慢慢摸著了門(mén)道，一方面打通稅務(wù)、工商等外部信息通道，一方面借力新零售、移動(dòng)支付這兩大浪潮。支付寶由最初的線上擔(dān)保交易工具，逐步成長(zhǎng)為個(gè)人和商家的財(cái)務(wù)助手。2017年，支付寶“收款碼”在路邊小攤迅速普及。通過(guò)移動(dòng)支付，線下小微經(jīng)營(yíng)者，這群曾經(jīng)離淘寶很遠(yuǎn)的人，不僅享受到了“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)”的便利，也憑借沉淀數(shù)據(jù)，享受到“多收多貸”的服務(wù)。
現(xiàn)在，在網(wǎng)商銀行把服務(wù)延伸到電商體系之外，服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)突破了2000萬(wàn)。
解決一個(gè)問(wèn)題，再冒出五個(gè)問(wèn)題，依舊是團(tuán)隊(duì)的常態(tài)。小微融資難，依舊是世界難題，走在最前面的開(kāi)墾者，更要不斷奔跑。
2014年，阿里巴巴在紐交所上市，馬云并沒(méi)有上去敲鐘。而是遴選了8位阿里商家上去敲鐘。馬云說(shuō)，阿里巴巴堅(jiān)持到今天不是為了我們的成功，而是為了他們的成功。上面8個(gè)人，只有他們成功了，我們才能成功。
金融是離錢(qián)最近的行業(yè)，既有逐利的本性，亦有利他的能量。
10年過(guò)去了，孫權(quán)很感謝當(dāng)年那個(gè)100萬(wàn)緊箍咒。因?yàn)?，太容易的事情?huì)上癮。每年上市公司發(fā)布年報(bào)，銀行們永遠(yuǎn)是最靚的仔?？匆谎劾麧?rùn)，難免令人羨慕。孫悟空起初也總想回花果山，能在水簾洞逍遙，何必要九九八十一難。
網(wǎng)商銀行的辦公樓里，許多會(huì)議室的名字頗有特色，「莫高窟」、「白墩子」、「鹽堿地」、「瓜洲」……這些地名源自玄奘西天取經(jīng)之路。
早前在阿里小貸就有個(gè)傳統(tǒng)，核心高管每年要到西北戈壁體驗(yàn)玄奘之路，一次四天四夜，全程128公里的徒步越野。
2011年 第一次走玄奘之路
孫權(quán)至今的微博簽名依舊是：「寧可西行而死，不可東行而歸」。西行10年，當(dāng)年的不可思議，正在一件件化為小微商家的經(jīng)營(yíng)日常。
“金融并非為了賺錢(qián)而賺錢(qián)，它的存在是為了幫助實(shí)現(xiàn)社會(huì)的目標(biāo)?！敝Z貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特·席勒在《金融與好的社會(huì)》里這樣說(shuō)。
2019年，孫權(quán)在西安出差時(shí)，走進(jìn)一家路邊小店，要了一碗羊肉泡饃。席間聊天，老板就是網(wǎng)商銀行用戶(hù)，依靠網(wǎng)商貸款進(jìn)貨，每次只用幾天。
中國(guó)的小微企業(yè)，配得上擁有一個(gè)尊重、體面的融資渠道。
老板聽(tīng)說(shuō)孫權(quán)是在網(wǎng)商銀行上班，表?yè)P(yáng)了幾句，說(shuō)道，你們幫過(guò)我，這碗22塊的羊肉泡饃，我請(qǐng)你吃。