“您好！我是某某銀行的，我們現(xiàn)在可以給您授信一筆月息低至3厘的無(wú)抵押信用貸款，額度最高50萬(wàn)，請(qǐng)問(wèn)您最近有資金周轉(zhuǎn)的需要嗎？”
一定有人經(jīng)常會(huì)收到這種電話，聽(tīng)起來(lái)好像利息很低
3厘利息，那一年的年利率不就是0.3%×12個(gè)月= 3.6%啦，比年利率3.75%還劃算？
但真正的年化利率卻與實(shí)際相差很大！
很多人喜歡直接用月利率x12、或者日利率×365天就算出年化利率了，這其實(shí)是不妥當(dāng)?shù)摹?/p>
因?yàn)槠渲杏袀€(gè)很重要的因素取決了貸款利率之間的換算，這個(gè)因素叫做【還款方式】
還款方式的不同，取決于能不能直接用日利率x365天，或者月利率x12月，從而換算成年化利率。
首先看一下常見(jiàn)的幾種還款方式：
1，等額本息、先息后本、等額本金，這三種可以直接用乘的方式去計(jì)算年化利率。（如房貸的還款方式）
比如：日利率為萬(wàn)分之4，是上述其中一種還款方式，那么年化利率就是0.04%×365=14.6%（比如某唄某粒貸）
比如：月利率0.7%（7厘），算下來(lái)年化利率就是8.4%
2，而等本等息的還款方式，這個(gè)就不能直接乘。
而需要用到IRR計(jì)算公式，根據(jù)月供金額、月供期數(shù)、和貸款本金來(lái)計(jì)算。也就是說(shuō)這【三個(gè)因素】都會(huì)影響最終的貸款實(shí)際利率。
首先說(shuō)一下什么是等本等息
就是說(shuō)每個(gè)月還款時(shí)，將總的利息和本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月，相當(dāng)于每個(gè)月都是按照你貸款的本金來(lái)計(jì)算利息的，哪怕你每個(gè)月都?xì)w還了一部分本金。
等本等息常見(jiàn)于哪些貸款呢。網(wǎng)貸，一些信用貸款，以及信用卡的現(xiàn)金分期或者賬單分期，這種類(lèi)型的還款方式就是等本等息。
比如：借款10萬(wàn)元1年，月息7厘（0.7%），每個(gè)月利息就是700元，等本等息的還款方式每月月供就是本金100000÷12=8333.33，加上每月利息700元，月供就是9033.33
使用IRR計(jì)算公式，計(jì)算出來(lái)年化利率是15.16%（而并非是0.7%x12=8.4%），為了方便大家，制作了一張簡(jiǎn)單的對(duì)照表，大家可以看看以后你貸款或者信用卡采用的是等本等息的還款方式，那么算下來(lái)的年化利率怎樣，是劃算還是不劃算。
貸款金額都按照10萬(wàn)計(jì)算，貸款期限是12個(gè)月，每個(gè)月還款。
（建議使用內(nèi)部收益率IRR計(jì)算器）
當(dāng)然最終的年化利率會(huì)根據(jù)你實(shí)際貸款的本金、期限、月供金額這三個(gè)因素來(lái)計(jì)算的。
比如貸款10萬(wàn)元，月息是2厘8（0.28%），每月利息280元
如果貸款期限半年，年化利率就是5.72%左右
如果貸款期限1年，年化利率就是6.14%左右
如果貸款期限2年，年化利率就是6.31%左右
為什么會(huì)產(chǎn)生這樣的差異？
主要一個(gè)原因在于【資金擁有時(shí)間價(jià)值】，說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)就是，你如果借10萬(wàn)，1年后一次性還，你使用這10萬(wàn)元的時(shí)間是1年，但是等本等息的貸款，是你每個(gè)月都要還本金：
最開(kāi)始你實(shí)際借用了10萬(wàn)
第一個(gè)還款月已經(jīng)還進(jìn)去了本金8333.33元，剩下實(shí)際借用本金91666.7元
第二個(gè)月再還進(jìn)去本金8333.33元，剩下實(shí)際借用本金83333.4元
......
當(dāng)你第十二個(gè)月時(shí)，就是實(shí)際借用本金8333.7元，但是依然按照10萬(wàn)來(lái)計(jì)算利息的。
打個(gè)總結(jié)：
1、等額本息、先息后本、等額本金的還款方式可以直接乘法來(lái)計(jì)算；
2、等本等息還款方式或者不確定方式的，就記住：月供、期限、本金，使用IRR計(jì)算公式來(lái)算；
上述有講到、幾厘幾分、年化利率、年利率、又是咋肥事？
1、幾厘幾分，是【按月】為單位，來(lái)計(jì)算的利率單位，可以根據(jù)每個(gè)月的本金+利息（月供）、借款的期限、借款本金，使用irr計(jì)算出年化利率。
2、年利率，是【按年】為單位，來(lái)計(jì)算的利率單位，就不需要換算成年化利率了
3、年化利率，是指內(nèi)部收益率（實(shí)際貸款的一個(gè)成本），是在不明確年利率的情況下，根據(jù)irr來(lái)計(jì)算出來(lái)按年為單位的利率方式！
以上這些有不明白的，歡迎留言評(píng)論哦！
看懂利率的算法，自己就不會(huì)被套路啦！