河南商報記者 陳薇
6月25日，迎來4周歲生日的網商銀行，曬出了其4年來的成績單：目前已經聯(lián)合400多家金融機構，服務了1700萬小微經營者，未來的目標，是讓所有有需求的路邊攤，都能憑信用獲得貸款。
河南內鄉(xiāng)縣作為與網商銀行合作比較早的河南縣域，截至今年第一季度，內鄉(xiāng)縣通過網商銀行以及其合作金融機構獲得授信額度20億元，累計發(fā)放貸款量8億元，目前貸款余額2億元。內鄉(xiāng)縣通過幫助農民提高生產、生活的數(shù)字化程度等方式，讓農民在有需要時，金融產品的可得性將大大提高。
所有的路邊攤都能拿到信用貸款
路邊攤的攤主是什么樣的一群人？網商銀行用4年的時間給這群人畫了一幅畫像。
這些商戶中86%的經營者的年齡是從18～45歲，他們是家庭的頂梁柱，也是中國勞動力的主力，一個個體工商戶就可以帶動3個人就業(yè)。
這些商戶中八成都從事著服務業(yè)，每1萬元貸款可以為他們帶來3萬元的營收。
45%的商戶貸款需求其實不到5萬元，他們從網商銀行拿到的貸款筆均只有1.1萬元，但同時還款周期大都在90天以下，他們需要靈活且高頻的金融服務。
這些商家經常是缺乏金融服務的群體。畫出他們“畫像”的同時，網商銀行也服務了大量的商家。2016年，網商銀行成立一周年時，服務小微企業(yè)的數(shù)量只有170萬家，2019年達到了1700萬家，3年時間翻了10倍。
“未來3年，網商銀行要讓中國所有的路邊攤都能一秒鐘貸到款?！笔状我跃W商銀行董事長身份亮相的螞蟻金服總裁胡曉明說。
數(shù)字化農民生活內鄉(xiāng)縣獲授信20億元
作為首批與網商銀行合作的縣域地區(qū)，河南內鄉(xiāng)縣已經探索出幫助當?shù)剞r民、小微商戶獲得金融服務的辦法。
“表面上看，農民難以獲得金融服務是因為金融產品的供給不足，但實際上與農民數(shù)字化程度低有很大關系?！眱揉l(xiāng)縣縣長楊曙光告訴河南商報記者，農民在金融機構“數(shù)據稀薄”甚至沒有數(shù)據，無法判斷其信用情況造成金融機構無法提供金融服務。
為了解決這種問題，內鄉(xiāng)縣與網商銀行構建“普惠金融+智慧縣域”移動端App，在這個App上，農民可以繳納水電費、繳納社保醫(yī)保，并進行日常生活的消費，這些日常的收支的記錄，加上政府提供的一些脫敏的非保密數(shù)據，諸如農村農戶的土地承包權確權等數(shù)據，讓金融機構可以對一部分用戶進行信用“畫像”，給出合理的授信額度。
楊曙光表示，該App從2017年年底上線產品后，經過政府等機構的大力推廣，目前，全縣已經有十幾萬的活躍用戶，截至今年一季度，授信額度超20億元，累計放款量8億元，目前貸款余額約2億元。
金融產品豐富吸引來“返鄉(xiāng)青年”
普惠金融的進入，也為內鄉(xiāng)引來了“返鄉(xiāng)青年”創(chuàng)業(yè)。
“90后蒲公英哥”孫均政就時內鄉(xiāng)縣人，他曾經鄭州生活過三年，后來決定返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)銷售當?shù)貎?yōu)質中藥材蒲公英。2018年11月，孫均政的淘寶店正式開張，隨著單量的增加，孫均政面臨著資金的問題：自己的積蓄不夠擴大收購量以及購買包裝設備。
通過螞蟻金服提供的普惠金融服務，孫均政通過網商銀行貸到了20萬元。他的經營規(guī)模得以擴大，現(xiàn)在，孫均政的網店每天銷量500多單，每天銷售額達到兩三萬元，2018年銷售總金額近100萬。
楊曙光說，其實時下鄉(xiāng)村振興的痛點就是鄉(xiāng)村缺資金、缺人才，人才和資金的回流，才是鄉(xiāng)村振興的基礎。
“未來，還需要產權制度改革，來解決農村缺少抵押品?！彼f，此外，農村組織的振興，比如農村合作社、社會自治組織等也非常重要，這些線下的組織與線上的數(shù)據結合，將為金融機構豐富數(shù)據的維度，對農戶、經營主體等信用等級有更準確的判斷，以增加金融產品的供給。（編輯 華麗娟 呂瑞天）