本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海報道


今年以來，監(jiān)管層多次提到鼓勵銀行加大對小微企業(yè)的信用貸投放，這亦是今年《政府工作報告》提出的要點之一。


目前，普惠金融監(jiān)管考核已從過去廣義的“三個不低于”“兩增兩控”目標，升級為針對首貸戶、中長期制造業(yè)貸款、信用貸款、無還本續(xù)貸等具體方面提出精細化目標。


然而，《中國經營報》記者在采訪中了解到，某銀行提出今年發(fā)放的信用貸占普惠貸款的30%，引起了行內人士不少爭議。據悉，目前銀行推進信用貸的難點主要有銀行風控技術不完備、銀行員工的風險考核和效益上的不平衡等。


信用貸占比考核


7月，銀保監(jiān)會官網公布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法（試行）》（以下簡稱《管理辦法》）和“百分制”的“商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價指標表（試行）”。普惠型小微貸款“兩增”方面，對于貸款增速或信貸計劃完成情況，分為非差異化考核的銀行和監(jiān)管允許差異化考核的銀行，后者可適當放松考核要求。


其中，對信用貸的考核是，銀行小微企業(yè)貸款中信用貸款占比較去年末上升0.5個百分點（含）以上的，得滿分；占比上升未超過0.5個百分點或持平的，按實際上升百分點/0.5，在50%至滿分區(qū)間內得分。


“總行要求今年3月1日至年底，發(fā)放的信用貸占全年普惠貸款的30%?！蹦炽y行普惠金融部人士告訴記者，“這幾乎很難完成，文件要求的是3月1日開始計算，但實際上我行的信用貸款啟動工作大概從7月份開始，這意味著需要在5個月內達標，從時間上看不合理。另外，30%的指標要求太激進了，信用貸業(yè)務風控如何把握？”


浙江某城商行小微金融部人士認為，這個比例（30%）對于大多數(shù)銀行來說比較高，目前很多銀行還是抵押為主，關鍵還要看他們如何去把控這類業(yè)務的風險，這和抵押的風控邏輯還是不一樣。


“我行沒有信用貸占比的考核，主要是看項目具體情況。目前，我行普惠貸款中信用貸比較少。其中，利商票貸要將近95%的質押，房抵貸則要求足值抵押?！蹦彻煞菪袕V州分行人士告訴記者，雖然監(jiān)管層面多次提到鼓勵銀行加大信用貸投放，銀行內部也推出相應鼓勵政策，如降低信用貸貸款利率。但真正實施起來，信用貸在普惠貸款中占比還是很低，主要是風險很難控制，銀行也有資產質量的壓力。


某國有大行普惠金融部負責人分析稱：“提高信用貸占比屬于結構性指標，沒有硬性要求。我行是先完成總量指標，普惠型小微企業(yè)貸款增速高于40%；在完成總量的基礎上會改善結構性指標，包括信用貸、中長期貸款占比。”


上述浙江某城商行小微金融部人士告訴記者：“我行對信用貸的占比沒有要求，但每年都有具體絕對值的量化指標考核。”


值得一提的是，一些銀行為“美化”普惠貸款的結構性指標而“劍走偏鋒”。今年以來，多家銀行因虛增小微貸款數(shù)據被罰，主要包括將消費貸款統(tǒng)計為經營性貸款，導致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據、虛增企業(yè)信用貸款數(shù)據等。


信用貸“落地難”


“小微企業(yè)貸款難，難在沒有抵押、沒有擔保、沒有信用風險分擔機制。從銀行的角度說，需要擔保和抵押物來控制風險。同時，小微企業(yè)輕資產又沒有抵押物，這是一對矛盾?！便y保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒在談到小微企業(yè)“貸款難”問題時提出。


相關辦法明確提出，商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款要加大信用貸款的比重。李均鋒表示，引導體現(xiàn)在監(jiān)管評價和考核中，把提高小微企業(yè)信用貸款的比重作為考核的一個重要加分項，鼓勵商業(yè)銀行盡量發(fā)放小微企業(yè)的信用貸款，來解決小微企業(yè)缺少抵押和擔保的問題。


盡管如此，信用貸業(yè)務風險較大導致銀行人士“退避三舍”。談到信用貸業(yè)務的風險，中國普惠金融研究院研究部主任莫秀根博士向記者分析，主要有四個方面：經濟風險，小微企業(yè)容易受到經濟波動、產業(yè)鏈的影響而導致逾期；信息不對稱，小微企業(yè)財務數(shù)據不完整，銀行無法掌握企業(yè)的真實情況；小微企業(yè)的資產較少或者產權不清晰，處置風險較大；道德風險，根據我們調研的結果來看，部分小微企業(yè)拿到貼息貸款的還款意愿并不強烈。


對此，銀保監(jiān)會近年來出臺一系列差異化的監(jiān)管激勵政策和引導措施。銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍在央行“金融支持保市場主體”系列發(fā)布會上表示：“一是資金端的差異化，通過引導商業(yè)銀行內部資金轉移定價中對小微企業(yè)給予優(yōu)惠，解決銀行基層做小微不劃算的問題。二是內部考核的差異化，解決小微條線沒有績效的問題。三是針對不良的風險管理差異化，監(jiān)管政策上已經明確提出，普惠型小微企業(yè)的不良貸款可以高于各項貸款3個百分點以內。四是針對怕問責，實行盡職免責的差異化?！?/p>

記者了解到，加大發(fā)放信用貸在“基層”遇到阻力，主要是風險考核和效益上的不平衡。前述受訪浙江某城商行小微金融部人士告訴記者，傳統(tǒng)銀行貸款要求有抵押，信用貸風險敞口較大，一旦發(fā)生逾期，客戶經理就會被追責；信用貸的額度不高，與抵押貸相比，對客戶經理的效益體現(xiàn)不占優(yōu)勢。


此外，銀行開展信用貸關鍵在于改變業(yè)務邏輯和提高風控能力。前述小微金融部人士坦言，“這就考驗到銀行的核心能力，每家銀行不太一樣，我們當?shù)厝倚芯团c目前很多線上標準產品不一樣?！?/p>

“在低利率常態(tài)化下，小微企業(yè)金融也在發(fā)生變化，大趨勢一定是金融科技創(chuàng)新與應用的持續(xù)深化?！痹蛑袊鴤€人及中小企業(yè)金融部總裁李佩蓮提出，“數(shù)據分析與管理”將尤為突出地幫助金融機構更了解小微企業(yè)，從而實現(xiàn)智能化、自動化、一體化的金融服務。


李佩蓮進一步解釋，“數(shù)據分析與管理”表現(xiàn)為，數(shù)據的維度將更多元，涵蓋包括企業(yè)納稅數(shù)據、銷售數(shù)據、供應鏈管理數(shù)據、征信數(shù)據等各種維度，甚至互聯(lián)網生態(tài)種“點擊數(shù)”這種具有前瞻性的數(shù)據；獲取數(shù)據的效率更高，銀行不再需要人工去了解數(shù)據，而是通過平臺的數(shù)據交換，立即就可以知道企業(yè)銷售情況、倉庫情況，使得銀行授信額度可以更高效地隨之上浮下調；利用更智慧地解構數(shù)據、表達數(shù)據、管理數(shù)據，銀行可為企業(yè)提供定制化服務。


上述受訪國有大行普惠金融部負責人亦贊同這一觀點。他表示，向財務數(shù)據不完善的企業(yè)發(fā)放信用貸對銀行的數(shù)據資產和風控模型提出考驗，該行通過與多個公共服務平臺合作掌握企業(yè)比較全面的經營數(shù)據，并基于過往貸款項目的建模分析結果來更精確地把控貸款風險。