新華網(wǎng)北京4月29日電(閆雨昕)小微企業(yè)的生存難題是否僅僅是融資難、融資貴？解決發(fā)展問(wèn)題的鑰匙只是貸款嗎？在實(shí)地調(diào)研中，我們可以清楚地看到，小微企業(yè)對(duì)營(yíng)商環(huán)境的訴求遠(yuǎn)不只對(duì)資金的渴望，還需要從自身出發(fā)，對(duì)教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)，并在一個(gè)穩(wěn)定的政策環(huán)境下實(shí)施面向未來(lái)的轉(zhuǎn)型。
小微企業(yè)的“心愿”
襪子，是我們每天都會(huì)接觸，卻常被忽視的快速消耗品，也是浙江夢(mèng)娜集團(tuán)經(jīng)營(yíng)了25年的生意。作為快消品生產(chǎn)企業(yè)，資金周轉(zhuǎn)是關(guān)乎生存的頭等大事。在過(guò)去五年中，這家坐落在中國(guó)小商品之都浙江義烏的老牌襪子廠經(jīng)歷了風(fēng)險(xiǎn)、脫困與轉(zhuǎn)身，像極了浙江制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的一個(gè)縮影。
受經(jīng)濟(jì)下行壓力和擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)影響，夢(mèng)娜集團(tuán)在2013年一度陷入流動(dòng)性的困境。那時(shí)，當(dāng)?shù)卣偷胤姐y保監(jiān)部門(mén)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和融資狀況全面評(píng)估，并決定依托債權(quán)人委員會(huì)和聯(lián)合會(huì)商機(jī)制進(jìn)行合力幫扶。
地方銀保監(jiān)部門(mén)指導(dǎo)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)溝通，步調(diào)一致、信息共享，確保在一定時(shí)期內(nèi)，不抽貸、不壓貸，穩(wěn)定授信規(guī)模，配合貸款期限和利率方面的優(yōu)惠政策，為夢(mèng)娜集團(tuán)回歸主業(yè)、“瘦身”發(fā)展?fàn)I造穩(wěn)定的融資環(huán)境。例如，在幫扶中，農(nóng)行義烏分行曾十多次向上級(jí)行匯報(bào)，爭(zhēng)取在擔(dān)保方式和利率方面的優(yōu)惠政策，最終通過(guò)實(shí)行基準(zhǔn)利率降低了企業(yè)近3000萬(wàn)元的融資成本，同時(shí)為提升企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)效率，對(duì)夢(mèng)娜集團(tuán)的貸款實(shí)行審批綠色通道，提前審批，實(shí)現(xiàn)當(dāng)日周轉(zhuǎn)完畢。
感激之余，作為小微企業(yè)代表，“我現(xiàn)在最期盼政策的穩(wěn)定?！闭憬x烏夢(mèng)娜集團(tuán)董事長(zhǎng)宗谷音說(shuō)。
如何讓資金更好進(jìn)入小微？
如今，國(guó)家支持小微企業(yè)從破解融資難融資貴問(wèn)題、完善財(cái)稅支持政策、改進(jìn)服務(wù)保障等方面，正匯聚成一股空前的政策合力，這被認(rèn)為是小微企業(yè)又一個(gè)春天的來(lái)臨。
誠(chéng)然，能夠讓小微真正成長(zhǎng)為政府期望的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型企業(yè)，關(guān)鍵還在于政府的政策和各項(xiàng)配套制度、措施的落實(shí)，并真正打通中央政策到具體小微企業(yè)之間的“最后一公里”。
要讓資金高質(zhì)量流向?qū)嶓w，離不開(kāi)機(jī)制的暢通與資金的疏通。
“小微企業(yè)普遍抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，經(jīng)不起斷貸、抽貸的‘折騰’”，浙江織彩科技有限公司法人代表李在鬧告訴記者，穩(wěn)定的金融產(chǎn)品和持續(xù)的融資供給很重要，對(duì)于親力親為做產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果今年貸而明年不貸，會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大的傷害。
浙江銀保監(jiān)局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)包祖明不久前表示，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以“扶優(yōu)、幫困、出清”為導(dǎo)向，疏通貨幣政策，傳導(dǎo)機(jī)制和效果，優(yōu)化信貸投放的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、期限結(jié)構(gòu)；另一方面，要不斷優(yōu)化信貸審批流程，提高授信審查審批能力，加強(qiáng)貸后資金用途的管控。
臺(tái)州銀保監(jiān)分局臨海辦事處主任陳醒獅也表示，流動(dòng)資金對(duì)于小微企業(yè)至關(guān)重要?，F(xiàn)行的半年期、一年期的流動(dòng)資金無(wú)法完全匹配企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，容易產(chǎn)生“短貸長(zhǎng)用”、頻繁轉(zhuǎn)貸、期限錯(cuò)配等問(wèn)題，也間接推高了企業(yè)融資成本。
在浙江，一些針對(duì)小微企業(yè)的創(chuàng)新性的貸款產(chǎn)品受到歡迎，這些產(chǎn)品不僅從資金上為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)解渴，也改善了資金的連續(xù)性。
以椒江農(nóng)商行為例，該行針對(duì)當(dāng)前企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)成本高、企業(yè)還本要找“過(guò)橋”款、再續(xù)貸難等這些普遍問(wèn)題，推出了“小微續(xù)貸通”，清理不必要的“通道”和“過(guò)橋”環(huán)節(jié)、縮短融資鏈條，實(shí)現(xiàn)原貸款到期后“零周期”轉(zhuǎn)貸，做到“無(wú)成本、無(wú)還本、無(wú)費(fèi)率”的無(wú)縫續(xù)貸。僅在2019年3月1日至4月12日，該行就為18家企業(yè)辦理續(xù)貸通11180萬(wàn)元。
在市場(chǎng)中繼續(xù)尋求答案
另外，貸款的投放離不開(kāi)商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的理解。
小微企業(yè)的自身風(fēng)險(xiǎn)除了偏離主業(yè)、盲目擴(kuò)張，將貸款資金用于投資套利、出現(xiàn)空轉(zhuǎn)現(xiàn)象的問(wèn)題之外，金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶還告訴記者，影響上述“最后一公里”的另一個(gè)問(wèn)題是許多小微企業(yè)主的“公私不分”，個(gè)人資金與企業(yè)資金之間存在相互挪用現(xiàn)象，導(dǎo)致其財(cái)務(wù)真實(shí)性在授信審查審時(shí)遭到質(zhì)疑。
經(jīng)歷過(guò)信貸擴(kuò)張那段時(shí)間的企業(yè)都曾在誘惑與風(fēng)險(xiǎn)中輾轉(zhuǎn)反側(cè)過(guò)，之后的潮退期也見(jiàn)證了大批企業(yè)的消亡。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這是企業(yè)主和商業(yè)銀行的慘痛一課。“近幾年忍痛割掉了與我無(wú)關(guān)的產(chǎn)業(yè)并獲得兩個(gè)教訓(xùn)，一是不專(zhuān)業(yè)的事情千萬(wàn)別去干，另一個(gè)是，即便是專(zhuān)業(yè)的事情也不能蠻干?！弊诠纫粽f(shuō)。
因此，常說(shuō)的困擾小微企業(yè)生存與發(fā)展的難題不只是融資難、融資貴，而融資難、融資貴也不僅僅是貸款出了問(wèn)題。
凡是過(guò)往，皆為序章。夢(mèng)娜集團(tuán)目前正在經(jīng)歷新一輪的的“自我革命”，談到未來(lái)宗谷音顯得尤為急迫和激動(dòng)，“工業(yè)4.0”“輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型”“智能制造”均成為他口中的關(guān)鍵詞，“傳統(tǒng)制造業(yè)唯一的出路就是快速反應(yīng)，建立高度靈活的機(jī)制，徹底跳出低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的模式?！?/p>
彼時(shí)，他因擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)而“一貸難求”。如今，宗谷音要為6000塊錢(qián)的工資招不來(lái)工人而導(dǎo)致20%的機(jī)器開(kāi)不了工而煩惱了。
金融機(jī)構(gòu)又如何更好地契合融資需求？這必然不是公益性的項(xiàng)目，如何變當(dāng)下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為一場(chǎng)機(jī)遇，是大型銀行和中小銀行必須去找尋的答案。