小微企業(yè)貸款余額560億元、新增小微企業(yè)貸款占比55.14%、增速20.15%，這幾個數(shù)字概括出了齊魯銀行對中小微企業(yè)的支持。
齊魯銀行行長黃家棟表示，民營企業(yè)和小微企業(yè)扮演著國家經(jīng)濟(jì)騰飛的“助推器”、吸納就業(yè)的“蓄水池”、社會穩(wěn)定的“壓艙石”等重要角色，占據(jù)了我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“半壁江山”。
“作為一家法人金融機(jī)構(gòu)，齊魯銀行充分發(fā)揮‘決策高效、機(jī)制靈活、定位精準(zhǔn)’的優(yōu)勢，集中各種資源為民營企業(yè)和小微企業(yè)提供綜合化、一站式的金融服務(wù)?！?/p>
數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，齊魯銀行小微企業(yè)貸款余額為560億元，戶數(shù)為25928戶，年內(nèi)新增小微企業(yè)貸款占全部貸款增量的55.14%，增速達(dá)到20.15%，高于全部貸款1.94%，戶數(shù)同比增加7809戶。
打通“最后一公里”
融資難、融資貴問題一直是擺在全球中小企業(yè)面前的一道難題。
今年年初，世界銀行、中小企業(yè)融資論壇、國際金融公司聯(lián)合發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口：對新興市場微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機(jī)遇的評估》報(bào)告指出，中小微企業(yè)是世界經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、創(chuàng)新和就業(yè)的最大動力之一，但融資卻成為中小微企業(yè)成長的關(guān)鍵障礙。而全球發(fā)展中國家中受信貸約束（包括完全信貸約束和部分信貸約束）的中小微企業(yè)合計(jì)達(dá)到6520萬，占1.62億中小微企業(yè)中的46%。
也就是說，發(fā)展中國家每10家中小微企業(yè)，就有近5家企業(yè)借不到錢或者借不到足夠的錢，不能滿足自身發(fā)展需要。
與全球平均水平相比，中國情況稍好。數(shù)據(jù)顯示，中國中小微企業(yè)潛在融資需求為4.4萬億美元，而當(dāng)前對中小微企業(yè)的融資供給僅約為2.5萬億美元，能覆蓋的潛在融資需求僅略微超出半數(shù)（57%），缺口比重43%。
面對中小微企業(yè)融資難的全球性問題，齊魯銀行進(jìn)行了多年的努力和探索，行走在普惠金融的路上。
2017年齊魯銀行率先設(shè)立普惠金融部，通過機(jī)制建設(shè)、平臺建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等多項(xiàng)舉措，為廣大小微、三農(nóng)等客戶提供多元化、差異化的金融服務(wù)，切實(shí)打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”。
當(dāng)年年末，齊魯銀行小微企業(yè)貸款余額462.27億元，同比增長14.92%；小微企業(yè)貸款戶數(shù)為13,814戶，同比增長2,357戶。截至今年三季度末，齊魯銀行小微企業(yè)貸款余額更是達(dá)到560億元，年內(nèi)新增小微企業(yè)貸款占全部貸款增量的55.14%，增速達(dá)到20.15%。
對于一家中小銀行，取得這一成績實(shí)屬不易。黃家棟表示，首先是明確并長期堅(jiān)守戰(zhàn)略定位。齊魯銀行自成立以來，始終堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位。無論是制定中長期發(fā)展規(guī)劃，還是出臺年度經(jīng)營策略，都將發(fā)展“普惠金融”放在突出的戰(zhàn)略位置，在授信指導(dǎo)、績效考核、人員配置、費(fèi)用支持、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面逐年提高支持力度。
為凝聚合力支持中小微企業(yè)發(fā)展，2018年齊魯銀行專門制訂了“提升服務(wù)質(zhì)效 助力優(yōu)化營商環(huán)境工作措施36條”和“提升信貸服務(wù)優(yōu)化營商環(huán)境專項(xiàng)實(shí)施方案”。
“再次，注重并積極運(yùn)用政府政策。近年來各級政府部門、人民銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)均在不斷加大工作力度支持民營和小微企業(yè)發(fā)展。積極把握良好的政策環(huán)境，主動尋求外部合作，充分借助人民銀行支小再貸款資金利率低、撥付速度快的優(yōu)勢先后辦理支小再貸款37億元，累計(jì)支持了3000余戶小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求。2017年度普惠金融領(lǐng)域貸款余額占比為11.9%，釋放降準(zhǔn)資金25億元，全部用于小微企業(yè)貸款?！秉S家棟表示。
齊魯銀行還以山東省科技成果轉(zhuǎn)化貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、山東省知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等為支點(diǎn)，批量服務(wù)科技型中小微企業(yè)，目前全行科技型企業(yè)授信余額超過200億元。單單去年而言，齊魯銀行成功發(fā)行全國首單“雙創(chuàng)金融債”并榮獲山東省新舊動能轉(zhuǎn)換優(yōu)秀金融創(chuàng)新產(chǎn)品獎，所募集的10億元資金專項(xiàng)用于支持高新技術(shù)企業(yè)和科技型中小微企業(yè)，累計(jì)受益企業(yè)達(dá)122家。
黃家棟還認(rèn)為，專注并持續(xù)開展金融創(chuàng)新。針對小微客戶群體“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)，齊魯銀行引入了德儲IPC微貸技術(shù)并持續(xù)進(jìn)行本地化改良，推出了包括“隨心貸”“靈活貸”在內(nèi)的近20款小微信貸產(chǎn)品，為1.7萬戶小微企業(yè)及個體經(jīng)營者發(fā)放貸款超過90億元。
“此外，齊魯銀行積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)研發(fā)了集自助化、智能化、線上化于一體的網(wǎng)貸平臺，并推出了網(wǎng)貸品牌‘齊魯E貸’，涵蓋了自營、三方合作等多款網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，為客戶提供了多元化產(chǎn)品和多渠道服務(wù)選擇，實(shí)現(xiàn)了貸款的全天候申請和業(yè)務(wù)的全上線處理，在便捷獲得信貸方面發(fā)揮了重要作用?！?/p>
數(shù)據(jù)顯示，齊魯銀行網(wǎng)貸平臺正式上線6個多月以來已為1300多戶小微企業(yè)提供了5億元授信支持。為不斷深化產(chǎn)融結(jié)合，2017年齊魯銀行還推出了山東省內(nèi)城商行首創(chuàng)的“銀企家園”公司金融供應(yīng)鏈服務(wù)平臺，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與供應(yīng)鏈金融全面結(jié)合，在銀行與公司客戶之間搭建“產(chǎn)融結(jié)合”橋梁，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間信息互通和業(yè)務(wù)協(xié)作，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可視化，將金融服務(wù)嵌入產(chǎn)業(yè)場景，為全產(chǎn)業(yè)鏈條客戶提供在線金融服務(wù)。
黃家棟稱，下一步，齊魯銀行將在小微企業(yè)金融債發(fā)行、小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化、銀保合作等方面積極探索與嘗試，持續(xù)拓寬小微企業(yè)融資渠道。
在“三農(nóng)”金融方面，齊魯銀行持續(xù)提升服務(wù)“三農(nóng)”的特色化、專業(yè)化和精細(xì)化水平，持續(xù)加大對縣域的物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度。通過助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)和電子渠道等手段擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)范圍，截至2017年末，在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設(shè)立22家支行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村建設(shè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)39家完成“村村通”金融服務(wù)對95個行政村的覆蓋。
年均凈利潤增長率超30%
齊魯銀行的“頭銜”很多：全國首批、山東省第一家設(shè)立的城商行；全國第4家與外資銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略合作的城商行；全國第一家掛牌新三板的城市商業(yè)銀行。但當(dāng)下最吸引人的還是齊魯銀行近年來強(qiáng)穩(wěn)的發(fā)展。
《齊魯銀行2018年第一期綠色金融債券募集說明書》顯示，齊魯銀行近三年凈利潤分別為11.96億元、16.54億元和20.26億元，近三年年均復(fù)合增長率為30.13%；其中，2016年度加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率15.92%，2017年度加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率17.18%。
齊魯銀行稱，盈利能力的提高主要因?yàn)樯①Y產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、非利息收入的高速增長以及成本收入比的有效控制。
就資產(chǎn)規(guī)模來看，齊魯銀行資產(chǎn)規(guī)模快速增長，主要得益于貸款、投資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)增長。截至2015年、2016年末、2017年末，資產(chǎn)總額分別為1,528.81億元、2,071.68億元和2,362.95億元，近三年年復(fù)合增長率為24.32%，2016年末資產(chǎn)總額較2015年末增長35.51%，2017年末資產(chǎn)總額較2016年末增長14.06%。
就營業(yè)收入來看，近三年齊魯銀行營業(yè)收入分別為42.32億元、51.43億元、54.26億元，呈逐年上升趨勢，年均復(fù)合增長率為13.23%。
這一連串的數(shù)字即便和目前已經(jīng)上市的銀行相比，也毫不遜色，甚至處于上游水平。11月2日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》顯示，截至2017年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額同比增長8.7%，凈利潤同比增長6.15%，不良貸款率為1.85%。
另外一方面，齊魯銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足，資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。截至去年末，不良貸款余額為15.51億元，不良貸款率為1.54%，比上年末減少了0.14%；撥備覆蓋率207.08%，撥貸比3.18%。
中外金融機(jī)構(gòu)合作之典范
2004年，中國銀行業(yè)改革開放，一批外資銀行由此相繼躋身我國銀行的大股東榜單中，澳洲聯(lián)邦銀行入主齊魯銀行就是其中之一。
2004年9月8日，齊魯銀行與澳洲聯(lián)邦銀行正式簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方合作不僅為發(fā)行人帶來了資本的擴(kuò)充，而且?guī)砹讼冗M(jìn)的經(jīng)營理念與管理經(jīng)驗(yàn)，積極促進(jìn)了公司治理的規(guī)范化提升。
截至2017年末，齊魯銀行第一大股東澳洲聯(lián)邦銀行持股比例為17.88%，第二大股東濟(jì)南市國有資產(chǎn)運(yùn)營有限公司持股比例為 10.25%，第三、四、五大股東兗州煤業(yè)股份有限公司、濟(jì)南城市建設(shè)投資集團(tuán)有限公司和重慶華宇集團(tuán)有限公司持股比例分別為8.67%、6.30%和6.18%，其他股東持股比例均未超過5.00%。
作為發(fā)行人的股東之一，澳洲聯(lián)邦銀行是齊魯銀行的戰(zhàn)略合作伙伴，其在澳大利亞、新西蘭、歐洲、美國和亞太地區(qū)都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，全球擁有52,000名員工。澳洲聯(lián)邦銀行的產(chǎn)品及服務(wù)包括零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、基金管理、養(yǎng)老年金、保險(xiǎn)和投資業(yè)務(wù)等。
齊魯銀行稱，通過與澳洲聯(lián)邦銀行頻繁的交流接觸、密切配合，齊魯銀行以為股東創(chuàng)造更大價(jià)值為中心，以客戶需求為導(dǎo)向，資本價(jià)值與資本約束、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、市場細(xì)分與定位、市場營銷、轉(zhuǎn)移定價(jià)、卓越服務(wù)等一系列意識觀念都實(shí)現(xiàn)“脫胎換骨式”轉(zhuǎn)變，初步具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的能力。而雙方的成功合作亦成為中外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較好的典范。